查找:                      轉第 顯示法寶之窗 隱藏相關資料 下載下載 收藏收藏 打印打印 轉發轉發 小字 小字 大字 大字
銀行卡業務中的法律風險與規避
案例18:管理存在疏漏,對客戶被騙資金擔責
【銀行風險與規避】 銀行卡業務中的法律風險與規避 > 銀行卡申領 > 案例18:管理存在疏漏,對客戶被騙資金擔責
【來源】 張金鎖:《銀行風險與規避法律實務應用全書》,中國法制出版社2012年版
【全文】
摘要:銀行未及時清除犯罪嫌疑人張貼的“操作須知”,為犯罪嫌疑人辦理銀行卡時提交的身份證複印件與本人明顯不符,服務電話無人應答,均應認定為銀行在管理上存在疏漏,應對儲戶的款項被騙承擔一定的民事責任。
  原告蔣先生曾在中國工商銀行蘇州分行(以下簡稱蘇州工行)辦理了一張工商銀行牡丹靈通卡,卡上存款13萬余元。2006年4月8日晚,蔣先生到景德路分理處的自動取款機上取款時,發現取款機出現了故障,便用自己的手機撥打了工商銀行的服務電話,但無人應答。就在蔣先生不知所措的時候,他發現取款機邊上貼了一張“操作須知”的紙條,並且留有聯系電話。蔣先生便撥打了該紙條上的電話,並按電話中對方的指示,在取款機上進行了轉賬操作,將其賬戶上的13萬余元轉到對方指定的銀行卡上,最後還按對方的建議,將銀行卡重新塞入了取款機,等待次日到銀行辦理手續。
  4月9日上午,蔣先生再次來到景德路分理處,看見“操作須知”仍張貼在該自動取款機旁。他隨即來到櫃台向銀行查詢,銀行工作人員告訴他卡上余額僅有30元後,隨即向公安機關報案。經查發現犯罪嫌疑人將蔣先生轉到其指定信用卡上的13萬余元轉賬約26筆,並在一夜之間通過全國各地26個不同賬號取走。公安機關凍結了犯罪嫌疑人尚留在卡上的6000元,至今犯罪嫌疑人未被抓捕歸案。
  在公安偵查過程中,蘇州工行向公安機關提供了相關影像資料,從中可以看出犯罪嫌疑人在蘇州工行辦理信用卡時提供的身份證複印件上的照片與犯罪嫌疑人本人明顯不符。
    裁判要旨
  一審法院經審理認為,蘇州工行向蔣先生發行了工商銀行牡丹靈通卡,蔣先生與蘇州工行之間存在儲蓄合同關系。蔣先生沒有履行合同的附隨義務,未盡到一般儲戶的注意和謹慎義務,蔣先生的輕信、疏忽與自己的直接錯誤操作是導致本案的主要原因,故蔣先生應對該損失承擔主要責任。另一方面,蘇州工行下屬的景德路分理處在正常營業的時間內未將犯罪嫌疑人張貼的“操作須知”清除,應認定蘇州工行對自動取款機的管理上存在一定的疏漏。另根據公安機關的調查,有關犯罪嫌疑人辦理新卡時提交身份證複印件上的照片與其本人明顯不符,也反映了蘇州工行在管理上的疏忽。此外蘇州工行在提供95588的電話服務上存在缺陷,故蘇州工行在本案中的防範義務確存在不足之處,對此應承擔一定的民事責任。綜上,根據公平原則和誠實信用原則,原審法院酌定由蔣先生承擔其損失的70%,蘇州工行承擔30%。據此,法院作出了一審判決,判決蘇州工行賠償蔣先生人民幣39750元。江蘇省蘇州市中級人民法院終審判決工商銀行為儲戶的款項被騙承擔30%的賠償責任。(《人民法院報》2007年9月19日。)
    法條鏈接
  1.《銀行卡業務管理辦法》第二十八條第一款個人申領銀行卡(儲值卡除外),應當向發卡銀行提供公安部門規定的本人有效身份證件,經發卡銀行審查合格後,為其開立記名賬戶;
  第二款凡在中國境內金融機構開立基本存款賬戶的單位,應當憑中國人民銀行核發的開戶許可證申領單位卡。
  2.中國銀監會辦公廳《關于加強銀行卡發卡業務風險管理的通知》感覺黑人都特別團結
  一、銀行卡發卡業務應執行嚴格的資信審批程序。各發卡銀行應遵循“了解你的客戶”和“了解你的業務”的原則,注重對銀行卡持卡人有效身份的確認,在發卡前必須進行詳細的資信調查。銀行卡業務人員應盡可能了解客戶的主要情況、財務管理的基本狀況、消費信貸記錄和還款情況等,細分並審慎選擇目標客戶群體,將必要的核實內容、評估情況和授信情況以適當形式記錄保存,為銀行卡業務風險管理提供持續穩定的基礎。為從源頭控制風險,各發卡銀行應依法為申請人提供的個人信息保密,對申請人的資信審核工作制定嚴格的管理制度,並可利用法定身份認證信息系統和其他外部信用信息系統等輔助管理銀行卡業務風險。
  三、銀行卡發卡業務應高度重視合規性管理。各發卡銀行應本著審慎經營原則,公開明確告知申請人須提交的主要申請資料及基本要求,並按規定進行認真審核。銀行卡發卡業務必須嚴格執行相關操作規程,申請表必須由主卡申請人本人親筆簽名確認,不得在申請人不知情或違背申請人意願的情況下盲目發卡。對通過互聯網申請的客戶,發卡銀行應要求客戶下載填寫申請表並親筆簽名後,將申請表和相關申請資料遞交或郵寄到發卡銀行,通過適當方式核實客戶真實身份後方可發卡。對于代領卡、郵寄卡等非本人領卡的銀行卡發放方式,發卡銀行應通過適當方式核實持卡人身份,不得激活未經簽名確認、未經開卡程序確認等的銀行卡。
  3.《關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》(銀發〔2009〕142號)
  一、切實規範銀行卡發卡行為
  (一)認真落實銀行卡賬戶實名制。發卡機構應嚴格遵守《反洗錢法》、《個人存款賬戶實名制規定》、《人民幣銀行結

  ······

法寶用戶,請登錄後查看全部內容。
還不是用戶?點擊單篇購買;單位用戶可在線填寫“申請試用表”申請試用或直接致電400-810-8266成為法寶付費用戶。
©北大法寶:(www.pkulaw.cn)專業提供法律信息、法學知識和法律軟件領域各類解決方案。北大法寶為您提供豐富的參考資料,正式引用法規條文時請與標准文本核對爬數據可恥
歡迎查看所有產品和服務。法寶快訊:如何快速找到您需要的檢索結果?    法寶V5有何新特色?
掃碼閱讀
本篇  關注法寶動態: