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借新还旧?小心债权脱保!
【作者】 刘宗伟;杨洋【合作机构】 福建天衡联合律师事务所
【中文关键词】 债权债务;借新还旧【主题分类】 债权债务
【发布时间】 2020.01.19
【全文】法宝引证码CLI.A.233254    
  

  “借新还旧”作为商业银行在贷款的发放和收回过程中经常采用的操作方式,是指贷款到期后不能按时收回,又重新发放贷款用于归还部分或全部原贷款的行为。借新还旧不仅有利于商业银行盘活、收贷任务的完成,更在一定程度上克服了诉讼时效的法律限制。然而,借新还旧于债权人而言真的是万能的保护伞吗?借新还旧是否导致旧贷所设立的担保物权消灭?今天笔者就根据数十年来办理公司类案件的经验并结合以下案例,和读者一起探讨前述问题。

  一、案例基本情况

  2013年9月,郭某与某银行签订了《个人借款/担保合同》约定:某银行向郭某发放贷款130万元;借款期限为2013年9月30日至2014年9月30日;2013年9月13日,郭某以其争议房屋办理了抵押登记;某银行如期发放了贷款;

  2014年12月26日,郭某与某银行签订《个人借款/担保合同》约定:某银行向郭某发放贷款100万元,贷款用途为贷款重组;贷款期限1年;本笔贷款的担保方式为抵押,抵押物:郭某所有争议房屋(未重新办理登记);同日,某银行将100万元借款发放到郭某账户;

  借款期限届满后,郭某未还本付息。随后,某银行将郭某诉至法院,2017年2月22日一审法院作出(2016)鄂0502民初1775号民事判决,若郭某未能清偿债务则某银行有权折价或者拍卖、变卖争议房屋,就其所得价款优先受偿;

  2015年1月6日,魏某诉郭某民间借贷纠纷被法院受理,次日法院查封了郭某所有争议房屋,并做了诉讼保全;同年5月26日该法院作出判决,郭某向魏某偿还借款人民币50余万元;

  魏某向法院起诉,要求撤销(2016)鄂0502民初1775号民事判决中某银行对争议房屋行使优先受偿权的条款;

  本案的争议焦点为:借款人与贷款人订立新的借款合同,将新贷用于归还旧贷,旧贷上的担保物权尚未进行涂销登记,贷款人是否可以对新贷行使担保物权?

  二、法院认为:

  【(2018)鄂05民终1515号】认为:《中华人民共和国物权法》第一百七十七聊五分钱的天吗条第一项规定,如果主债权消灭,则担保物权消灭。虽然争议房屋登记记载有某银行的抵押权,但根据查明的事实,该抵押权对应的主债权,即2013年9月30日郭某向某银行借款的130万元,已清偿完毕。至于款项的来源,是郭某的自有资金还款,还是通过某银行的内部账户封闭操作,以借新还旧的方式还款,对上述事实的认定不产生影响。在主债权已经


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