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【期刊名称】 《金融法苑》
货币的出现和银行的产生
【作者】 王航【作者单位】 威科电脑商务系统公司
【分类】 银行法【期刊年份】 1999年
【期号】 17(17)【总期号】 总第二十九期
【页码】 27
【全文】法宝引证码CLI.A.1145412    
  在漫长的社会经济进化史中,货币和银行在不断地重新定义自己。那些薄薄的张张纸币或者小小的枚枚硬币,缘何获得君临一切的能力?银行又是怎样呈现出今天这般模样?
  在原始社会,人们既结群而居又相互隔绝,产品(猎物、渔获等)自给自足。人类是不断进步的生灵,劳动技能渐趋提高,劳动产品逐步富余,物物交换潜滋暗长。人群社会的生存能力稳步提高,劳动技能却互有长短,劳动中的专业分工也日益精细,物物交换终于普遍并成为生产的基础。然而,对于此物换取彼物的需求并非时刻都可寻求到交易的对方,往往需要经过多次可以满足若干对彼此实际需要的交换活动之后,方可达至自身的最后需要,异常复杂、枯燥、费神,加之实物交换由于搬运、贮藏等原因受时间和空间的限制较大,所以人们试图将某种稀缺物品作为交换中介,即先用自己的产品与此物交换,再用此物直接与自己最终需要的产品交换,使得交易环节减少,约束条件简单。
  这种混混沌沌的稀缺物品顿时将人类的经济生活带入了精彩的轮回,并使自己的生命轨迹越发清晰:交易的便利推动生产更快发展,物质产品丰富又推动交易规模更快扩大,人们对交易中介物的要求越发挑剔和具体,比如容易鉴定、容易携带、容易分割、容易保管、持久耐用,因此,贵金属、特殊的石头、海边的贝壳等多被用来充任此职,他们在交易中被反复的使用,也就自我强化,即使用越多,使用者就越对其有信心,就会越多地使用它。使用者的信任奠定了这些原本平平的金属、石子和贝壳货币鼻祖的地位,贵金属渐在其中脱颖而出,一统天下。由于交易品种的增多,以及交易者对自身利益深切的关注,贵金属的标准(如重量、成色)到了非确定不可的阶段,铸币或称硬币,这一真正意义上的货币终于水落石出、隆重问世了。
  据考证,前7世纪的古利比亚王国就使用了硬币。人们开始用行规或者惯例来标定硬币与交易物品之间的比价,硬币获得了心理价值。人们逐步发现,贱金属铸成的硬币只要标定同样价值,就可以替代贵金属铸币流通。人们进一步认识到,即使是一张纸也可以偷取硬币的生命。于是一些工匠以及后来的银行就以硬币等作为抵押,发行一些纸质凭证代替硬币流通,较之硬币,纸币更好携带,更易识别。人们只要相信这些纸张的发行者,人们就相信纸币,甚至于不太关心纸币背后究竟有没有贵金属硬币作为支撑。可见,工匠和银行的信用也就等同于实实在在的劳动凝结的物品,货币终于成精了。
  文明集中于中原的泱泱中国,似乎对于来自遥远海边的色彩斑斓的贝壳情有独钟,这些贝壳曾经深刻地统治过古中国人的经济生活,至少“贝”字统治了多数与财富有关的汉字,比如:贵、贱、贫、贪、赋、债、贷、货、贸、财、赎等等。随着王权的加强和王土的拓展,贝壳逐步让位于以铜为主的金属。
  一般认为,宋代的交子是世界上最早的纸币,但似乎交子更象当代的支票或汇票,它表现的并非处处通行的支付能力,而只是证明持有人在某处尤其是异地存有硬币(主要是铁钱),或者可据此在某处提取硬币的凭证,它只是避免人们反反复复地搬运那些笨重的铁钱。
  今天的纸币或硬币基本多是以政府的信用作为后盾发行的,以国家强制力赋予和保障其价值。信用货币具有两个最基本的特征,一是它作为一种债务凭证,反映

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