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江顺超诉中国平安财产保险股份有限公司南通中心支公司商业险延迟生效期间承担保险责任纠纷案 参阅案例

【全文】【法宝引证码】CLI.C.4104399

江顺超诉中国平安财产保险股份有限公司南通中心支公司商业险延迟生效期间承担保险责任纠纷案
(2014)参阅案例34号



  [裁判摘要]
  车辆商业第三者责任保险的保险期限应自投保人缴费亦即保险人或保险代理人收费时起算。对于保险单载明的商业险延迟生效的,保险公司应当对所谓“延迟生效”的含义、原因及法律后果等向投保人进行明确而有效的说明。保险公司没有尽到说明义务,投保人在商业险延迟生效期间内发生交通事故的,保险公司不得以交通事故不在保险期间为由主张免责。
  原告:江顺超,男,50岁,住江苏省沭阳县钱集镇新桥村江庄组。
  被告:中国平安财产保险股份有限公司南通中心支公司,住所地在江苏省南通市崇川区五一路399号。
  原告江顺超因与被告中国平安财产保险股份有限公司南通中心支公司(以下简称平安财险南通公司)保险合同纠纷一案,向江苏省如东县人民法院提起诉讼。
  原告江顺超诉称:2012年9月15日,因其所有的苏FKP562号汽车的各种保险均已到期,遂向平安财险南通公司营销员康斌通过电话投保的方式,向平安财险南通公司投保了交强险、车辆损失险及商业第三者责任保险,给付了保险金,并在电话中强调保单为即时生效。后平安财险南通公司营业员将各种保单交付给康斌,康斌又交给江顺超。2012年9月19日10时50分,江顺超驾驶该车在盐淮高速S18西行102KM+24M处发生单方交通事故,造成江顺超车辆及路政设施受损,经交警认定,江顺超承担本起事故的全部责任。事发后,江顺超遂向平安财险南通公司报险,平安财险南通公司也派员出现场并进行定损。然后,平安财险南通公司将该案层报省公司过程中,平安财险南通公司告知商业第三者责任保险及车辆损失险的保险期限为2012年10月5日至2013年10月4日,江顺超遂打开保单发觉交强险的保险期限为2012年9月16日起至2013年9月15日止,而商业险部分的保险期限为2012年10月5日起至2013年10月4日止。事后,江顺超及康斌均与平安财险南通公司进行交涉,平安财险南通公司负责人表示,该错误系平安财险南通公司计算机在升级过程中造成的。该责任完全在平安财险南通公司,江顺超无任何过错,理应给付保险金。请求判令平安财险南通公司给付理赔款74740元。
  平安财险南通公司辩称:对事故发生的事实没有异议,但事故不发生在保险期限内,故保险公司不应承担赔偿责任。
  江苏省如东县人民法院一审审理查明:
  案涉苏FKP562号小型轿车系江顺超于2011年9月购买,新车于2011年9月15日在中国人民财产保险股份有限公司投保交强险及商业险,保险期限均自2011年9月15日14时起至2012年9月15日14时止。
  因保险到期,2012年9月15日,江顺超通过案外人康斌向平安财险南通公司投保交强险及车辆损失险(保险金额112230元)、商业第三者责任保险(保险金额300000元)及不计免赔。平安财险南通公司出具了保单。交强险、商业险两份保单上一致载明,收费确认时间为2012年9月16日9时57分,投保确认时间为2012年9月16日9时59分,保单打印时间为2012年9月16日10时01分。但上述两份保单中载明的保险期限并不一致,其中交强险保单载明的保险期间自2012年9月17日零时起至2013年9月16日24时止,特别约定中载明为即时生效;而商业险保单载明的保险期间却为自2012年10月5日零时起至2013年10月4日24时止。
  2012年9月19日10时50分,江顺超驾驶苏FKP562号轿车在盐淮高速S18西行102KM+24M路段与安全设施相撞,致车辆与安全设施及绿化带受损。2012年9月20日,盐城市公安局交通巡逻警察支队对本起事故作出第0023876号道路交通事故认定书,认定江顺超驾车未按操作规范安全驾驶,违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条第一款,应承担事故的全部责任。同日,江苏省高速公路路政总队亦就该起交通事故给公路附属设施造的损坏行为,作出苏徐盐二理字[2012]00083号路产损失处理通知书,决定由江顺超缴纳路产损失赔(补)偿费8040元。后江顺超为处理本起事故支付了高速公路施救清障作业费1200元,经平安财险南通公司定损后支付了案涉事故车辆修理费65500元,并按上述路产损失处理通知书向江苏省徐盐高速公路路政支队缴纳了路产损失赔偿费8040元。
  后平安财险南通公司向江顺超出具了该份短期商业险保单,保单载明的保险期间为自2012年9月26日零时起至2012年10月4日24时止,险种为车辆损失险(限额108630元)、商业第三者责任保险(限额300000元)及不计免赔率。
  另查明,案外人康斌系如东县交巡警大队袁庄中队协管员,平时兼做平安财险南通公司的保险业务员,袁庄的赵林、沈根生、施宏君、翟春生等人的车辆保险均是由其经办在平安财险南通公司投保。对本案江顺超所交保险,康斌证实,江顺超知道其做保险,所以才来找他投保,在这笔保险经办后其也领取了保险公司的佣金。当时办理交强险、商业险等保险手续时,其已明确表示要求即时生效。
  江苏省如东县人民法院一审认为:
  (一)关于平安财险南通公司应于何时开始承担保险责任。本案中,双方基于平安财险南通公司提供的格式合同建立保险合同关系,双方在庭审中对该合同中的保险期间条款发生争议。根据《中华人民共和国保险法》第三十条规定,采用保险人提供的格式条款订立的保险合同,保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的,应当按照通常理解予以解释。对双方形成的保险合同作出正确


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