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孙周凤等诉安邦财产保险股份有限公司江苏分公司交通事故致车载货物撞击损害免责抗辩合同纠纷案 参阅案例

【全文】【法宝引证码】CLI.C.4057190

孙周凤等诉安邦财产保险股份有限公司江苏分公司交通事故致车载货物撞击损害免责抗辩合同纠纷案
(2013)参阅案例51号



  [裁判摘要]
  涉案机动车损失保险免责条款约定:“被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失,保险人不负责赔偿。”但车辆发生碰撞、倾覆、坠落等事故后,也会引起车载货物坠落、倒塌、撞击和泄漏进而造成损失。故该条款应被理解为车辆在静止或正常行驶状态下货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失,保险人不负责赔偿,意在督促车辆使用人在装载固定货物时谨慎小心,防止货物造成风险;但保险人不负赔偿责任的范围不应涵盖因交通事故造成车载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏,进而造成的损失。这也符合对格式合同歧义作不利于格式合同制定方理解的原则和保险合同的合同宗旨。
  原告:孙周凤。
  原告:王效梅。
  原告:蒋某某。
  原告:蒋某某1。
  被告:安邦财产保险股份有限公司江苏分公司。
  原告孙周凤、王效梅、蒋某某、蒋某某1因与被告安邦财产保险股份有限公司江苏分公司(以下简称安邦保险)保险合同纠纷一案,向江苏省沭阳县人民法院提起诉讼。
  原告孙周凤、王效梅、蒋某某、蒋某某1诉称:四原告亲属蒋道明于2009年9月以沭阳万邦物流运输有限公司(以下简称万邦公司)名义购买重型普通重型半挂牵引车一辆,车号为苏NF3992,挂车为苏NF960,蒋道明与万邦公司签订车辆挂户协议,实际车主为蒋道明。2009年9月16日、17日、20日,由蒋道明出资,以万邦公司名义分别为该车主、挂车在被告处购买了交强险和商业险(含第三者责任险、车损险、座位险等)。2009年10月5日23时20分,蒋道明驾驶苏NF3992/苏NF960车辆在淮安市解放路与骑电瓶车的沈红军相撞,在紧急制动过程中导致车厢内所载货物冲出车厢推倒驾驶室,造成蒋道明当场死亡,乘车人蒋凯成、蒋道奎及骑车人沈红军受伤,车辆损坏。蒋凯成住院治疗6天,医嘱休息3个月,花医疗费1951. 12元;蒋道奎在院观察治疗,花医疗费588.52元;沈红军住院治疗12天,花医疗费4715.50元。四原告为被告垫付事故受害人沈红军医疗费、护理费、误工费等各种费用计8295.22元。经淮安市交警大队认定,蒋道明负事故全部责任。事故发生后,四原告立即向被告安邦保险报案,安邦保险也派人到现场勘察。四原告及时向安邦保险索赔并按其要求提供车损、医疗、代赔等全部材料,但安邦保险至今仍未按合同约定赔偿四原告损失。安邦保险的免责条款在投保时未依法进行说明,属无效条款;同时,条款所列的货物坠落、撞击的情形应当是在没有其他外因的情况下发生的,而本案交通事故的发生是由于车辆碰撞所引起,不属于该条款所列的情形。故请求判决:(1)被告安邦保险给付四原告车损款193102元、车辆拆解费3000元、施救费7000元;赔偿蒋道明车上人员责任险保险金5万元;赔偿四原告垫付乘车人蒋凯成医疗、护理等费用8092.74元、蒋道奎医疗费588.52元;赔偿四原告垫付事故受害人沈红军医疗费、护理费、误工费等各种费用计8295. 22元,合计270078.48元。(2)本案诉讼费用由被告安邦保险负担。
  安邦保睑辩称:(1)原告主体不活格:(2)机动车损失属免责范围;(3)原告主张的各项损失的数额不成立;(4)诉讼费不予承担;(5)对于车上人员及第三者的损失同意在法定范围内赔偿。
  江苏省沭阳县人民法院一审审理查明:
  原告王效梅、孙周凤、蒋某某、蒋某某1分别系死者蒋道明的母亲、妻子、长女、长子。2009年9月,蒋道明以万邦公司名义购买重型普通重型半挂牵引车一辆,车号为苏NF3992/苏NF960,并以万邦公司名义分别为牵引车及挂车在被告处投保交强险和商业险,商业险的险种名称和限额为:(1)牵引车:机动车损失保险,保险金额23万元;第三者责任险,责任限额50万元;车上人员责任险驾驶人座位,责任限额50000元×1座;车上人员责任险乘客座位,责任限额50000元×2座;盗抢险;附加火灾、爆炸、自燃损失险。机动车损失保险、第三者责任险、车上人员责任险均投保不计免赔率特约条款。(2)挂车:机动车损失保险,保险金额84700元;第三者责任险,责任限额5万元;盗抢险;附加火灾、爆炸、自燃损失险。机动车损失保险、第三者责任险投保不计免赔率特约条款。营业用汽车损失保险条款第四条约定:保险期间内,被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险车过程中,因下列原因造成被保险机动车的损失,保险人依照本保险合同的约定负责赔偿:(一)碰撞、倾覆、坠落……第五条约定:发生保险事故时,被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的费用,由保险人承担,最高不超过保险金额的数额。第七条第(十一)项约定:被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失,保险公司不负责赔偿。
  2009年10月5日晚间,蒋道明驾驶苏NF3992号重型半挂牵引车、苏NF960挂号重型普通半挂车(驾驶室内乘坐蒋凯成、蒋道奎,车厢内载三卷钢板)从沭阳县出发至淮安市区。23时20分,沿北京南路由北向南行驶至解放西路交叉路口,与沿解放西路由东向西通过路口的沈红军所骑电动自行车相撞,在紧急制动过程中导致车厢内所载货物冲出车厢推倒驾驶室,造成蒋道明当场死亡,蒋凯成、蒋道奎、沈红军受伤,货物


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