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有谁在意被保险人的合法权益?
【副标题】 保险事故索赔期间的法律分析【作者】 刘文光;何玲丽;陈晓东
【合作机构】 《中国律师》杂志社【合作刊物】 中国律师
【刊物年份】 2004年【期号】 11
【页码】 59【发布时间】 2004.11.01
【全文】法宝引证码CLI.A.210007    
  随着保险业的不断拓展和人们权利意识的增强,保险纠纷逐渐成为社会热点。2002年我国针对保险业的管理对《保险法》进行了一次比较大的修改。此后保险业的经营秩序有了明显改观。但是目前司法实践中保险纠纷诉讼案件逐渐增多表明:在新的形势下,即使是修改后的《保险法》,其本身的不足已经呈现。而存在于其中的有关保险事故索赔期间的规定,在目前保险纠纷的成因中占据着重要位置。故此,有关保险事故索赔期间问题尚有进行理论上的探讨和研究的必要。
  一、关于保险事故索赔期间的法律规定和困惑
  《保险法》27条规定:人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人,对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利,自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利,自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭。该条规定是对投保人、被保险人或者受益人向保险人索赔的期间的规定。目前无论是法学界还是司法界对被保险人、受益人请求给付保险金的期间的性质在认识上都有很大的分歧。一部分人认为该权利期间应属于诉讼时效期间,被保险人或受益人在该权利期间内不行使权利则不再受法律的保护——丧失了胜诉权。有的观点认为,该权利应属于除斥期间,只要该权利期间的经过,权利人则丧失了要求保险人给付保险金的实体权利——该权利已经归于消灭。
  可以这么说,《保险法》的该条规定本身是矛盾的。如果该条规定的期间是诉讼时效期间的话,则不会发生该条所规定的实体权利消灭的情况;且诉讼时效的起算期间一般自权利被侵害之日开始,而本条规定的期间起算则是自权利人知道
  保险事故发生之日开始——而实际上此时被保险人、受益人和保险人之间尚未发生争议。另一方面,如果该条规定的是除斥期间,则与除斥期间的法律特征不甚相符——很明显该条规定的期间属于请求权的行使期间,而除斥期间一般是针对形成权而设置的。
  笔者认为,既然《保险法》该条规定本身因立法上的原因导致其存在适用上的争议,就其性质本身的争论对指导实践没有任何意义。
  笔者注意到,2003年12月,最高人民法院公布了《关于审理保险纠纷案件若干问题的解释》的征求意见稿。在该征求意见稿中第18条第1款规定:《保险法》第27条中规定的“二年”、“五年”为诉讼时效期间。此举表明最高人民法院将该条规定期限的性质定性为诉讼时效期间的倾向非常明显。笔者认为,关于保险事故发生后权利人的索赔期间的规定与《保险法》以及保险合同绝大多数条款之间存在极其密切的联系。正所谓的牵一发而动全身,因《保险法》该条文本身存在问题而在立法者未对《保险法》进行全面修改的前提下,实在不适宜通过司法解释的方式将其作出定性,而且这样也属治标不治本的方法,未能解决该条文自身的冲突问题。
  二、实践中关于索赔期间的规定引发的问题
  我们姑且不论《保险法》规定的索赔期间的性质。实际上《保险法》规定的索赔期间属于法定期间,在实践中不断以约定的方式排除其适用。但是,在实际情况中,保险人的保险条款或其提供的保险合同中与《保险法》规定的索赔期间冲突的条款却大量存在。笔者通过调查,发现其主要有以下几种规避《保险法》的情况:
  1、直接在保险条款或保险合同中明确规定被保险人、受益人请求保险人赔偿或给付保险金的期限。
  在《保险法》颁布实施之前所制定的有些保险条款中关于索赔期间的规定与《保险法》相抵触,但是目前仍在执行中。这些保险条款绝大多数是由保险业监管机构所制定的。保监会在1999年12月13日对平安保险公司《关于索赔期限有关问题的批复》(保监复〔1999〕256号)即承认了这一事实的存在并承诺对此类条款进行清理:“一、根据《保险法》26条(即修改后的第27条,下同)的规定,人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人,对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利,自其知道保险事故发生之日起二年内不行使而灭失。
  ……二、有些在《保险法》颁布实施之前制定、目前仍在执行

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