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儲蓄業務中的法律風險與規避
案例5:未對儲戶提供保密的交易環境應負違約責任
【銀行風險與規避】 儲蓄業務中的法律風險與規避 > 為儲戶保密 > 案例5:未對儲戶提供保密的交易環境應負違約責任
【來源】 張金鎖:《銀行風險與規避法律實務應用全書》,中國法制出版社2012年版
【全文】
摘要:對于《商業銀行法》規定的為儲戶保密的原則應當全面理解。為儲戶保密,不僅是指銀行應當對儲戶已經提供的個人信息保密,也包括應當為去銀行辦理交易的儲戶提供必要的安全、保密的環境。銀行如果沒有履行該義務,即構成違約,承擔相應的違約責任。
  2007年3月11日,王小光到中國工商銀行股份有限公司洪江市支行(以下簡洪江工行)查詢存款,發現信用卡上的31300元存款,被他人已于3月10日取走。其和洪江工行當即向公安機關報案。公安機關破案後查明,犯罪分子采取在自動門刷卡器上粘貼電子儀器,並在自動取款機上安裝微型攝像機以獲取原告信用卡信息資料和密碼,然後再仿造原告的信用卡來盜取卡內資金。王小光的31300元存款,被犯罪分子經自動取款機二次轉賬,六次取現盜取,在跨行查詢信用卡資金時,在王小光信用卡內又支付了0.3元查詢費。洪江工行在自動取款機處安裝有監控設備,在案發前後沒有審查監控錄像資料。
  公安機關破案後,原告即持存折的複印件將洪江工行訴至洪江市人民法院,要求支付存款金額。洪江工行辯稱,原告存款被盜是由于其未能保護自己信用卡的信息資料而造成的,自身存有過錯;現犯罪分子已被抓獲,應向犯罪分子追償。
    裁判要旨
  湖南省懷化市中級人民法院二審認為,《商業銀行法》第二十九條第一款規定:“商業銀行辦理個人儲蓄存款業務,應當遵循存款自願、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。”為存款人保密,是商業銀行的法定義務。銀行的保密義務,不僅是指銀行對儲戶已經提供的個人信息保密,也包括要為到銀行辦理交易的儲戶提供必要的安全、保密的交易環境。在本案中,洪江工行沒有按規定及時審查監控錄像,使銀行錄像監控形同虛設,致儲戶的交易環境沒有安全保障,其行為違反了法定義務。《合同法》第一百零七條規定:“當事人一方不履行合同義務或者履行合同義務不符合約定的,應當承擔繼續履行、采取補救措施或者賠償損失等違約責任。”本案中,王小光與洪江工行之間的儲蓄合同關系合法有效,雙方均應嚴格按合同約定履行各自的義務。王小光信用卡內資金被盜雖系犯罪分子所為,但是系因洪江工行違背法定安全保密義務才造成了王小光的存款損失。洪江工行沒有依照儲蓄合同履行保密義務,構成違約。王小光有權對洪江工行提起儲蓄合同違約之訴,洪江工行應當對此承擔賠償損失的違約責任。洪江工行提出王小光在取款時防範不嚴,被他人竊取存款密碼和賬戶信息,其自身存在過錯,以及王小光應當向犯罪分子索賠的上訴理由不能成立。判決:駁回上訴,維持湖南省洪江市人民法院一審判決。即,洪江工行在本判決生效後3日內支付王小光存款31300.3元。逾期不履行給付金錢義務,按照民事訴訟法第二百三十二條之規定,加倍支付遲延履行期間的債務利息。(《人民司法?案例》2008年第22期。)
    法條鏈接
  1.《合同法》第六十條當事人應當按照約定全面履行自己的義務。
  當事人應當遵循誠實信用原則,根據合同的性質、目的和交易習慣履行通知、協助、保密等義務。
  2.《合同法》第一百零七條當事人一方不履行合同義務或者履行合同義務不符合約定的,應當承擔繼續履行、采取補救措施或者賠償損失等違約責任。
  重要提示不能給市場做人工呼吸
  一、為儲戶保密
  為儲戶保密是金融機構辦理儲蓄的一項原則,也是金融機構應當履行的法定義務。為儲戶保密一般是指銀行對儲戶的姓名、地址、工作單位、儲蓄存款的來源、存款種類、數額、密碼數字等存取情況負有保密的義務。在本案中,法院對該原則的適用擴大至要為到銀行辦理交易的儲戶提供必要的安全、保密的交易環境。該審判理念源于《合同法》第六十條對合同當事人附隨義務的規定。
  二、違反保密原則的民事責任
  近年來,針對自助銀行的犯罪屢有發生,不僅給儲戶帶來了巨大損失,也使銀行陷入到

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