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储蓄业务中的法律风险与规避
案例4:计息规则告知方式不当,具有过错应承担相应诉讼费用
【银行风险与规避】 储蓄业务中的法律风险与规避 > 存款有息 > 案例4:计息规则告知方式不当,具有过错应承担相应诉讼费用
【来源】 张金锁《银行风险与规避法律实务应用全书》,中国法制出版社2012年版
【全文】
摘要:银行应将其计息规则向储户告知,且其告知内容应该具体、明确,告知方式应该恰当。未适当履行告知义务,对争议产生负有一定过错,应承担相应的责任。
  
  2005年8月26日,北京段先生在工商银行甘露园储蓄所办理了“7天通知存款”业务,后发现存款在“大月”的时候按30天计算,一年按360天算。大月“31日”不计息,共计少支存款利息105.86元。
    裁判要旨
  朝阳法院经审理查明,1965年4月30日《中国人民银行关于储蓄存款利率调整后有关业务处理手续问题的通知》规定:“各类储蓄存款(包括华侨储蓄和农村储蓄),全年均按360天计息,即无论大月、小月和闰月,每月均按30天计算。”
  法院认为,中国人民银行作为国家利率管理的法定机关,其对中国银行业计息规则通行做法的说明具有权威性。因此,本案所涉通知存款业务在储户存款期间跨越大月31日时,被告所称的“将大月的30日与31日视同一天计息”的做法,可以作为交易习惯予以确认。被告依此确定计息天数并给付利息,应认为依约履行了利息给付义务。另从公平衡量,由于被告在日利率计算上相应地采取年利率除以360天的计算方式,被告按一年360日计息不违反公平原则。因此,原告关于被告少计付其存款利息105.86元的主张,缺乏事实和法律依据,对其诉讼请求,法院不予支持。
  同时,被告发布的公告涉及计息规则的内容不够具体、明确,不能认为其已尽到告知义务,且电话查询方式不是告知的恰当方式。故被告未适当履行告知义务,对争议产生负有一定过错。但此过错不应导致被告承担合同约定之外的利息给付义务。在诉讼费的承担上,基于对被告上述过错考虑,令被告承担相应部分。
  最终,法院驳回了原告段先生的诉讼请求,并判决案件受理费由段先生负担10元,由被告中国工商银行股份有限公司北京朝阳支行负担40元。该案上诉后,北京市第二中级人民法院二审维持了一审判决。(《人民法院报》2006年12月15日。)
    法条链接
  1.《商业银行法》第三十一条商业银行应当按照中国人民银行规定的存款利率的上下限,确定存款利率,并予以公告。
  2.《储蓄管理条例》第二十三条储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率,不得擅自变动。
  3.中国人民银行《关于贯彻执行〈储蓄管理条例〉有关事项的通知》计息每年按360天,每月按30天计算。
  4.中国人民银行《关于人民币存贷款计结息问题的通知》除活期存款和定期整存整取存款外,通知存款、协定存款,定活两便、存本取息、零存整取和整存零取等其他存款种类的计、结息规则,由开办业务的金融机构法人(农村信用社以县联社为单位),以不超过人民银行同期限档次存款利率上限为原则,自行制定并提前告知客户。
  相关链接
  2007年8月,中国工商银行、中信银行等确定活期存款按实际天数计算,改变了“活期存款计息不分大月小月,一律按每月30日计息”这一被中国银行业沿用了41年的行规。这一改变,是银行在市场竞争日趋激烈的情况下,权衡自身利益作出的选择,表明储户的正当权利开始得以归位。同时彰显司法审查对具体金融行为的指导、规范和评价作用。
  重要提示
  一、告知义务
  告知义务是诚实信用原则在民商事活动中的体现,也是法律对民事主体的要求。特别是在信息不对称或双方地位悬殊时,履行告知义务更能保护弱者,以使其更能充分地表达意思,能对自己的行为有一个合理的预期,明确行为的后果并自愿承担后果。为此,在某些民事活动中,法律要求特定的主体承担告知义务。商业银行经营中的告知义务主要有:
  (一)说明义务
  说明义务是指在合同订立时,合同当事人,特别是格式合同提供一方负担的对合同条款进行明确陈述、解释的义务。
  1.格式合同条款的说明义务
  《合同法》第三十九条规定:“采用格式条款订立合同的,提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务,并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款,按照对方的要求,对该条款予以说明。”
  何为“采取合理的方式”?《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第六条规定:提供格式条款的一方对格式条款中免除或者限制其责任的内容,在合同订立时采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别标识,并按照对方的要求对该格式条款予以说明的,人民法院应当认定符合合同法第三十九条所称“采取合理的方式”。提供格式条款一方对已尽合理提示及说明义务承担举证责任。
  何为“予以说明”?最高人民法院研究室《关于对保险法第十七条规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复》可供借鉴参考。该答复认为:《中华人民共和国保险法》第十七条规定:“保险合同中规定有保险责任免除条款的,保险人应当向投保人明确说明,未明确说明的,该条款不发生法律效力。”这里所规定的“明确说明”,是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时,对于保险合同中所约定的免责条款,除了在保险单上提示投保人注意外,应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等,以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释,以使投

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