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【期刊名称】 《金融法苑》
徐××诉某国有银行××分行办理存款差错赔偿案评析
【作者】 郑顺炎【作者单位】 北京大学金融法研究中心
【分类】 银行法【期刊年份】 1998年
【期号】 1(1)【总期号】 总第一期
【页码】 10
【全文】法宝引证码CLI.A.1145175    
  案件主要事实
  1989年9月26日,原告徐××委托弟妹李×前往被告某国有银行××分行办理存款。李×填好存款凭条后,连同人民币4755元和存折递给记帐员甲。甲经初点认定李×交付的存款现金为4755元,当即写了存折、存款凭条,并在存款凭条上加盖了名章。甲在向复核员乙移交时,将其中部分现金交给了坐在甲与乙之间的实习生丙。丙以这部分现金练习点钞技法。其余现款,甲移交给了乙。大约10分钟后,复核员乙提出,全部款额为4355元,比存款凭条上的数额少了400元,并将款退给甲,甲又将4355元现金退给了李×,纠纷遂起。为此,原告徐××于1989年10月13日向××区人民法院提起诉讼,要求被告赔偿所缺少的现金400元。被告某国有银行× ×分行辩称:根据“两人临柜,复核为准”的规定,本行对短缺的400元不负有责任,拒绝赔偿。
  两审法院的审判理由及结果
  ××区人民法院一审认为,原告与被告系储户与银行储蓄的关系。原告所持储蓄款额经记帐员甲当着储户的面初点,确认储户交付的现金与存款凭条填写的数额相符,并记帐、填写存折后移交复核员。此间出现差错,无论是记帐员甲或复核员乙执行公务中疏忽大意或其他原因造成,都应由被告某国有银行× ×分行承担赔偿责任。对于被告主张原告所持钱款与记帐不符,查无实据,不予支持。依据《民法通则》第106条第2款、第134条第1款第7项之规定,判决如下:(一)被告某国有银行××分行于本判决发生法律效力后15日内,一次性返还原告人民币400元整。(二)驳回原、被告其他请求。
  一审判决后,被告某国有银行××分行不服,以“我行在办理原告存款业务中不存在过错,不应进行赔偿”为理由,向××市中级人民法院提起上诉。
  ××市中级人民法院二审认为:储户与银行双方所实施的行为应是一种信用行为。银行为储户办理储蓄业务,应做到迅速准确,尽量减少不必要的中间环节。本案上诉人业务工作人员在办理该项储蓄业务时,在记帐员与复核员之间又安排实习生练习点钞的做法欠妥。记帐员当储户面初点后,确认储户填写的存款凭条金额与自己所点现金数额相符,并经记帐填写存折后转交复核员予以复核。记帐员收款记帐后,与储户形成权利义务关系。故上诉人对所出现的差错,应承担赔偿责任。原审判决正确,上诉人的上诉理由不能成立。根据《民法通则》第106条第2款、第134条第1款第7项及《民事诉讼法》第153条第1款第1项之规定,××市中级人民法院于1992年2月28日判决:驳回上诉,维持原判。(参见最高人民法院中国应用法学研究所编:《人民法院案例选》1993年第2辑,北京:人民法院出版社,1993年10月,页100以下。)
  评析
  对这起纠纷应如何处理,在审理过程中有几种不同意见。第一种意见认为,本案属行政案件,应由有关行政部门处理。第二种意见认为,根据银行储蓄管理的有关规定,办理储蓄业务时,如出现差错,以复核为准。虽然记帐员已初点并记帐、盖章,但未经复核员加盖名章和公章,此项业务并未全部完成。复核员既发现差款,就应以复核员的复核为准。银行对存款差错不承担责任。第三种意见认为,银行的有关规定,只是针对其内部工作程序而言,对储户的制约是有限制的,所以出现存款差错,应由银行承担赔偿责任。上述两审法院均采纳了第三种意见。笔者以为,综合本案,值得探讨的法律问题主要有三:(1)储户与银行之间的储蓄合同是否成立;(2)银行缔约上的过失责任;(3)银行行业规定的法律效力。
  (一)银行与储户之间的储蓄合同是否成立
  针对此案,首先需要讨论的是,银行与储户之间的储蓄合同是否已经成立。依据合同订立的一般理论,储户到银行存款,填写好了存款凭条并将其储蓄款交给记帐员,意味着储户已向银行发出了订立储蓄合同的要约,但是银行记帐员接受了储户交付的存款凭条及存款后,并不意味着银行已向储户作出了订立储蓄合同的承诺。因为储蓄合同属要式合同,在储蓄合同关系中,存折是双方合同关系成立和生效的形式要件。从储户将所存款项与存款凭条交给银行工作人员开始,到银行工作人员对其予以确认并发给存折后,双方才成立储蓄合同的法律关系。因此,一般认为,在银行没有发出储蓄存折之前,双方的储蓄合同关系尚未成立。从本案来看,虽然记帐员已初点并记帐、盖章,但未经复核员加盖名章和公章,储户也尚未领到储蓄存折,可认为此项存款交易并未全部完成。储蓄合同并没有实际成立,银行不应当承担任何合同上的义务。
  (二)银行缔约上的过失责任
  尽管银行不负有合同义务,但并不是说银行在此类案件中不承担任何责任。储户与银行的储蓄关系虽未形成,但是双方在信用的基础上,进入了订立合同的实质性阶段。换句话说,当事人为缔结合同而进行接触协商之际,就已由普通的关系进入一种特殊的信赖关系。依民法的诚实信用原则,尽管此时合同尚未成立,但由于储户已将所存款项置于银行工作人员的控制

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