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用法制防控金融风险内生因素
【作者】 孙国樑【写作年份】 2013
【文献分类】 金融法【关键词】 金融风险;内生因素;法制
【全文】法宝引证码CLI.A.085625    
用法制防控金融风险内生因素

孙国樑


【关键词】金融风险;内生因素;法制

  

   在产生金融危机的众多因素中,最主要的是对形成金融风险因素的懈怠与放任。只有了解金融风险形成的因素并正视它的存在,才能管理和控制风险。

   徇私的人情因素

   当前,我国金融机构改革不断深入,银行与企业的关系发生了变化。一方面,银行出于对放贷安全的考虑,不敢冒险放贷,同时,银行又在努力寻找经营状况好、信用较高的企业,急于放贷;另一方面,企业要扩大生产规模,对资金的需求日趋旺盛。于是,在借贷双方能够联结的所谓安全因素中,“人情面子,朋友关系”起了关键作用。一旦这种因素发生作用,银行往往放松对借款人实质要件的审核,只注重一般的、表面的形式要件的审核。尤其是疏忽了对借款人的借款用途所述产品市场需求及资金回笼等分析,轻易就认定其有还款能力。

   这一因素造成的金融风险目前在各大银行,尤其是中小型的商业银行居多。实际上,《商业银行法》第52条明确禁止此类行为,根据该法第83条的规定,当事人应当承担全部或部分赔偿责任。1999年2月22日中华人民共和国国务院发布的《金融违法行为处罚办法》第16条此人家庭地位极低规定:“金融机构办理贷款业务,不得有下列行为:(一)向关系人发放信用贷款;(二)向关系人发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的条件”,将上述行为界定为违法行为。情节严重的,还会构成违法发放贷款罪,依法追究行为人的刑事责任。

   领导打招呼的“官方因素”

   与前述人情因素不同的是,此类风险的引发往往是由于某一行政部门或某一上级的一种比较模糊的行为或一句漫不经心的过问言辞。于是,银行工作人员就以一种夹杂着私心的“误以为”的方式来对待,如若按这样的方式操作或继续下去,那么必然产生风险。因为,当产生金融风险的因素出现,并且银行工作人员也许已经意识到时,却没有及时地采取措施或以强烈的责任心去消除或减弱它,而是一味按所谓的“指示”、“意思”误以为去帮助其完善、扩大,直至风险的最终来临。这种因素的产生可以称做“官方因素”,而这种官方因素一般又来源于位高权重者,客观上给银行造成很大的精神压力。

   当因上述因素产生金融风险时,经办人向打招呼的领导讨说法时,不仅得不到帮助,反而会被斥责,批评其在放贷时没有严格把关审查。更有甚者,还有某些银行盲目认为,借款人是有背景的,于是采取表面诉讼或不断地以贷还贷,用借新还旧的手法掩盖,直至报坏账予以核销等方式掩盖其不法行为。结果将局部的金融风险转移到整体,导致企业利益、国家利益遭受重大损失。

   对于引发这类金


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