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儲蓄業務中的法律風險與規避
案例14:依法成立的合同應予信守,單方變更法律不予支持
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【來源】 張金鎖:《銀行風險與規避法律實務應用全書》,中國法制出版社2012年版
【全文】
摘要:銀行與客戶簽訂的電話銀行服務合同系平等主體之間的民事法律行為,從成立時即具有法律約束力,行為人非依法律規定或者取得對方同意,不得擅自變更或者解除。
  原告深圳市愛才勞動爭議服務部在被告中國農業銀行深圳筍田支行處開立一賬戶。2005年4月14日,原告向被告遞交了中國農業銀行深圳市分行電話銀行服務申請表(以下簡稱申請表)和中國農業銀行深圳市分行電話銀行服務申請書(以下簡稱申請書)。申請表表明,企事業單位申請電話銀行開戶時需在其開戶銀行辦理。申請書內容如下:“我公司茲申請使用貴行提供的免費電話銀行服務,並承諾以下責任和義務:一、本公司嚴格按照貴行電話銀行服務使用規定,辦理查詢單位活期存款賬戶、單位定期存款賬戶、貸款賬戶資料、傳真對賬單、企事業單位存貸款利息表等業務(傳真業務按郵電局標准收費)。二、我公司財務人員或經辦人員對電話銀行查詢密碼嚴格保密,因泄密造成存款賬戶資料外傳或經濟損失由我公司負責。三、本公司申請使用電話銀行服務賬戶以《電話銀行服務申請表》為准。”通過上述申請表和申請書,原告在被告處開通了免費電話銀行服務業務。庭審中,原告聲稱其從未使用過被告的電話銀行服務。
  2007年5月22日,中國農業銀行深圳市分行發布公告,其內容是:根據《價格法》及《商業銀行服務價格管理暫行辦法》的規定,現將本行擬調整的金融服務價格標准予以公告:一、本行擬調整的金融服務價格項目如下,所列項目自2007年6月5日起執行。收費項目:電話銀行企業簽約客戶年服務費;收費內容:電話銀行企業客戶管理;服務價格:180元/戶/年。二、本次公告收費項目和標准的其他具體事項請垂詢我行網點櫃台或95599客戶服務熱線。《中國農業銀行深圳市分行辦公室文件》之“關于開征電話銀行企業簽約客戶年服務費的通知”公告工作部分載明,根據《商業銀行服務價格管理暫行辦法》規定,商業銀行服務價格項目、標准發生變化後,必須至少于執行前10個工作日進行公告,並且嚴格于公告日起的第11個工作日開始執行。我行將按照規定通過網站張貼、語音信息(如95599客戶服務熱線)等方式進行本項費用開征的社會公告。在公告的具體安排部分載明,按照公告的原則,分行轄區內各個營業網點將于5月22日起張貼公告(至少10個工作日,至6月4日),6月5日起正式開始執行該項價格標准。
  2007年6月15日,原告從被告處取客戶回單時,得知被告已于2007年6月5日從原告的賬戶中收取了電子銀行年費人民幣180元。從原告當日錄制的錄像中未看到被告處張貼了上述公告。原告要求被告予以返還,交涉未果,遂訴至法院。
    裁判要旨
  深圳市羅湖區人民法院經審理認為,本案為銀行服務合同糾紛,針對雙方爭議焦點,法院作如下分析認定。
  一、如何看待雙方在銀行服務合同中的權利義務。原告于2005年4月14日,通過簽署申請書和申請表,與被告建立了銀行服務合同關系。在該合同關系中,原告有權利免費使用被告的電話銀行服務業務,同時也有義務遵守相關電話銀行服務使用規定。由于雙方未書面約定合同期限,即未約定原告可以免費使用被告電子銀行服務的時間,且原告在該合同關系中不需要支付對價,因此,雙方都可以隨時終止該合同關系。
  二、2007年6月5日被告從原告的賬戶中收取電子銀行年費人民幣180萬元的行為違反了之前的免費約定,屬于單方面變更合同主要條款,原告獲悉之後予以反對,表明雙方未就變更事項達成一致,原服務合同予以終止。被告所擬收取費用雖已經過有關部門同意或批准,但其要向電話銀行的客戶收取還必須符合雙方合同的約定和法律的相關規定,因為其與廣大簽約客戶之間是一種平等的合同關系。我國《合同法》明文規定,合同的一方不得將自己的意志強加給對方,合同的變更須經雙方當事人一致同意方為有效。因此,被告欲使雙方之間原來存在的服務合同關系由免費變為收費,必須取得原告的同意。被告于收取電子銀行年費之間所做的公告工作,也就是要將其變更銀行服務合同中免費條款的意思表示通知到合同的另一方,使其知曉並決定是否同意變更原有合同條款。本案中,被告未能證明其已經將公告的內容通知到了原告,而且,就本案被告公告的內容來看,被告並沒有在公告中對原簽約客戶可以行使的權利作必要的說明。即使公告通知到了原告,也不能推定出原告就同意了被告的變更條款。因為雙方在原有合同關系中並沒有約定,只要變更通知到達了對方,未予回複即為同意,而法理上亦認為默示行為要產生法律效力必須要有雙方明確的約定或法律的直接規定。由于本案電話銀行服務項目沒有約定期限,雙方可以隨時終止服務合同關系,因此,原告在知悉電話銀行服務由免費變為收費後,第一時間表示了反對,說明原告是不同意被告變更要求的,原告從該時起終止了雙方的電話銀行服務合同關系。
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  三、服務合同之本旨是一方提供服務,另一方支付相應費用。接受了服務則應支付費用,未接受服務,則無須支付費用。如此才符合民法之公平原則。本案被告將其電話銀行服務業務由免費變為收費,符合市場經濟原則與服務合同之本旨,且已依法獲得允許,本無不妥。但被告

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