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储蓄业务中的法律风险与规避
案例2:银行擅自改变存款方式致储户损失应担责
【银行风险与规避】 储蓄业务中的法律风险与规避 > 存款自愿 > 案例2:银行擅自改变存款方式致储户损失应担责
【来源】 张金锁《银行风险与规避法律实务应用全书》,中国法制出版社2012年版
【全文】
摘要:商业银行在办理存取款业务时,怠于防范风险,未履行告知义务而改变储户存款方式致使储户遭受损失,应承担赔偿责任。
  2005年9月9日,案外人以名字为“陈志明”的假身份证和700U0022号存款凭条在被告中国农业银行桐柏县支行(简称桐柏支行)毛集营业所开立存款账户,并办理了金穗借记卡和存折,账号为16—700601100072204,存款10元。当日案外人以与陈志明做生意为名,引诱他也在桐柏支行毛集营业所开立账户,陈即以本人身份证和700U0071号存款凭条开立存款账户,账号为16—700601100072253,存款10元,仅办有存折。陈志明开立存款账户后经案外人要求、向案外人出示该存折时,两个存折被调换,陈持有的是案外人的存折。经查,两身份证件除名字外其他内容均不一致。2005年9月10日,陈志明在案外人的指示下,在中国农业银行卧龙区支行(简称卧龙支行)存款11.5万元与案外人做柴油生意,由王全斌代办存款。王全斌持原告给其的原告身份证、11.5万元现金、存折(账号为16—700601100072204),并在存款凭条上填写了原告身份证号等内容,后将身份证、现金、存折、存款凭条交给了卧龙支行工作人员,该行工作人员办理存款业务后将原告的有关证件退回,并附一张中国农业银行无折存款回单。后陈志明因做生意未成欲将该款取出时,发现该款已被支取,遂诉至桐柏县人民法院,要求农行桐柏支行和卧龙支行赔偿相关损失。
    裁判要旨
  河南省南阳市中级人民法院二审认为,对上诉人卧龙农行上诉称依据民事诉讼法第一百零八条及合同相对性原则,陈志明不是一审适格原告的上诉理由,经本院审查,本案并不是合同纠纷,而为侵权纠纷,故被上诉人陈志明具有起诉的权利,是本案的适格原告。上诉人卧龙农行的此上诉理由不能成立,本院不予支持。本院认为,上诉人卧龙农行作为金融机构,在其与被上诉人陈志明之间建立储蓄关系后,应加强对人民币存取款业务的管理,以防范风险。本案中,被上诉人陈志明的存折被案外人“陈志明”调包后,被上诉人陈志明在卧龙农行办理存款业务时,提供了身份证,并在存款凭条上填写了身份证号等内容,其目的就是要求将该11.5万元现金存入与其提供的身份证号相一致的账号内,而上诉人卧龙农行却按无折存款将现金存入了并非被上诉人意图存入的账号内,故原审判决认定上诉人卧龙农行、被上诉人陈志明对此损失均具有过错并无不当,但综合比较双方的过错大小,被上诉人陈志明应负60%主要责任,上诉人卧龙农行应承担40%次要责任,原审认定卧龙农行对该笔存款的损失应承担主要责任不妥。判决:卧龙农行应于本判决生效后十日内赔偿陈志明存款损失11.5万元的40%计款4.6万元。(《人民法院报》2008年5月16日。)
    法条链接
  1.《商业银行法》第二十九条第一款商业银行办理个人储蓄存款业务,应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。
  2.《储蓄管理条例》第五条国家保护个人合法储蓄存款的所有权及其他合法权益,鼓励个人参加储蓄。
  储蓄机构办理储蓄业务,必须遵循“存款自愿,取款自由,存款有息,为储户保密”的原则。
  3.《个人存款账户实名制规定》第七条在金融机构开立个人存款账户的,金融机构应当要求其出示本人身份证件,进行核对,并登记其身份证件上的姓名和号码。
  4.《中国人民银行储蓄所管理暂行办法》第十四条出纳、复核员的主要职责是:二、掌管业务公章,审查、复核各种账、单、折、证、息、印的完整性、合法性、真实性及准确性。
  重要提示
  一、存款自愿
  居民所持有的现金是个人财产,参加储蓄必须出于存款人的自愿。存与不存,什么时候存,存在哪个储蓄所,存多少,存的时间长短,选择什么储蓄种类,都应由储户自己决定,其他人不得以任何方式加以干涉。自愿原则也是我国民事法律确立的一项基本原则,是法律确认民事主体得以自由地基于其意志进行民事活动的基本准则。《民法通则》第四条规定:“民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。”
  二、存款自愿的异化
  存款自愿本身是对储户存款意志的尊重,但当储户存款并非基于其真实的意思而另有所图时,这便产生了非存款自愿的行为。由于这种行为在法律性质上尚无界定,姑称之为“存款自愿的异化”。近几年,国内多次出现储户因不满银行的服务而占据服务窗口,将本可一次性存入的资金化整为零,甚至于一元一元地多次存入的现象。与此相对应,也出现了“取款自由的异化”,即储户为发泄对银行的不满,将本应一次性提取的存款却化整为零,甚至于一分一分地支取。总而言之,当储户得不到及时优质的服务却投诉无果,或者当储户不了解银行操作规程却又无法获得银行员工的悉心解释和良好的服务态度时,储户就会通过异化自己存款自愿或取款自由的权利来对银行进行报复。
  针对该现象,银行可否不受理该储户的业务,即不

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