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【期刊名称】 《金融法苑》
第十六讲 什么是信用卡诈骗罪
【作者】 程金华【作者单位】 北京大学金融法研究中心
【分类】 刑法分则【期刊年份】 1999年
【期号】 17(17)【总期号】 总第二十九期
【页码】 80
【全文】法宝引证码CLI.A.1145404    
  信用卡以它的方便快捷逐渐被人们广泛应用,随之,信用卡诈骗活动也开始增多。
  为了使大家更清楚认识信用卡诈骗罪的内容,下面本文对这个罪的几个概念进行阐释。
  人
  什么人会犯信用卡诈骗罪?这个问题相对比较简单。一般而言满了16周岁的人只要精神状态和智力状况符合法律规定的要求,都有可能涉嫌犯信用卡诈骗罪。那么单位如何?也许大家都会认为因为信用卡有两种,一是个人卡,一是公司卡,那么单位可能也应属于信用卡诈骗罪的主体之列。一些研究人员也持这种观点。理由是既然有公司卡的存在,那么就很有可能某人在公司的授意下以公司的名义进行恶意透支,为公司牟利。按传统法人犯罪的理论,这是典型的法人犯罪行为。那么相应地就要处罚单位和具体的责任人员。笔者以为这种说法具有一定的合理性。但是,我国的新刑法有关信用卡诈骗罪的规定很明确地把单位排除在该罪的犯罪主体之外。即使法律的这种规定具有某种理论上的缺陷,但根据罪刑法定的刑法基本原则,我们仍应坚持单位不是信用卡诈骗罪的主体。
  心态
  很显然的一点,诈骗,就应当有非法占有他人财物的目的,信用卡诈骗也不例外。也就是说,行为人实施信用卡犯罪时必须有直接的故意。真正理解这一点很重要,尤其是当许多持卡人在刷卡时行为上体现了犯罪的特征,判定他们的行为是否构成犯罪就得依赖于对当时行为人主观心态的认定。最典型的是刑法条文对持卡人恶意透支的描述:“前款所称恶意透支,是指持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。”另外行为人使用伪造、作废的信用卡和冒用他人的信用卡也是必须是直接明知的。假定在愚人节那天,A君“慷慨大方”地把一张作废的信用卡送给B小姐请她随便消费,B小姐在不知的情况下接受这种“殷勤”到某商场潇洒购物而被当场“擒获”,B小姐的行为就不应当是犯罪。一般而言,了解行为人的心态想知道的是他在当时有没有恶意的占有他人财物的邪念。在明知的情况下使用伪造的信用卡的恶意是不言而喻的;替他人保管信用卡而偷偷地使用的动机也值得怀疑;而在亲友的授意下使用信用卡的行为很难说他当时有非法占有的目的。此时的罪与非罪,也许就在那一“念”之间。
  行为
  刑法界有句谚语,“刑罚不能处罚一个人的思想”。通俗地说,就是判定一个人是否犯罪,首先得看他有没有实施客观的、实在的行为,刑罚不能处罚一个人的思想。因此在这里我们也有必要对信用卡诈骗罪的行为方式做详细的分析。
  (一)使用伪造的信用卡
  伪造的信用卡是指模仿信用卡的质地、款式、模样、版块、图纹以及磁条秘密,盗用合法发行信用卡的银行和其他发卡机构所发行的信用卡的名称而非法制造的各种信用卡。国外犯罪集团伪造信用卡的手段非常高明,他们利用先进的技术和设备,制作精良,不易识别。现阶段国内进行信用卡诈骗的人持用的假卡大多是国外伪造的。在这里使用伪造的信用卡的关键点落在“使用”而非“伪造”上(其中两者定性上的区别,参见本文的“罪与非罪、此罪与彼罪”部分)。使用伪造的信用卡指在明知是伪造的情况下,利用假的信用卡获取信用卡所具有的转帐结算功能、消费信贷功能和自动存取款功能中的一种或几种所带来的利益。比如利用伪造的信用卡到商场购物、购买飞机票,支付宾馆的餐饮住宿费,在自动取款机上提取现金等都是使用伪造的信用卡。使用伪造的信用卡的危害性在于伪造的信用卡规避了信用卡起用金的存入,行为人一旦使用得逞,便会使特约商户遭受损失。
  (二)使用作废的信用卡
  信用卡在使用过程中会因法定的原因而失去效用。根据我国相关的法律和法规的规定,信用卡主要因如下的原因而失去效用:其一,超过有效的使用期限而使信用卡自动失效;其二,持卡人在信用卡有效期限内中途停止使用信用卡并将卡交回发卡单位;其三,因挂失而导致信用卡失效。本来使用作废的信用卡不会产生任何的效用,这也是.’作废”一词的应有之义。因为发卡单位接到自动失效、办理退卡手续、挂失等信用卡作废的信息之后,会通过计算机系统将该信息传递给相关的银行终端系统和特约商户,持卡人使用作废的信用卡会马上被计算机识别出来。然而在我国,一些信用卡管理系统较为落后的地方,自银行首次收到信用卡作废的信息到特约商户接到止付令,有时需要两三天甚至是更长的时间。由此而产生的“时间差”给了不法分子利用已经作废而在特约商户看来依旧有效的信用卡进行诈骗的机会。目前我国利用作废的信用卡进行诈骗的主要方式是持卡人利用伪造的身份

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