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储蓄业务中的法律风险与规避
案例1:储蓄所擅自冲正差错款被判返还
【银行风险与规避】 储蓄业务中的法律风险与规避 > 储蓄法律性质 > 案例1:储蓄所擅自冲正差错款被判返还
【来源】 张金锁《银行风险与规避法律实务应用全书》,中国法制出版社2012年版
【全文】
摘要:储蓄所发生差错款后,应与储户协商或通过法律程序解决,擅自冲正没有法律依据。
  朱某的亲戚曾某来到吴江市邮政局芦墟储蓄所,向朱某的账号上通过转账形式汇入30050元,同时又向韩某的账号上通过转账形式汇入1.5万元。当天下午,吴江市邮政局芦墟储蓄所在轧账时,发现短缺了1万元,在查看了当天的录像资料后,认为曾某当时交付的现金为35150元(包括手续费100元),而汇出去的是45050元,工作人员便直接在朱某的账号上冲正了1万元。朱某发现1万元被冲正后,与邮政局协商未果,起诉到法院,要求判令邮政局归还汇款1万元并登报赔礼道歉。
    裁判要旨
  一审法院依照《物权法》第三十七条的规定,判决吴江市邮政局返还朱某1万元,驳回原告要求被告登报赔礼道歉的诉请。吴江市邮政局不服提起上诉。苏州中院经审理,作出了驳回上诉,维持原判的终审判决。(《人民法院报》2008年4月22日。)
    法条链接
  《物权法》第二条本法所称物权,是指权利人依法对特定的物享有直接支配和排他的权利,包括所有权、用益物权和担保物权。
  第三十七条侵害物权,造成权利人损害的,权利人可以请求损害赔偿,也可以请求承担其他民事责任。
  重要提示
  一、存款法律性质
  迄今为止,我国尚没有专门调整储蓄存款的法律。对于储蓄存款法律性质的认定,即储户对自己存到储蓄机构的存款,是享有所有权还是债权,不同层次的法律规定相互矛盾。除此之外,尚有存款混合合同说和存款保管合同说等。张某诉某银行存款合同纠纷案:厦门市中级人民法院二审认为,银行与张某之间存在储蓄存款合同关系。从警方的情况说明及相关事实分析,可以推定张某对于其账户里的存款被领走并没有过错。银行作为保管方,负有对储户存款谨慎保管的特别注意义务。由于存款处于保管方控制下,保管方对证据材料具有单方性隐蔽性,双方发生纠纷时,应适用推定过错的举证责任分配原则。在未能证实存款人张某有过错情况下,依据公平合理原则,银行应当赔偿张某现金存款65000元及相应利息。(《人民法院报》2004年6月24日。)
  存款的法律性质涉及到存款损失的风险承担、接收司法机关追回款项的权利主体、诉讼中的举证责任以及银行能否行使抵销权等诸多法律问题。理论上的混乱,法律层面上的矛盾与滞后,给商业银行的经营预期带来了不确定性,亟待解决。
   2008年之后最高人民法院出台的司法解释,应该为存款法律性质的分歧划上了句号,至少解决了司法实务中的混乱。
   最高人民法院《关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》(法释[2008]11号)第十条规定:“具有下列情形之一的,应当认定为民法通则第一百四十条规定的‘当事人一方提出要求’,产生诉讼时效中断的效力:(三)当事人一方为金融机构,依照法律规定或者当事人约定从对方当事人账户中扣收欠款本息的。”金融机构依照法律规定扣收欠款本息,就是行使合同法规定的法定抵销权,而抵销权的构成要件之一为当事人互负债务。显然,该司法解释将当事人账户存款性质界定为债权。
   最高人民法院《民事案件案由规定》 (法[2011]42号)将储蓄存款合同纠纷归属于债权纠纷,而案由直接体现法律关系的性质。
   二、储蓄合同的法律性质
   在储蓄存款过程中,储户与金融机构之间要经过多个环节。储蓄合同何时成立,现行法律未有规定,而这又关乎储蓄存款的风险转移、违约责任或缔约过失责任的承担等法律问题。且现实生活中形成的法律纠纷已然使司法实务部门不能回避。判断储蓄存款合同成立的时间节点,须研究储蓄合同本身的法律性质。
  刘某某与中国农业银行股份有限公司上海普陀支行储蓄存款合同纠纷案。上海市第二中级人民法院(2010) 沪二中民六(商)终字第29号民事判决书认为:现金存款合同属于实践性合同,存款人将填写好的存款凭条及其相应款项交付银行,银行受理并按存款凭条实施存款操作,双方的存款合同关系即告成立。本案所涉的银行业务为无卡存款业务,存款过程是:上诉人刘某某将3万元人民币连同其填写的存款凭条一并交付被上诉人农行普陀支行的柜面经办人员,后者接收存款凭条及相应款项后,当即审核存款凭条填写内容,清点现金无误,然后进入电脑系统审核持卡人户名等要素后,按照银行业务规程输入、操作完成了该笔业务并同时生成电脑打印单。根据上述事实,可以看出上诉人提交存款的意思表示与被上诉人受理存款的意思表示均十分明确,双方之间的存款合同依法成立,银行接受存款指令并按操作规程准确按照存款人填写的内容完成了存款业务。本案所涉的存款凭条包括“客户填写”与“银行打印”两部分,根据银行相应的业务操作规程,“银行打印”部分是反映交易完成的记账凭证。存款人对于“银行打印”记录的签名仅系对银行办理完成该笔存款业务的确认,而不是要求银行办理存款操作的指令。因此,上诉人拒绝签名确认,并不影响系争存款合同的成立。
  三、侵权纠纷与合同纠纷的责任构成
  (一)合同纠纷案件实行严格责任原则,即不以过错为要件
  最高人民法院曾就储蓄存款合同纠纷的裁判标准提出如下意见:人民法院应当

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