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【期刊名称】 《人民司法(案例)》
银行在银商转账业务中是否承担责任的认定
【英文标题】 Affirmation of Responsibility Assumed by Bank in Business of Money Transfer between Bank and Merchant
【作者】 刘畅【作者单位】 天津市红桥区人民法院
【分类】 银行法【期刊年份】 2017年
【期号】 8【页码】 66
【摘要】

【裁判要旨】投资者因进行大宗商品电子交易业务的需要,在银行开立个人资金结算账户,并与该银行签订银商转账协议。根据协议的约定,该银行属于广义的居间人,其只提供平台服务,无需对交易对象即交易双方所发出指令的具体内容进行审查。一旦完成了指令内容,即履行了职责,该银行无需承担违约责任。

□案号 一审:(2014)红民初字第4049号 二审:(2015)一中民三终字第0169号 再审:(2016)津民申870号

【全文】法宝引证码CLI.A.1224448    
  【案情】
  原告(一审原告、二审上诉人、再审申请人):王川。
  被告(一审被告、二审被上诉人、再审被申请人):中国工商银行股份有限公司红桥支行(以下简称工商银行红桥支行)。
  2012年7月16日,原告王川与案外人廿肃宏丰大宗商品电子交易有限公司(以下简称甘肃宏丰公司)签订了人市协议和综合服务协议,获得了该公司交易市场的交易商会员资格。按照甘肃宏丰公司提供的交易商入市流程,原告在取得交易商会员资格后,还须与银行签署银商转账协议、下载安装甘肃宏丰公司提供的交易软件、通过该软件发出指令向甘肃宏丰公司提供的账户转入资金后,才能在市场进行交易。2012年7月18日,原告在被告工商银行红桥支行下属的虹畔支行开立了个人资金结算账户,并以该账户为结算账号中请建立银商转账关系,原告与虹畔支行签订了中国工商银行集中式银商转账协议。签订协议后,原告向其个人资金结算账户存入人民币150万元,并通过甘肃宏丰公司提供的交易软件向虹畔支行发出银转商的指令,将上述资金从其个人账户转入甘肃宏丰公司在中国工商银行股份有限公司寿光支行(以下简称寿光支行)开立的企业结算账户。原告分别于2012年8月30日和9月3日通过该交易软件向虹畔支行发出商转银的指令,从甘肃宏丰公司的上述账户转出多笔资金到其个人账户中。之后,由于诸多案外人擅自从甘肃宏丰公司的账户中转出资金,导致甘肃宏丰公司的账户余额不足,使原告不能再成功办理商转银业务。原告认为由于被告未履行资金监管责任,导致原告存于被告处的资金不翼而飞,给原告造成重大经济损失;且被告有义务将原告的资金转入甘肃宏丰公司的专用账户,但被告实际转入的是甘肃宏丰公司的一般账户,构成违约。故请求判令被告向原告返还存款139.7万元,并承担本案诉讼费。
  被告工商银行红桥支行辩称,原告与被告签订银商转账协议约定,被告仅负责为原告提供银商转账服务,并不负责资金监管。原告无法从甘肃宏丰公司转出资金是因为该公司违反了其和原告之间的约定,与被告无关。另外,甘肃宏丰公司的账户性质是由其开户行寿光支行确定的,被告作为异地行对此不知情,被告是依据原告提供的资金账户及原告的指令进行资金转账,并不存在违约行为,故不同意原告的诉讼请求。
  【审判】
  天津市红桥区人民法院一审经审理认为,原告和被告签订的中国工商银行集中式银商转账协议中关于双方权利义务的约定系当事人的真实意思表示,且不违反法律、行政法规的强制性规定,应认定为合法有效,双方均应依照协议的约定全面履行义务。本案中,原告和被告的主要争议焦点为:一、被告将原告的资金转入甘肃宏丰公司的账户是否构成违约;二、被告是否对甘肃宏丰公司的账户负有监管责任。对于第一个争议焦点,原告和被告签订的中国工商银行集中式银商转账协议约定被告的合同义务为:依照原告的指令在其个人账户与甘肃宏丰公司的企业账户之间进行银转商或者商转银。从法院调取的甘肃宏丰公司账户的对账单及开户资料来看,该账户是甘肃宏丰公司为原告提供的银商转账账户。原告的转账指令是通过甘肃宏丰公司提供的交易软件发出,说明原告对该公司提供的账户予以认可,并指令被告将其个人资金转入该账户。因此,被告将原告的资金转入甘肃宏丰公司的账户是依照原告的指令进行的操作,是履行合同义务的行为,不构成违约。相反,如果被告拒绝履行转账义务,或者未向原告指示的账户转入资金,才属违约行为。对于第二个争议焦点,最高人民法院《关于适用民事诉讼法的解释》第90条规定,当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实,应当提供证据加以证明。在作出判决前,当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的,由负有举证责任的当事人承担不利的后果。本案中,原告主张被告对甘肃宏丰公司在寿光支行开立的账户负有监管责任,但未提供证据加以证明,应当由原告承担举证不能的不利后果。综合以上分析,原告的诉讼请求不具备事实及法律依据,法院不予支持。一审法院据此判决驳回原告王川的诉讼请求。
  宣判后,原告王川不服,提起上诉。天津市第一中级人民法院二审判决:驳回上诉,维持原判。
  二审宣判后,上诉人王川不服,向天津市高级人民法院申请再审。天津市高级人民法院再审审查后裁定驳回王川的再审申请。法小宝
  【评析】
  近年来,利用网络平台以大宗商品、产权为交易对象进行批量交易的B2B (企业对企业)电子商务第三方交易市场方兴未艾,这类交易市场属于专门从事电子买卖交易套保的大宗类商品批发市场,即大宗商品电子交易市场。该类市场交易所依托的支付手段从传统的汇票支付逐渐发展成最新的银商通道支付。银商通道即大宗商品电子交易市场专用结算账户与投资者个人银行结算账户的资金,依据划转指令在账户间进行实时划转的金融服务。[1]银商通道使交易商在银行专用结算账户存入足额资金,在结算机构对交易账户每日清算后才进行资金划拨,满足了大宗商品电子交易市场价格变动频繁,保持交易时效性的要求。[2]集中式银商转账业务便是这类金融创新服务的典型代表。由于大宗商品电子交易市场和集中式银商转账业务均尚属新生事物,相关法律法规及“一行三会”的相关政策性文件对其产生的金融风险的防控和监督措施相对滞后,致使在大宗商品电子交易过程中产生的纠纷时有发生,甚至出现部分投资者投入的大量资金不翼而飞的情况。受害的投资者或向交易市场请求赔偿损失而苦苦交涉无果,或遇到该交易市场在投资失败后人去楼空根本无法被找寻的情况,迫不得已将相关银行列为被告诉诸法院,主张银行违约、怠于行使监督职责,请求银行承担损害赔偿责任等。但实践中法院囿于现行法律法规滞后和投资者举证能力较弱的限制,往往对投资者的诉求难以支持,本案便是此类案件的典型代表。
  一、集中式银商转账业务流程
  投资者在大宗商品电子交易市场进行交易的前提是在该交易市场所依托的第三方银行内开通银商转账业务,集中式银商转账业务便是中国工商银行为大宗商品电子交易市场提供的专业转账服务,类似的还有中国建设银行的“e单通”、中国银行的“中银E商通”等。以集中式银商转账业务为例,交易市场在工商银行开立专用资金结算账户,投资者亦需在工商银行任意支行开立个人银行结算账户,工商银行通过网银为交易市场和投资者提供交易结算、资金划拨服务。投资者下载交易市场客户端,由客户端通过连接的工商银行网上银行向交易市场平台发出资金划转指令,以实现资金在投资者个人银行结算账户和交易市场专用资金结算账户之间的流动。[3]
  集中式银商转账业务包括“银转商”和“商转银”两大流程。所谓“银转商”,是指投资者通过网上银行发出指令,将本人在工商银行的个人结算账户中的资金划转至大宗商品电子交易市场的结算账户中;所谓“商转银”,是指投资者通过网上银行发出指令,将大宗商品电子交易市场结算账户中的资金划转至本人在工商银行的个人结算账户中。该指定银行在投资者与大宗商品电子交易市场中起到第三方平台的作用。由此,在集中式银商转账业务中存在两方面的法律关系:一是投资者与大宗商品电子交易市场之间的投资交易关系,二是银行与大宗商品电子交易市场、投资者之间的资金划转金融服务关系。
  本案中的集中式银商转账业务流程为:甘肃宏丰公司与工商银行寿光支行开立交易市场资金结算账户,投资者即原告王川通过入市,在甘肃宏丰公司获得了交易市场的交易商会员资格。为了方便资金划转,原告在工商银行虹畔支行开立个人银行结算账户,并与工商银行签署集中式银商转账业务合作协议以开通银商转账业务,原告可通过下载安装甘肃宏丰公司提供的交易软件发出转账指令,将资金从其个人银行结算账户划入甘肃宏丰公司的企业结算账户,或者将资金从甘肃宏丰公司的企业结算账户划入原告的个人银行结算账户。
  二、工商银行红桥支行在集中式银商转账业务中不负监管责任
  本案的第一个争议焦点为被告丄商银行红桥支行在集中式银商转账业务中是否负有监管责任。原告王川认为,由于被告的监管不利,导致原告存于被告处的资金不翼而飞,给原告造成重大经济损失,因此应承担赔偿责任。笔者认为,被告

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