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儲蓄業務中的法律風險與規避
案例7:違規掛失不記名存單應擔責
【銀行風險與規避】 儲蓄業務中的法律風險與規避 > 掛失 > 案例7:違規掛失不記名存單應擔責
【來源】 張金鎖:《銀行風險與規避法律實務應用全書》,中國法制出版社2012年版
【全文】
摘要:儲蓄所違反《儲蓄管理條例》“不記名式的存單、存折不能掛失”的規定,違規辦理掛失手續,應對存款被掛失的法律後果承擔責任,其兌付義務不能免除。
  
  1995年7月20日,桂林市競佳電器實業公司(後變更為安居物業管理公司,以下簡稱安居公司)應玉林地區水電物資實業公司(以下簡稱玉林水電公司)請求,以合作建設公路名義簽訂協議,協議書中約定:安居公司出資人民幣300萬元,投資款在1995年10月8日前彙入水電公司指定銀行。
  協議簽訂後,安居公司指派公司職員楊某某將約定的300萬元辦成自帶彙票後,于1995年10月6日彙至玉林市工商銀行,並轉彙至玉林市農業銀行城郊支行下屬的彙源儲蓄所(以下簡稱彙源所)楊某某賬戶。10月8日,該300萬元款項被全部取出後分4筆,每筆75萬元,轉存至彙源所陳某某(玉林水電公司經理、法人代表)的4個賬戶中。同日,玉林水電公司開出一張收到安居公司投資款300萬元的收據。10月9日,楊某某和水電公司經理陳某某一起到彙源儲蓄所,將300萬元改存定期存款,戶名為陳某某,存期1年。彙源儲蓄所制作了4張定期存單,但該存單上未記明儲戶姓名,在密碼欄上打上了設立密碼的標記。之後,該4張定期存單由安居公司收執。安居公司原經理謝某某出具了“收到玉林水電公司交來我司4張1年定期存單,共300萬元,系我司原投資款”的收條。
  1995年10月12日,陳某某以丟失存單為由,持個人身份證向玉林農業銀行申請掛失。玉林農業銀行根據存單底單的種類、帳號、戶名、金額、存入日期、密碼等情況,經核對屬實後,為其辦理了掛失手續。同年10月20日,陳某某陸續將300萬元提前支取。1996年10月14日,安居公司持存單到彙源所兌付時,被告知存單已掛失,並被沒收作廢票處理,為此發生糾紛。
  另查明,1995年10月22日,安居公司曾派員要求玉林農業銀行在存單上記明儲戶姓名,並主張彙源儲蓄所主任在存單上記明“桂林市競佳電器實業公司”,而玉林農業銀行則予以否認。此案原再審期間,經對有關書證進行技術鑒定,該儲蓄存款憑條、取款憑條、定期存單上儲戶簽章欄內“桂林市競佳電器實業公司”的字跡均為陳某某所寫。
    裁判要旨
  最高人民法院再審認為,彙源儲蓄所開出4張不記名定期存單,並由安居公司持有,彙源儲蓄所與安居公司之間就成立了存款關系。儲戶有到期支取款項的權利,彙源儲蓄所負有到期兌付的義務,安居公司將公款私存,違反了《儲蓄管理條例》關于“任何單位和個人不得將公款以個人名義轉為儲蓄存款”的規定,應確認4張定期存單無效。安居公司有過錯,但不影響安居公司要求兌付本金的權利,彙源儲蓄所應將存款本金返還給安居公司。安居公司要求彙源儲蓄所按10.98%年利率賠償利息損失,不予支持。彙源儲蓄所稱300萬元已轉為陳某某個人的定期存單,該存單屬記名式存單。這一辯解沒有證據支持。雖然存款憑條上戶名為陳某某,並設有密碼,存單本應和存款憑條記載相符,但楊某某持有的定期存單並未記名,至于存單上標有密碼標記,銀行並未向儲戶作特別提示,存款憑條與存單不一致的,應以存單為准。玉林農業銀行出具不記名定期存單後,又為陳某某辦理存單的掛失手續,違反了《儲蓄管理條例》第三十條“不記名式的存單、存折不能掛失”的規定,銀行應對存款被掛失的法律後果承擔主要責任。存單上“桂林市競佳電器實業公司”字樣是寫在“儲戶簽章”欄內,而不是書寫在“存款人”或“儲戶”欄內,只能認定是一種簽章行為,不能以此認定該存單記名或經塗改。
  安居公司存款經辦人楊某某,在存款中輕信陳某某,放任由陳某某填寫存款憑條,在存單的密碼欄內標有密碼標記的情況下,楊某某不將存單與存款憑條核對,給陳某某依據存款憑條載明的種類、帳號、戶名、金額、存入日期、密碼等申請掛失留下可乘之機,應承擔相應的過錯責任。
  最高人民法院認定,玉林農業銀行出具不記名式存單後又為陳某某辦理掛失手續,應對存單被掛失的法律後果承擔主要責任。但安居公司公款私存,且該公司的經辦人放任由陳某某填寫存款憑條,且對存單和存款憑條不作核對,未盡應有的謹慎注意的義務,對造成本案的損失,也有過錯,應承擔相應的過錯責任,利息損失由自己負擔。判決:中國農業銀行玉林分行城郊支行返還存款300萬元給桂林市安居物業管理公司。(《最高人民檢察院公報》2005年第1號。)離婚不離婚是人家自己的事
  
  1.最高人民法院《關于貫徹執行〈民法通則〉若幹問題的意見》第七十八條凡是依法或者依雙方的約定必須由本人親自實施的民事行為,本人未親自實施的,應當認定行為無效。
  2.《儲蓄管理條例》第三十條存單、存折分為記名式和不記名式。記名式的存單、存折可以掛失,不記名式的存單、存折不能掛失。
  第三十一條儲戶遺失存單、存折或者預留印鑒的印章的,必須立即持本人身份證明,並提供儲戶的姓名、開戶時間、儲蓄種類、金額、帳號及住址等有關情況,向其開戶的儲蓄機構書面申請掛失。在特殊情況下,儲戶可以用口頭或者函電形式申請掛失,但必須在五天內補辦書面申請掛失手續。
  儲蓄機構受理掛失後,必須立即停止支付該儲蓄存款;受理掛失前該儲蓄存款已被他人支取的,儲蓄機構不

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