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《关于适用保险法若干问题的解释(四)》的理解与适用
【发布部门】 最高人民法院【类别】 理解与适用
【发布日期】 2018【效力级别】 司法解释
【来源信息】 《人民司法(应用)》2018第25期第24页
【全文】法宝引证码CLI.AR.12160    

《关于适用保险法若干问题的解释(四)》的理解与适用
(【作者】贺小荣 关丽 高燕竹 【作者单位】最高人民法院)


  为正确适用《中华人民共和国保险法》,审理好保险合同纠纷案件,2018年5月14日,最高人民法院审判委员会第1738次会议讨论通过了《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(四)》(以下简称《解释》),并于2018年9月1日起施行。现就《解释》涉及的主要问题谈谈我们的认识。
  一、《解释》的制定背景
  近年来,我国保险业发展迅速,保险市场日趋繁荣,在经济社会发展中发挥着越来越重要的作用。随着保险市场的快速发展,保险纠纷案件也逐年增多。2013年,全国各级人民法院新收一审保险合同纠纷案件82564件,2017年达127611件,呈连续增长态势。此外,大量侵权纠纷案件中也涉及保险合同纠纷,如道路交通事故人身损害赔偿纠纷案件中多数涉及保险合同问题。我国保险法自1995年颁布实施以来,先后经历3次修订,其中2009年对保险法保险合同章作了较大改动,推动了保险合同法律制度的完善,为保险业的健康发展奠定了坚实的法治基础。同时也应当承认,现行保险法有的规定较为原则,尚不能完全满足保险市场发展和审判实践的需要。鉴于此,最高人民法院自2009年起启动保险法系列司法解释的起草工作。
  2009年10月,最高人民法院出台了《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(一)》,解决新旧保险法衔接适用问题;2013年6月,出台了《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》,解决保险法保险合同章一般规定部分的法律适用问题;2015年11月,出台了《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(三)》,解决人身保险合同部分的法律适用问题。《解释》着重解决财产保险合同部分有关法律适用的问题,进一步统一裁判标准,保护保险消费者合法权益,促进保险行业健康发展。
  二、《解释》遵循的原则
  一是坚持以人民为中心,注重保护保险消费者合法权益。加强对保险消费者合法权益的保护,既是我国保险立法坚持的价值取向,也是坚持以人民为中心思想的必然要求。《解释》制定过程中始终秉持这一精神,正确处理契约自由与契约正义之间的关系,始终将保护投保人、被保险人的合法权益作为贯穿司法解释的一条主线。
  二是坚持平衡保护,促进保险业健康发展。保险审判是商事审判工作的重要组成部分,妥善化解保险纠纷,为保险业健康有序发展提供司法保障,也是人民法院的法定职责。《解释》在保护投保人、被保险人利益的同时,注重寻找与保险业健康发展的平衡点,充分关照我国保险业发展的客观实际,完善和细化了保险代位求偿权、责任保险等制度,促进保险业健康发展,为提升我国保险业的国际竞争力提供更加有力的司法保障。
  三是尊重保险司法规律,恪守保险的一般原理。保险是当事人之间就分担意外事故损失达成的一种合意,具有其自身独有的规律和特点。《解释》制定过程中,注意尊重保险特性,坚持损失补偿原则等财产保险基本原则;遵照保险利益原则,合理认定保险标的转让时的权利行使主体;结合责任保险的特点,科学确定诉讼时效起算时点等。
  四是立足保险业发展现状,预留未来创新空间。《解释》立足行业现状,规范市场行为,解决争议问题,同时考虑保险行业未来发展的需要,对一些正在探索、尚不成熟的做法未作出统一的裁量标准,留待实践进一步检验,为市场创新留出空间,推动我国保险业持续健康发展。
  三、保险标的转让时的权利行使主体
  保险法四十九条第一款规定,保险标的转让的,保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。但对于保险标的已经交付给受让人却尚未办理所有权变更登记时,发生保险事故的,谁有权请求支付保险金,实践中存在争议。保险人往往以受让人尚未取得所有权为由拒赔,又以转让人在发生保险事故时不具有保险利益为由拒绝支付给转让人。
  保险法四十八条规定,保险事故发生时,被保险人对保险标的不具有保险利益的,不得向保险人请求赔偿保险金。根据该条规定,财产保险被保险人是否有权主张保险金,要看发生保险事故时被保险人对保险标的是否具有保险利益。在发生保险事故时,如被保险人对保险标的不具有保险利益,则其并无损失可言,自然无权请求保险人赔偿保险金,而保险人也不应对未受损失的被保险人进行赔偿。因此,判断谁有权主张保险金,要看谁具有保险利益,谁受到损失。
  此处需要探究的是我国物权变动规则与风险转移规则。我国物权法第九条规定,不动产物权的设立、变更、转让和消灭,经依法登记,发生效力;未经登记,不发生效力,但法律另有规定的除外。第二十三条规定,动产物权的设立和转让,自交付时发生效力,但法律另有规定的除外。通过上述规定可知,除法律另有规定外,登记是不动产物权变动的生效要件,交付是动产物权变动的生效要件。至于特殊动产的物权变动,物权法二十四条规定,船舶、航空器和机动车等物权的设立、变更、转让和消灭,未经登记,不得对抗善意第三人。根据该条规定,登记为船舶、航空

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