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儲蓄業務中的法律風險與規避
案例2:銀行擅自改變存款方式致儲戶損失應擔責
【銀行風險與規避】 儲蓄業務中的法律風險與規避 > 存款自願 > 案例2:銀行擅自改變存款方式致儲戶損失應擔責
【來源】 張金鎖:《銀行風險與規避法律實務應用全書》,中國法制出版社2012年版
【全文】
摘要:商業銀行在辦理存取款業務時,怠于防範風險,未履行告知義務而改變儲戶存款方式致使儲戶遭受損失,應承擔賠償責任。
  2005年9月9日,案外人以名字為“陳志明”的假身份證和700U0022號存款憑條在被告中國農業銀行桐柏縣支行(簡稱桐柏支行)毛集營業所開立存款賬戶,並辦理了金穗借記卡和存折,賬號為16—700601100072204,存款10元。當日案外人以與陳志明做生意為名,引誘他也在桐柏支行毛集營業所開立賬戶,陳即以本人身份證和700U0071號存款憑條開立存款賬戶,賬號為16—700601100072253,存款10元,僅辦有存折。陳志明開立存款賬戶後經案外人要求、向案外人出示該存折時,兩個存折被調換,陳持有的是案外人的存折。經查,兩身份證件除名字外其他內容均不一致。2005年9月10日,陳志明在案外人的指示下,在中國農業銀行臥龍區支行(簡稱臥龍支行)存款11.5萬元與案外人做柴油生意,由王全斌代辦存款。王全斌持原告給其的原告身份證、11.5萬元現金、存折(賬號為16—700601100072204),並在存款憑條上填寫了原告身份證號等內容,後將身份證、現金、存折、存款憑條交給了臥龍支行工作人員,該行工作人員辦理存款業務後將原告的有關證件退回,並附一張中國農業銀行無折存款回單。後陳志明因做生意未成欲將該款取出時,發現該款已被支取,遂訴至桐柏縣人民法院,要求農行桐柏支行和臥龍支行賠償相關損失。
    裁判要旨
  河南省南陽市中級人民法院二審認為,對上訴人臥龍農行上訴稱依據民事訴訟法第一百零八條及合同相對性原則,陳志明不是一審適格原告的上訴理由,經本院審查,本案並不是合同糾紛,而為侵權糾紛,故被上訴人陳志明具有起訴的權利,是本案的適格原告。上訴人臥龍農行的此上訴理由不能成立,本院不予支持。本院認為,上訴人臥龍農行作為金融機構,在其與被上訴人陳志明之間建立儲蓄關系後,應加強對人民幣存取款業務的管理,以防範風險。本案中,被上訴人陳志明的存折被案外人“陳志明”調包後,被上訴人陳志明在臥龍農行辦理存款業務時,提供了身份證,並在存款憑條上填寫了身份證號等內容,其目的就是要求將該11.5萬元現金存入與其提供的身份證號相一致的賬號內,而上訴人臥龍農行卻按無折存款將現金存入了並非被上訴人意圖存入的賬號內,故原審判決認定上訴人臥龍農行、被上訴人陳志明對此損失均具有過錯並無不當,但綜合比較雙方的過錯大小,被上訴人陳志明應負60%主要責任,上訴人臥龍農行應承擔40%次要責任,原審認定臥龍農行對該筆存款的損失應承擔主要責任不妥。判決:臥龍農行應于本判決生效後十日內賠償陳志明存款損失11.5萬元的40%計款4.6萬元。(《人民法院報》2008年5月16日。)
    法條鏈接
  1.《商業銀行法》第二十九條第一款商業銀行辦理個人儲蓄存款業務,應當遵循存款自願、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。
  2.《儲蓄管理條例》第五條國家保護個人合法儲蓄存款的所有權及其他合法權益,鼓勵個人參加儲蓄。
  儲蓄機構辦理儲蓄業務,必須遵循“存款自願,取款自由,存款有息,為儲戶保密”的原則。
  3.《個人存款賬戶實名制規定》第七條在金融機構開立個人存款賬戶的,金融機構應當要求其出示本人身份證件,進行核對,並登記其身份證件上的姓名和號碼。
  4.《中國人民銀行儲蓄所管理暫行辦法》第十四條出納、複核員的主要職責是:二、掌管業務公章,審查、複核各種賬、單、折、證、息、印的完整性、合法性、真實性及准確性。夫妻本是同林鳥
  重要提示
  一、存款自願
  居民所持有的現金是個人財產,參加儲蓄必須出于存款人的自願。存與不存,什麼時候存,存在哪個儲蓄所,存多少,存的時間長短,選擇什麼儲蓄種類,都應由儲戶自己決定,其他人不得以任何方式加以幹涉。自願原則也是我國民事法律確立的一項基本原則,是法律確認民事主體得以自由地基于其意志進行民事活動的基本准則。《民法通則》第四條規定:“民事活動應當遵循自願、公平、等價有償、誠實信用的原則。”
  二、存款自願的異化
  存款自願本身是對儲戶存款意志的尊重,但當儲戶存款並非基于其真實的意思而另有所圖時,這便產生了非存款自願的行為。由于這種行為在法律性質上尚無界定,姑稱之為“存款自願的異化”。近幾年,國內多次出現儲戶因不滿銀行的服務而占據服務窗口,將本可一次性存入的資金化整為零,甚至于一元一元地多次存入的現象。與此相對應,也出現了“取款自由的異化”,即儲戶為發泄對銀行的不滿,將本應一次性提取的存款卻化整為零,甚至于一分一分地支取。總而言之,當儲戶得不到及時優質的服務卻投訴無果,或者當儲戶不了解銀行操作規程卻又無法獲得銀行員工的悉心解釋和良好的服務態度時,儲戶就會通過異化自己存款自願或取款自由的權利來對銀行進行報複。
  針對該現象,銀行可否不受理該儲戶的業務,即不

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