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【期刊名称】 《河北法学》
高职院校“校园贷”法律教育引导机制三维构建
【副标题】 以河北省为例
【英文标题】 Three-Dimensional Construction of the Legal Education and Guidance Mechanism for Higher Vocational Colleges “Campus Loan”
【英文副标题】 Taking Hebei as an example WANG Li-jun1,TIAN Mi2
【作者】 王立军田谧
【作者单位】 石家庄职业技术学院{副教授,石家庄市“十百千人才工程”教育人才,石家庄市宣传文化系统“四个一批”人才}河北地质大学{讲师,博士}
【分类】 法律教育
【中文关键词】 “校园贷”法律教育;法律教育引导机制;高职院校
【英文关键词】 “campus loan”; legal education; legal education and guidance mechanism; higher vocational colleges
【文章编码】 1002-3933(2019)02-0134-09【文献标识码】 A
【期刊年份】 2019年【期号】 2
【页码】 134
【摘要】

“校园贷”发展过程中出现的各种问题,严重影响了高职院校学生正确的人生观和价值观的形成。河北省不仅是高职人才的培养的大省,也是人才的输出的大省。以河北省为例,研究利用知、情、意为高职学生构建三维法律教育引导机制,增强学生抵御物质诱惑的能力,提高风险防范的意识与水平,具有重要的现实意义。同时,加强大学生法律教育也是践行社会主义核心价值观的内在要求。

【英文摘要】

The various problems in the development of “campus loan” have seriously affected the formation of students' correct outlook on life and values in Higher Vocational colleges. Hebei is not only a large province for the training of talents in higher vocational colleges, but also a large province for the export of talents. Taking Hebei Province as an example, it is of great practical significance to study how to use knowledge, emotion and intention to construct a three-dimensional legal education guidance mechanism for Higher Vocational students, enhance their ability to resist material temptation and raise their awareness and level of risk prevention. At the same time, strengthening the legal education of college students is also the inherent requirement of practicing the socialist core values.

【全文】法宝引证码CLI.A.1270024    
  

习近平总书记在中国共产党第十九次全国代表大会报告中指出:“要建立现代金融体系”;“健全金融监管体系,守住不发生系统性金融风险的底线”。“校园贷”作为现代金融体系中不可忽视的一部分,在现实中却是一把双刃剑。进入校园后,一方面为在校大学生提供了便利的同时,另一方面也不断爆出各种负面新闻。根据媒体报道,因各种原因落入“校园贷”圈套的被骗学生已不在少数。及时发现高职院校“校园贷”中存在的问题,增强高职院校学生相关的法律观念和意识,抵制不良“校园贷”,防患于未然,对于高等职业人才的培养具有很强的现实性和迫切性。

一、高职院校“校园贷”的肌理剖析

(一)“校园贷”的核心建构:内涵的厘定

概念是研究的基础。界定“校园贷”的内涵和外延,有助于更为客观的看待研究所涉及的问题。同时,可以与其他类型贷款相区分,使研究方向更聚焦。从当前的法律法规和政策性文件来看,没有给出明确的概念界定。一些学者在相关研究中从不同的角度对“校园贷”做出了阐释。有学者从贷方角度定义,如“‘校园贷’又称校园借贷、校园借款、校园互联网金融贷款等,是民营资本依托互联网,以无抵押、短期限、高利率的方式向在校大学生提供资金或商品的一种消费性民间信贷金融业务。”{1}有学者从“校园贷”用途的角度定义,“‘校园贷’就是校园网贷,是某些平台专门针对学生发放的贷款,有助学贷款,校园消费贷款和学生创业贷款等等。”{2}有学者将“校园贷”的定义限定于借贷双方的关系,“‘校园贷’,指的是互联网金融服务机构与在校大学生之间的一种借贷关系。”{3}

这些定义的共同特征是将“校园贷”直接等同于贷款对象为在校大学生的网络借贷。这样理解“校园贷”有现实原因。2013年随着互联网金融得到迅猛发展,P2P往来借贷平台快速发展。同时,移动互联网促使手机成为支付终端。“2015年,我国第十三个五年规划中,将互联网金融列入其中。倚靠国家政策保障,作为互联网金融重要组成部分的校园借贷平台也呈现井喷式发展局面。”{4}这些新兴的互联网技术改变了人们传统的消费观念和消费手段。作为互联网的“原生代”[1]即90后、00后,网络的便捷支付方式弱化了他们的货币观念,同时辅以及时享乐的舆论导向,在有限的可支配收入的前提下,大学生的超强消费欲望空前强烈。据艾瑞咨询数据显示,仅2016年国内各类院校在校大学生约3,742万人,年消费金额约4524亿元。面对这个巨大的市场,以大学生为贷方主体的借贷关系借助P2P平台迅速发展起来。随后不断爆出“校园贷”的负面新闻,多为网络贷款。为此,教育部与银监会等六部委,在2016年先后联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》与《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》。形成了人们的固有观点,认为“校园贷”就是网络借贷。但“2015年中国人民大学信用管理研究中心发布的报告显示,有8.77%的大学生使用校园贷获取资金,其中小额信贷占比5.33%,网络贷款占比3.44%”{5}。由此可见,网络贷款只是校园贷的其中一部分,只能称之为校园网贷。2016年两项《通知》发布后,“部分地区仍存在校园贷乱象”,许多网络借贷开始由明到暗,从线上转到线下,“特别是一些非网贷机构针对在校学生开展借贷业务,突破了校园网贷的范畴和底线”,甚至突破了法律的底线,“一些地方‘求职贷’‘培训贷’‘创业贷’等不良借贷问题突出”,成为变相的高利贷,这些不良贷款“给校园安全和学生合法权益带来严重损害,造成了不良社会影响”[2]。鉴于面向在校大学生的贷款出现的新变化,2017年,中国银监会、教育部等六部门又发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》。与前一年发布的两个通知措辞出现了明显的不同,由单纯的“网贷”变为“校园贷”。由于将校园贷直接等同于网络贷,未准确反映出校园贷的放贷主体,因此在应对措施上与校园贷监管对象的应然属性存在必然冲突。

“校园贷”内涵厘定,应对借贷对象、贷款途径、贷款目的、贷款方式等基本要素进行必要界定。因此,本文将校园贷定义为:以在校大学生为贷款对象,以互联网企业、金融公司成立的借贷中介平台或线下实体借贷公司为借款主体,通过互联网或非互联网方式,以满足大学生对教育、创业、消费为目的,以借出资金,获得分期有偿还款为形式的短期借贷业务。

不良“校园贷”:以获取高额回报为目的,通过采取不实宣传或恶意隐瞒真实利率和资费标准、放宽贷款标准等手段,诱导学生贷款,并用暴力、非法手段催款的“校园贷”。

当然,高等职业教育属于高等教育的范畴,高职院校的学生也是在校大学生的组成部分,同样是“校园贷”的目标群体,这些概念适用于高职院校。

(二)“校园贷”的立体构成:贷款对象对“校园贷”的认知、情感和意向特征

高职院校学生群体数量庞大,是一个巨大的“校园贷”市场。以河北省为例,2018年最近公布河北省高职院校(包括民办)共计63所,远远超过北京(共计29所)和天津(共计28所)的高职院校的总和{6}。“校园贷”能迅速在高职院校发展起来,不仅有科技发展的外部原因,更重要的是学生内在的动因的触发。高职院校学生对“校园贷”的认知、情感和意向的特征[3]如下:

1.高职院校学生对“校园贷”的认知特征

首先,多数学生对违约责任认识不清。与普通大学不同,高职院校对学生实际技能的掌握重于理论知识的传授,选修课程开设数量相对较少。据调查河北省高职院校中法律这类专业性强的选修课更少。从调查结果看,除去相关法律专业学生外,多数学生不知道一旦违约“校园贷”,将要承担什么样的法律后果。其次,半数学生对合法权益的维护不了解。虽然几乎所有的被调查对象或多或少听闻不良“校园贷”引发的信息泄露、被逼自杀等恶性案件,但若自身遇到相同或类似情况时,半数学生不知道通过怎样的合法途径来维护自身的权益。

2.高职院校学生对“校园贷”的情感特征三年不开张,开张吃三年

被调查对象中近四成学生对“校园贷”态度中立甚至支持。究其原因,首先,“校园贷”传播范围广。为获取更多的借贷业务,“校园贷”通过线上、线下各种渠道传播广告。它突破了传统的地域限制,借助于互联网传播借贷信息,发放贷款。据调查河北省共计11个地级市,每个地级市的高职院校都有“校园贷”的放贷活动。其次,借款人资格审核不严。调查发现“校园贷”涉及了从一年级新生到应届毕业生涉及到高等职业教育的所有年级的所有年龄结构。学生只需提供自己的个人信息就能达到目的。再次,审批流程高效便捷。依托于现代先进的信息技术与互联网金融平台,都可在最短的时间内完成贷款流程。这些措施迎合了学生消费需求,许多学生对“校园贷”采取中立和支持的态度。有些学生甚至反对取消“校园贷”。

3.高职院校学生对“校园贷”的意向特征

首先,贷款动机非理性。消费动机的非理性导致贷款动机非理性。限于时间、精力和受教育背景,几乎全部被调查对象的收入来源单一且固定,主要源自于家庭供给。但这些被调查对象中的95%每月无消费计划,或制定计划却无法执行。这些学生承认每月除用于固定生活费的花销外,剩余钱款几乎用于冲动消费。被调查对象中一半以上承认使用过电商平台提供的“校园贷”业务用于支付非理性消费。其次,贷款意图多样性。校园贷可为高职院校学生提供现金支取业务、分期购物业务、教育培训业务、创业投资业务等各种业务。“校园贷”业务几乎囊括了大学生全部消费内容。进入大学的年轻人,虽然财务实现自主,但缺乏成年人正确的引导,面对物质诱惑与同学间的攀比,“校园贷”主要用于超前消费、高消费等。女生“校园贷”主要用于购买奢侈品,包括化妆品、服装、包具等;男生倾向用于购买电子产品,如手机、相机、笔记本等。除此之外,随着京津冀一体化不断的深化,河北省高等职业教育的短板逐渐显露出来。为提升自身学历层次,增强竞争力,被访的多数河北省高职院校学生更愿意通过“校园贷”中的“教育贷”来支付相关教育的费用。

二、高职院校“校园贷”问题的多维审视

(一)学生对“校园贷”危害认识不足

“校园贷”广泛应用于学生群体,主要原因是学生对“校园贷”危害的认识不足造成的。调查结果显示,多数学生认为“校园贷”不会对自己的生活和学习造成影响。但已经通过校园贷发生借款行为的被调查对象中,多数学生承认借款次数大于一次。虽然他们将款项尽量控制在自身可偿还的范围内,金额却有逐步上升的趋势。可见,简单便利的“校园贷”在一定程度上刺激了学生消费的欲望和风气。对自控能力过于自信的学生,没有意识到自己没有稳定的收入来源,生活费固定且有限,一旦支出过大,很容易造成资金紧张,无法按时还款。同时,为防止出现坏账、赖账的情况,放贷方会不择手段,甚至违法催缴欠款。因对“校园贷”危害认识不足,稍有不慎这些学生就会落入贷款陷阱中。

(二)相关法律课程缺失,法律意识单薄

高校尤其是高职院校几乎没有开设法律的相关选修课程与讲座。即使开设有《思想道德修养与法律基础》的课程,也是从思政育人,而非普法角度讲授。所以当今大学生法律知识极为匮乏。大学生尤其是高职院校学生正处于世界观和价值观的形成时期,热情有余,理智不足,受外部环境影响大。国内外媒体对我国法制建设中出现的一些问题进行失实的报道或捏造的负面新闻,使学生很容易对我国法律体系产生一些怀疑或错误的看法和观点。法律课程缺失,导致学生法律意识单薄。一旦产生法律纠纷,受到非法侵害,学生不会使用法律武器保护自己。“在2016—2017年媒体报道的数百起涉及‘校园贷’事件中,有90%的涉事大学生在面对高额债务无法偿还时,不是选择继续向其他贷款平台贷款来偿还债务就是选择让父母来替自己偿还,从未诉诸法律来解决问题。”{7}

(三)学校法制教育与社会法律实践合作脱节

学校法律教育与社会法律实践是高职院校学生将法律理论知识的学习“内化于心,外化于行”的两个重要环节。然而现实是这两个环节严重脱节,面对不良“校园贷”带给学生的不利影响,一方面学校缺乏有效的应对措施。学校不仅缺乏法律专业的师资队伍,更缺乏具有抵制不良“校园贷”强有力的手段。而面对旺盛的需求市场,毫无防范力的学校,不良“校园贷”不断寻找法律漏洞,改头换面,屡禁不止。另一方面,相关法律法规缺少受教育对象。法律的功能之一是提前预防犯罪的发生。需求带动供给,只有斩断“校园贷”的需求环节,给予学校法律武器,才能


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【注释】                                                                                                     
【参考文献】

{1}王亚军.高校校园贷特征性研究[J].中国培训,2017,(4):281-283.

{2}廖司朝,廖益雪,张昱.校园贷成因分析——基于大学生风险意识认知研究[J].科教导刊·下旬,2018,(5):190-192.

{3}邓雁玲,杨亚强.“校园贷”的犯罪风险及防范对策[J].公安学刊·浙江警察学院学报,2017,(5):76-82.

{4}夏英杰.“校园贷”现状分析及法律规制[J].法制与社会,2018,(12):92-93.

{5}许欣婷,牛晶,赵子媛.高校校园贷应对过程中大学生金融风险防范意识的培养[J].时代金融,2017,(29):274-276.

北京大学互联网法律中心

{6}河北省高等院校名单(2018年最新更新)[EB/OL].中国高校之窗,http://www.gx211.com/gxmd/gx-heb.html

{7}陈曦.从“校园贷”看当代大学生法制观念的培养[J].商洛学院学报,2018,(1):82-86.

{8}余文森.课程与教学论[M].福州:福建教育出版社,2015.63,64.

{9}包毅.从知识课堂走向生活课堂——“思想道德修养与法律基础”生活课堂的构建[J].江汉大学学报·社会科学版,2013,(1):85-88.

{10}朱从书.心理学[M].杭州:浙江大学出版社,2015.138.

{11}任福兵.网络社会危机传播原理[M].上海:华东理工大学出版社,2017.167.

{12}张学森.“90后”大学生独立能力状况调查研究——以安徽10所高校为例[J].扬州大学学报·高教研究版,2015,(4):51-54.

{13}李中国.心理学[M].北京:北京师范大学出版社,2016.233.

{14}呼和.大学生社会实践育人机理及运行机制研究[D].北京科技大学,2018.114.

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