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初识互联网金融中的P2P
【作者】 王云;韩新月;郜红霞【合作机构】 天达共和律师事务所
【合作刊物】 共和【刊物年份】 2013年
【期号】 4【页码】 18
【发布时间】 2013.04.01
【全文】法宝引证码CLI.A.28322    
  首次触电P2P 借贷业务,源于朋友日前应聘到一家信息咨询公司做法务。据介绍,公司于今年刚刚设立,是一家集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额贷款等业务于一体的微金融服务机构,目前主要做的就是P2P 借贷业务,公司虽然是刚成立,但P2P 借贷业务却做的如火如荼,且正在全国紧锣密鼓招兵买马迅速扩张之中。而其所处的互联网金融行业随即也成为我们大家共同关注、探讨的热门话题。
  那么什么是互联网金融?什么又是P2P 借贷业务?为什么现在会这么火爆热门?他又能对我们当下及未来的生活产生怎样的影响?带着这些问题,让我们逐步展开对互联网金融的了解,并重点了解一下P2P 借贷业务,同时也让我们从法律角度分析一下当前P2P 借贷发展过程中所产生的相关问题。
  一、互联网金融
  (一)互联网金融概念:
  目前,业内对究竟什么是互联网金融尚无统一的定义,有些人认为互联网金融是传统金融行业与互联网"开放、平等、协作、分享"的精神相结合的新兴领域,通常通过互联网来运作的金融业务都应列入“互联网金融”的范畴。
  (二)互联网金融模式:
  在中投副总经理谢平看来,互联网与金融两个领域有非常多的共通之处。首先所有的金融都只是数据,不需要任何物流的支持。所有的金融产品都是各种数据的组合,这些数据在网上实现数量匹配、期限匹配和风险定价,再加上网上支付就形成了互联网金融的核心。其结合互联网金融目前的发展趋势总结出当今互联网金融的六大模式:
  1.第三方支付
  截至2013年7月6日,央行已经发放第三方支付牌照250个,其中真正从事互联网支付的企业有97家,另有150多家预付卡公司。互联网支付企业的支付总量约达6万亿元,占到整个支付总量的0.5%;
  2. P2P 贷款
  例如人人贷、拍拍贷等公司,其实就是N个人组成的俱乐部,利用信息的不对称,在俱乐部成员之间互相借贷。 P2P 贷款的核心就是,利用互联网几亿人之间的信息不对称,让他们相互接待,把信息的不对称减到无穷小;
  3.阿里小贷
  通过分析淘宝网上的大量信息,利用支付宝,给每个人发贷款。这种做法和银行的做法完全不同,是一种自动放贷机制。淘宝商户所有的行为构成了本身风险的定价,然后阿里小贷根据风险定价,给它授信额度,可以随时贷款、随时还息。最终形成一个动态的风险定价过程;
  4.众筹融资
  众筹的兴起源于美国网站kickstarter,就是一个人如果有一个好想法,他就可以把这个想法放到网上,让大家给投资,然后用这个产品还款。投资者在网上投资可以获得股权。现在世界上只有美国正式通过法律规定,小企业可以通过这种方式获得股权融资。众筹自2009年在国外已经发展了三年多,而现在国内众筹平台也风生水起,目前已有点名时间、众筹网、追梦网等诸多众筹平台,通过平台连接发起人和支持者,通过众筹模式获得资源、资金和团队;
  5.余额宝
  余额宝是由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务。通过余额宝,用户不仅能够得到较高的收益,还能随时消费支付和转出,用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品,获得相对较高的收益,同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。其实互联网卖金融产品没有什么特殊性,但是余额宝把货币市场基
  金具有的货币功能和网络支付结合在一起,突破了时间和空间的界限,这是一般的物理网点做不到的;
  6.互联网货币
  互联网货币可能是未来互联网金融上升到顶级的状态。现在所有的互联网金融只是对现有的商业银行、证券公司发起挑战,将来发展到互联网货币的形态将对央行构成巨大挑战;
  (三)迅猛的发展势头:
  今年以来,互联网金融可谓全面开花,互联网大佬们涉足金融领域势头也锐不可挡。
  今年6月,阿里巴巴余额宝横空出世;7月,新浪、百度旗下公司分别获得第三方支付牌照,新浪发布“微银行”;8月,腾讯发布微信5.0版,联手旗下财付通,打通消费和支付的线上渠道;同样在8月,eBay和平安旗下金融科技咨询公司合作,平安金科联手平安银行推出一款互联网金融产品,为ebay卖家提供无抵押无担保的信用贷款;10月,百度金融中心理财平台正式上线,将与各金融机构共同定制具有高吸引力的金融产品;11月,“三马同槽”(马云、马明哲、马化腾)联手设立的众安在线财产保险公司落户上海外滩金融试验区,赚足了市场眼球。
  很明显,互联网金融的未来充满了机遇与期待,也预示着爆发式的增长阶段即将到来。
  互联网金融行业的快速崛起,对传统金融行业已经造成了不小的冲击,在广度和深度上都影响和改变着中国现有的金融体系。而互联网金融一些所谓的金融创新在未来所可能引发的法律风险也需要引起我们法律人士的关注及研究。
  二、P2P 借贷业务
  (一)P2P 的起源:
  P2P是“乡村银行”价值理念的体现,由2006年“诺贝尔和平奖”得主穆罕默德·尤努斯教授(孟加拉国)首创。1976年,在一次乡村调查中,穆罕默德·尤努斯教授把27美元借给了42位贫困的村民,以支付他们用以制作竹凳的微薄成本,免受高利贷的盘剥。由此开启他的小额贷款之路。1979年,

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【注释】 本文作者王云,共和北京总所非诉一部律师助理。本文作者韩新月,中国政法大学法学学士,共和北京总所非诉一部律师助理。本文作者郜红霞,河南大学教育学学士,共和北京总所非诉一部律师助理。
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