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儲蓄業務中的法律風險與規避
案例12:網上銀行儲戶信息被盜,銀行未盡安全保障義務應擔責
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【來源】 張金鎖:《銀行風險與規避法律實務應用全書》,中國法制出版社2012年版
【全文】
摘要:銀行網站被不法分子使用“木馬”程序入侵,致客戶信息被盜及存款被冒領,銀行未盡儲戶資金安全的保障義務,應承擔相應的民事責任。
  2002年9月,福州市民姚某到中國建設銀行福州廣安支行辦理
  人民幣活期儲蓄業務,建行廣安支行向姚某出具了通存通兌的活期儲蓄存折和龍卡儲蓄卡各一張。至2006年6月11日,原告的賬戶存款余額為6.7萬元。
  2006年6月底,姚某發現其賬戶存款金額僅剩400元。他到建行廣安支行查詢後發現,其存款于2006年6月12日在建行福州市連江支行及其鳳城分理處被他人取走。
  經公安機關調查,犯罪嫌疑人是使用“木馬”程序入侵互聯網的網站服務器,竊取了包括姚某在內的一些網上銀行客戶的身份證號碼、銀行賬號及密碼,利用這些信息偽造了受害者身份證和一張磁條已被損壞的龍卡儲蓄卡,並持假的身份證和龍卡儲蓄卡到建行連江支行支取姚某的存款。
  針對已損壞的龍卡儲蓄卡,建行連江支行的工作人員在犯罪嫌疑人填寫了請求換卡的“特殊業務申請書”後,為其換了一張真卡。犯罪嫌疑人持卡支取了姚某活期儲蓄賬戶上的存款6.7萬元。姚某遂向法院提起訴訟,要求銀行賠償其存款被冒領的損失。
    裁判要旨
  福州市中級法院終審判決認為,建行廣安支行未盡保障儲戶資金安全、銀行結算賬戶信息保密以及及時兌付存款等相關義務,造成姚某儲蓄存款被他人冒取的後果,應當根據儲蓄合同的約定繼續履行相應的支付義務,判決建行廣安支行向姚某償付人民幣6.7萬元及相應的利息。(《人民法院報》2009年5月4日。)
    法條鏈接
  1.《電子銀行業務管理辦法》第四十一條金融機構應當建立相應的機制,搜索、監測和處理假冒或有意設置類似于金融機構的電話、網站、短信號碼等信息騙取客戶資料的活動。
  金融機構發現假冒電子銀行的非法活動後,應向公安部門報案,並向中國銀監會報告。同時,金融機構應及時在其網站、電話語音提示系統或短信平台上,提醒客戶注意。
  第四十三條金融機構應建立電子銀行入侵偵測與入侵保護系統,實時監控電子銀行的運行情況,定期對電子銀行系統進行漏洞掃描,並建立對非法入侵的甄別、處理和報告機制。
  2.中國銀行業監督管理委員會《關于做好網上銀行風險管理和服務的通知》都拉黑名單了,還接個P
  加強用戶身份驗證管理。各商業銀行最遲于2007年12月31日前應對所有網上銀行高風險賬戶操作統一使用雙重身份認證。雙重身份認證由基本身份認證和附加身份認證組成。基本身份認證是指網上銀行用戶知曉並使用,預先注冊在銀行的本人用戶名及口令/密碼;附加身份認證是指網上銀行用戶持有、保管並使用可實現其他身份認證方式的信息(物理介質或電子設備等)。附加身份認證信息應不易被複制、修改和破解。
  高風險賬戶操作應至少包括:向非本人(不含與本行簽訂業務合作等法律協議和客戶預先約定的指定賬戶,如:代收費、第三方支付、貸款還款賬戶等)賬戶轉移資金單筆超過1000元或日累計超過5000元。
  3.《電子支付指引(第一號)》第二十五條銀行應根據審慎性原則並針對不同客戶,在電子支付類型、單筆支付金額和每日累計支付金額等方面做出合理限制。
  銀行通過互聯網為個人客戶辦理電子支付業務,除采用數字證書、電子簽名等安全認證方式外,單筆金額不應超過1000元人民幣,每日累計金額不應超過5000元人民幣。
  銀行為客戶辦理電子支付業務,單位客戶從其銀行結算賬戶支付給個人銀行結算賬戶的款項,其單筆金額不得超過5萬元人民幣,但銀行與客戶通過協議約定,能夠事先提供有效付款依據的除外。
  銀行應在客戶的信用卡授信額度內,設定用于網上支付交易的額度供客戶選擇,但該額度不得超過信用卡的預借現金額度。
  4.中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會、公安部、國家工商行政管理局《關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》
  嚴格自助轉賬業務的處理。未經持卡人主動申請並書面確認,發卡機構不得為持卡人開通電話轉賬、ATM轉賬、網上銀行轉賬等自助轉賬類業務;為持卡人開通自助轉賬業務時,要向持卡人充分提示開通有關業務的風險,並要對持卡人進行更為嚴格的真實身份核查,確保實名開戶;未履行職責,產生資金風險的,要依法承擔責任。
  重要提示
  目前導致網上銀行業務產生民事糾紛的類型主要有:客戶資金被竊取;交易資料被刪除或修改;電子資金被延遲或錯誤撥劃;因故無法為客戶提供網銀服務等。上述類型主要由以下原因引起:一、銀行業務網絡遭黑客攻擊;

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