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【期刊名称】 《金融法苑》
第十二讲 这张汇票可以用来质押吗?
【副标题】 质押贷款的法律问题(一)【作者】 唐应茂
【作者单位】 北京大学金融法研究中心【分类】 信托、信贷法
【期刊年份】 1999年【期号】 13(13)
【总期号】 总第二十五期【页码】 54
【全文】法宝引证码CLI.A.1145433    
  在前几讲里,我们介绍了保证和抵押两种担保方式。从这一讲开始,我们介绍另外一种常见的担保形式—质押。同以前一样,我们先来看一个案例。
  一、这张汇票可以用来质押吗?
  A公司因生产需要,委托B公司代理其从国外进口羊毛,并向B公司开具了6张以B公司为受益人的银行承兑汇票,票面记载有“不得转让”字样,后B公司为了给A公司从国外进口羊毛,向甲银行申请开立进口信用证,并以背书方式将上述6张银行承兑汇票向甲银行作开证质押,甲银行对所开信用证议付行的单据进行了承兑,然后向B公司索取开证保证金,B公司未予支付。为保护自己的合法利益,银行向法院提起诉讼,请求法院支持其行使票据权利。(《最高人民法院公报》1997年第1期)
  这是一个比较典型的案件,全国各地法院、银行在一段时间里都遇到了类似本案这样的问题。在这个案件中,关系人很复杂,光银行就涉及好几家。有原告甲银行,还有替A公司承兑汇票的银行,还有信用证贸易中,作为买卖另外一方的议付行。这几个银行中,议付行和本案的关系不大,关系较大的是汇票的承兑行,如果甲银行的诉讼请求被法院支持,那么作为承兑行的银行就必须支付汇票项下的款项。不过,由于我们主要侧重点在贷款业务,主要关注的是汇票能否用来质押担保贷款上,所以,在介绍和讨论本案的时候,我们主要注意贷款资产(信用证垫款)有可能受损的甲银行,申请贷款的B公司,以及跟汇票直接有关的汇票出票人A公司。
  在本案中,甲银行把钱垫出去了,钱收不回来的时候,它可以去找很多当事人。甲银行当然可以去找B公司,因为B公司是开立信用证的人,也就是直接从银行贷款的人,是借款人。它也可以去找其他人或者处理有关的担保物品。本案作为担保的是一张汇票。我们知道,A公司开出了汇票,是汇票的出票人,甲银行也可以找A公司请求还款。汇票经过银行的承兑以后,银行成了这张汇票的债务人,有义务支付汇票中记载的款项,而且银行的钱多,信誉好,找承兑银行收回欠款的可能性更大。因此,本案的甲银行选择了请求法院确认其票据权利人的合法地位,作为合法持有汇票的人,甲银行就可以找承兑汇票的银行请求支付汇票款项。那么,问题的关键就在于这张汇票能否用来质押,也就是说甲银行通过质押的方式持有这张汇票是否合法?
  二、什么东西可以用来质押?
  在讨论本案之前,我们先花一点时间看看究竟什么样的东西可以质押。
  我们在前几讲中,讨论过什么样的人可以作为保证人,介绍过什么样的东西可以作为抵押物。保证人和抵押物之间的差异大,一个是活生生的人(也包括活生生的法人),另一个是没有生命的物,两者之间的区分比较明显。但抵押和质押之间就可能容易混淆。实际上,我国《担保法》颁布之前,确实没有抵押和质押的区分,质押被包含在抵押之中。
  我们知道,抵押的最大特点是抵押物不转移占有。A公司可以把自己的厂房、生产线都抵押给银行,但A公司的经理可以照样指挥手下人,开动机器马不停蹄的昼夜生产,银行也不用派人到公司去日夜监视。保障银行资产安全的是这些厂房、生产线的价值,以及相应的抵押登记手续。有了抵押登记,就等于向所有人宣布抵押物品已经名花有主,闲杂人等勿得轻举妄动。这样,抵押物不因为抵押而失去效用,银行不因没有实际占有而失去保障,双方都皆大欢喜。
  如果有的东西价值不菲,而且即便转让也对借款人影响不大,那么借款人也乐得将一时没有效用的东西交给银行,以此担保所借款项。比如,老王手中有几条金项链,本来就是买来作为保值储蓄的,放在银行也没有关系,相反,还等于立刻变现,拿到一笔现款可以用来作生意,把死钱换成活钱。这就是所谓的动产质押。
  同动产质押相对应,还有一种质押方式是权利质押。实际上,权利质押是银行资产业务中经常遇到的担保方式。权利质押同抵押有着异曲同工之妙。抵押不转移抵押物的占有,抵押物还可以继续发挥效用。而权利质押也有类似的作用。“可口可乐”公司如果缺钱花,可以将自己“可口可乐”的商标专用权质押给银行,办理相关的质押手续。而“可口可乐”公司虽然把商标专用权质押出去,但这并不影响它继续灌制一瓶又一瓶、带有“可口可乐”商标的饮料。到时还不了钱,银行可以处理质押的“可口可乐”商标的专用权,估计要求受让的公司一定不少,因为“可口可乐”这个牌子确实价值不菲。
  除了商标专用权之外,《担保法》第75条规定了许多权利可以用来质押,比如股份、股票、债券;存款、提单;本票、支票和汇票。汇票是法律明文规定可以质押的权利,B公司因此将汇票质押给甲银行,那么为什么本案中甲银行还需要请求法院确认其正当权利呢?
  三、“不得转让”的汇票可不可以质押?
  汇票可以质押,这是毫无疑问的,但本案中这张汇票记载了“不得转让”的字样,还可不可以用来质押呢?也就是说,问题进一步深入:银行信贷人员在什么情况下可以接受汇票作为抵押进行贷款,什么情况下接受汇票可能会产生争议,从而影响资产的安全?
  我们知道,A公司和B公司之间是一种代理关系,A公司委托B公司代理进口羊毛,为了支付货款,A公司开出几张汇票,并经过其开户银行的承兑,这样,只要B公司买到了羊

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