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儲蓄業務中的法律風險與規避
案例9:銀行未履行與儲戶的特別約定應承擔違約責任
【銀行風險與規避】 儲蓄業務中的法律風險與規避 > 特別約定 > 案例9:銀行未履行與儲戶的特別約定應承擔違約責任
【來源】 張金鎖:《銀行風險與規避法律實務應用全書》,中國法制出版社2012年版
【全文】
摘要:法律並不禁止存儲雙方就存款的支付方式進行特別約定,該約定一經依法成立,即產生法律約束力。銀行違反該約定致儲戶存款損失的,應承擔違約責任。
  詐騙犯石超(化名杜先得)到楊益君米廠購珍米,雙方商定次日帶款提貨。第二天,石超按事先設定的騙局,要求將貨款25100元存入蘄春縣支行下屬的城關儲蓄所,楊亦表示同意,並與石超一起到城關儲蓄所,以楊益君的名義將全部貨款存入該所。此時石超已將楊益君身份證騙到手,並向儲蓄所工作人員約定此款憑身份證及密碼888取款,若生意做不成,下午將款取走。而楊益君也對儲蓄所工作人員講:“取款時必須由其親自來或親筆信。”石超反駁說:“那生意做不成呢?”楊沒作聲。儲蓄所工作人員按石超的約定將身份證、密碼888留在儲戶預留鑒欄上。並將25100元賬號為2236存折辦好交給了石超,石與楊離開該所。當天下午楊益君將珍米裝車,石超乘機將存折及楊益君身份證交給其同夥熊遠龍,並告知其密碼。熊持存折及楊益君身份證將25100元存款取走。當晚七時左右車裝完後,石超將事先偽造的假存折交給楊益君,即將大米運走。次日,楊去城關儲蓄所取款,才得知存款已被人取走,立即向當地公安機關報案。楊益君以蘄春縣支行未按雙方約定付款,致使存款被他人騙取,造成經濟損失為由向蘄春縣人民法院提起訴訟,要求蘄春縣支行賠償全部存款。
    裁判要旨
  黃岡市中級人民法院再審認為:楊益君在城關儲蓄所就取款方式口頭約定的證據不足,其經濟損失主要由楊益君疏忽大意造成,城關儲蓄所憑存折付款符合中國人民銀行《儲蓄管理條例實施細則》。《儲蓄管理條例實施細則》應為中國人民銀行《關于執行〈儲蓄管理條例〉的若幹規定》,該規定第十五條第(一)項規定:“活期儲蓄存款一元起存,由儲蓄機構發給存折,憑折存取,開戶後可以隨時存取。”沒有過錯。但城關儲蓄所工作人員在楊益君與石超對存款取款方式存在分歧意見情況下,僅按石超約定付款,亦應負一定責任。改判中國農業銀行蘄春支行賠償楊益君存款損失10040元,其余損失由楊益君個人承擔。(《最高人民檢察院公報》1998年第3期。)
    法條鏈接
  1.《民法通則》第五十六條民事法律行為可以采取書面形式、口頭形式或者其他形式。法律規定用特定形式的,應當依照法律規定。
  2.《合同法》第四十一條對格式條款的理解發生爭議的,應當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的,應當作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的,應當采用非格式條款。
  重要提示
  一、特別約定老婆覺得我剪頭發浪費錢
  儲蓄合同是以格式條款為主的合同,屬于比較典型的格式合同。格式合同並不排斥約定條款的存在,只要約定條款符合法律的要求,約定條款即為有效。基于合同自由的基本原則和私法自治的精神,依照《合同法》第三十九條、第四十條和四十一條的規定,格式合同中的約定條款具有優先格式條款的效力。
  儲蓄合同的特別約定不得危害國家利益和社會公共利益,不得違背法律、行政法規的效力性強制性規定,否則,該約定不受法律保護。1997年5月20日中國人民銀行《關于銀行與客戶約定的高息差額部分處理問題的批複》根據中國人民銀行《利率管理暫行規定》和國務院《儲蓄管理條例》的規定,中國人民銀行制定的各項利率為法定利率,其他單位和個人無權變動。《商業銀行法》第三十一條規定:“商業銀行應當按照中國人民銀行規定的存款利率的上下限,確定存款利率,並予以公告。”因此,商業銀行吸收公眾存款,應嚴格執行中國人民銀行關于存款利率的規定,不得擅自提高存款利率攬儲。高息攬儲行為是違法行為,危害國家利益和社會公共利益,客戶取得的高息差額不屬于不當得利是違法所

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