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产品责任保险的法律构筑
【作者】 李腊云【合作机构】 《中国律师》杂志社
【合作刊物】 中国律师【主题分类】 保险
【刊物年份】 2008年【期号】 7
【页码】 77【发布时间】 2014.02.20
【全文】法宝引证码CLI.A.25541    
  随着现代工业的发展,产品责任保险有着突飞猛进的进步,为保护消费者和经营者的权益,世界各国积极制定和完善产品责任保险的法律。但在我国,产品责任保险法律制度却很滞后。直至目前,我国尚无有专门的产品责任法,更无统一的产品责任保险法,对产品责任保险的规范存在诸多缺陷。这样一来,既不能对合法出口产品的国内经营者进行应有的保护和对违法出口产品的国内经营者进行有效的遏制,也不能对境外的一些假冒伪劣产品的不法炮制者实施有力的制裁,更不能对消费者给予充分的保护。因此,从法律和经济的角度对产品责任保险进行分析和界定,并由此构筑产品责任保险法律制度,具有重要的理论与实践意义。
  一、构筑产品责任保险法律制度的必要性
  构筑产品责任保险法律制度是经营者转移其不确定的产品责任风险、促进经营者经营管理的需要,是保障消费者权益不受损害的需要,也是安定社会秩序、建设和谐社会的需要。具体表现在:
  1、消费者权益保护的需要
  消费者是产品的直接使用者和受益者,也是产品缺陷所致损害的直接承受者,相对于产品经营者而言处于弱势地位。其合法权益能否得到保障,不仅取决于相关法律制度的建立和施行,而且取决于经营者的经济承受能力。虽然产品责任法明确规定了经营者的赔偿责任,但遇到巨额索赔,经营者自身无能为力时,消费者权益的法律保护便徒有形式,这就需要以分担风险、补偿损失为基本职能的保险业的介入。保险是取之于面,而用之于点的,保险基金相对于单个企业的赔偿资金而言一般能承担更大的风险,创办产品责任保险,运用法律制度来规范产品责任保险能更充分地保护广大消费者的权益。
  2、经营者转移风险、提高产品质量的需要
  生产和销售任何一种产品均存在现实和潜在的风险,这就要求经营者在提供产品的同时,也要积极寻求转嫁风险的方式。产品责任保险具有分散赔偿风险的功能,它将集中于以个人或单个企业的致人损害的责任分散于社会大众,做到损害赔偿的社会化,从而实际上增强了经营者的赔偿损害能力,这既可增强其产品的竞争能力,也可保持其生产经营的稳定性。
  3、促进对外贸易的需求
  经实践证明,产品责任保险能提高一国产品在国际市场上的竞争力,完善的产品责任保险法律制度能有效保护一国当事人的合法权益。在世界进出口贸易中,许多国家要求进出口至本国的产品必须投保产品责任保险,以保障本国消费者权益。而在我国,由于产品责任保险法律制度很不完善,各种进出口产品因缺陷而引起的产品责任案件不断发生。我国出口到外国尤其是实行严格责任国家的产品,由于他国有较严格的产品责任保险法律制度,一旦发生产品侵权责任案件,索赔数额往往是巨大的,对我国出口企业的损害也是巨大的。而对进口产品,外国进口商一般十分重视产品责任保险,我国又无相应的保险法律制度给予规范。所以无论从出口方还是进口方来说,都有着对产品责任保险法律制度的强烈需求。
  二、产品责任保险的范围
  产品责任保险的范围主要指被保险人的范围和保险标的的范围,即“哪些人能成为被保险人”,“哪些产品可以投保”,这是确定产品保险责任的前提条件,也是构筑产品责任保险法律制度的关键之所在。
  1、产品责任保险的被保险人范围。
  被保险人是以其对第三人的赔偿责任受保险保障,对保险人享有保险金给付请求权的人。根据《民法通则画风不对,如何相爱》规定,产品的生产者、销售者、运输者、仓储者都可以是产品责任的主体。而《产品质量法》规定的产品责任主体只有生产者与销售者。根据特别法优于普通法的原则,可知目前我国的产品责任主体中包括生产者和销售者,而不包括运输者和仓储者。法律把这两类主体排除在外主要是因为其与生产者和销售者相比,与消费者的联系往往十分偶然,消费者往往不大可能找仓储者和运输者承担产品责任。同时,在他们对产品缺陷的造成有责任时,生产者、销售者往往可以合同关系对其进行追偿,没有必要借助于产品责任制度。就产品责任保险来说,由于运输者、仓储者在我国造成产品缺陷的情况仅属偶然,不符合开展保险业务的大数法则,操作的可能性太小。因此,在我国产品责任保险的实践中,被保险人主要是为生产者,此外还有个别地区的销售者。总之,我国产品责任保险的被保险人应界定为产品的生产者与销售者这个范围之内。
  2、保险标的范围的法律界定
  产品责任保险的保险标的是被保险人对“哪些产品”可能承担产品责任,法律对此有明确规定,这是毋庸置疑的。但在实际操作中,可能产生混乱:“产品”的确切范围是什么,即哪些产品可以在该险种下投保?对这个关系到产品责任法适用范围的重大问题,各国规定都不一致。有些国家是以“是否经过加工”为标准界定“产品”范围的,如欧共体;而在以美国为代表的国家则以“产品是否投入商业流通领域”为标准界定产品范围的,包括未经加工的农产品。在我国,《产品质量法》规定:“本法所称产品是指经过加工、制作,用于销售的产品。”按照此规定,

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