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陆永芳诉中国人寿保险股份有限公司太仓支公司保险合同纠纷案 公报案例
Lu Yongfang v. Taicang Branch of China Life Insurance Company Limited (insurance contract dispute)

【全文】【法宝引证码】CLI.C.1798733

陆永芳诉中国人寿保险股份有限公司太仓支公司保险合同纠纷案


[裁判摘要]
  人寿保险合同未约定具体的保费缴纳方式,投保人与保险人之间长期以来形成了较为固定的保费缴纳方式的,应视为双方成就了特定的交易习惯。保险公司单方改变交易习惯,违反最大诚信原则,致使投保人未能及时缴纳保费的,不应据此认定保单失效,保险公司无权中止合同效力并解除保险合同。

  原告:陆永芳,女,42岁,住太仓市沙溪镇新北街。
  被告:中国人寿保险股份有限公司太仓支公司,住所地:在太仓市城厢镇县府街。
  原告陆永芳因与被告中国人寿保险股份有限公司太仓支公司(以下简称太仓人寿保险公司)发生保险合同纠纷,向江苏省太仓市人民法院提起诉讼。
  原告陆永芳诉称:经保险代理人刘英联系,陆永芳与被告太仓人寿保险公司于 1997年2月13日签订了一份少儿一生幸福保险的保单,保险期限自1997年2月 14日12时起,缴费期15年,年缴720元。太仓人寿保险公司每年发出缴费通知书,陆永芳按通知书缴费。但是,从2009年起,太仓人寿保险公司无故不再发出缴费通知书,导致陆永芳未能按期缴费,后陆永芳向太仓人寿保险公司反映情况,但太仓人寿保险公司以保单失效了拒收保费,引起纠纷,故诉至法院请求判令:(1)太仓人寿保险公司恢复保单效力,继续收取保费;(2)赔偿陆永芳为保单复效的损失2000元; (3)由太仓人寿保险公司承担诉讼费用。
  被告太仓人寿保险公司辩称:(1)保险法规定,缴纳保险费是投保人的义务;(2)保险费的催缴不是保险人的法定义务;(3)保险法规定人身保险合同超过两年未缴费的,永久失效。本案保险合同因超过两年未交费,所以本合同已经失效,请求法院驳回陆永芳诉讼请求。
  江苏省太仓市人民法院一审审理查明:
  1997年2月13日,投保人原告陆永芳向中国人寿保险公司太仓市支公司 (2003年变更为被告太仓人寿保险公司)投保了少儿一生幸福保险,被保险人董海威,保险期限自1997年2月14日12时起,缴费期15年,缴费方式为年缴,保险费 720元。保险条款“关于缴费、失效、复效的约定”第十一条载明:“按年缴纳保险费的缴费期限为保险单每年生效对应日所在的月”;第十二条载明:“缴费期限的次月为宽限期,宽限期内保险人仍负保险责任。如果在宽限期内仍未缴纳保险费,保险单自动失效,保险人不负保险责任”;第十三条载明:“在保险单失效后的两年内,投保人及被保险人如果仍符合本条款第三条规定的投保条件,可以向保险人申请复效。经保险人审核同意后,投保人补缴失效期间的保险费及利息,保险单方能恢复效力。”陆永芳投保时,直接缴纳了第一年保费,之后两年由太仓人寿保险公司业务员刘英每年上门向陆永芳收取现金保费。2000年开始太仓人寿保险公司委托邮政部门向陆永芳发送缴费通知单,至2008年陆永芳每年按照缴费通知单的提示向太仓人寿保险公司指定的银行缴纳保费,在银行直接领取保费收据。2009年太仓人寿保险公司仍委托邮政部门发送缴费通知单,但陆永芳称并未收到缴费通知单。2010年之后在缴费期即将届满之时,太仓人寿保险公司却终止了委托邮政部门向陆永芳发送缴费通知书的业务。2011年5月,刘英委托姐姐到陆永芳处上门办理银行代扣保费业务时,陆永芳知晓自己未按期缴纳保费致使保单失效,当月向太仓人寿保险公司申请复效,太仓人寿保险公司拒绝复效。
  江苏省太仓市人民法院一审认为:
  原告陆永芳为被保险人董海威向被告太仓人寿保险公司投保人身财产保险,太仓人寿保险公司签发了保单,保险合同依法成立并生效。根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(一)》第二条的规定,“合同成立于合同法实施之前,但合同约定的履行期限跨越合同法实施之日或者履行期限在合同法实施之后,因履行合同发生的纠纷,适用合同法第四章的有关规定”。因此,陆永芳、太仓人寿保险公司双方也应当按照《中华人民共和国合同法》第六十条第二款的规定,履行合同时遵循诚实信用原则,根据合同交易习惯履行通知、协助、保密等义务。保险条款关于缴费、失效、复效的约定中,投保人本应在每年的2月缴纳当年保险费,这是投保人应履行的义务,但保险条款中并未约定具体的缴纳方式,根据太仓人寿保险公司业务员刘英的证言及太仓人寿保险公司的陈述,订立合同后的第二年和第三年保险费是刘英上门收取,之后至2008年,投保人是按照太仓人寿保险公司委托邮政部门发送的缴费通知书告知的时间和地点缴纳保险费,双方已成就了特定的交易习惯。2009年,太仓人寿保险公司虽委托邮政部门发送缴费通知书,但邮政部门是否按约发送给陆永芳,太仓人寿保险公司并未提供证据证明。2010年在缴费期即将届满之时,太仓人寿保险公司


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