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【期刊名称】 《金融法苑》
第四讲 银行为什么会成为被告?
【副标题】 委托贷款的法律问题(一)【作者】 唐应茂
【作者单位】 北京大学金融法研究中心【分类】 银行法
【期刊年份】 1998年【期号】 7(7)
【总期号】 总第七期【页码】 28
【全文】法宝引证码CLI.A.1145189    
  在上一讲中,我们主要分析了银行在扣划客户欠款时应该注意的一些问题。在这一讲中,我们来看一看一种比较特殊的贷款—委托贷款。委托贷款看起来简单,但实践中出现的问题不少,是银行资产业务中必须注意的一个问题。跟以前一样,我们还是先来看一个案例。
  一、银行为什么成为被告?
  1994年5月,A公司与甲银行签订一份委托贷款协议,约定:A公司委托甲银行发放贷款1000万元,A公司指定的贷款项目为B公司的技术改造项目;贷款期限为1994年6月1日至1995年6月1日;利率为月息30%;甲银行按照A公司的要求办理贷款的发放、收回以及利息的计收,按季将已收利息划付A公司等。该协议签订后,A公司于同年6月8日向甲银行划交委托贷款基金1000万元。同年,甲银行与B公司签订一份借款合同,约定甲银行贷款给B公司1000万元,用于技改项目,并对交付利息的办法,对逾期还款、挪用贷款等事项作出了约定。借款合同签订的当日,B公司向甲银行签具了贷款借据,载明B公司向甲银行借款1000万元,还款期限为1995年6月16日。同日,甲银行将1000万元贷款转入B公司帐户。B公司借款后,没有按照借款合同的约定计付利息,经过甲银行和A公司的催索,B公司仍不还款。A公司因为催索未果,遂以甲银行违反委托贷款协议为由向法院提起诉讼,诉请判令甲银行赔偿其委托贷款的本息,B公司承担连带责任。
  这本来是一个非常简单的贷款纠纷案件,A公司有钱,委托甲银行贷款给B公司,B公司没有按照合同的约定还本付息,照理讲,A公司应该去告B公司才对,为什么把银行列为被告呢?这样做有没有道理呢?以后银行遇到这样的事情应该怎么办呢?要回答这些问题,我们必须对委托贷款的法律性质有一个清楚的了解。
  二、委托代理和委托贷款
  委托贷款是和自营贷款相对应的一种贷款方式。我们都知道,自营贷款就是银行拿自己的钱去贷给别人,而委托贷款就是拿别人的钱再贷给别人。或者说,银行只是起到一个中介人的作用,按照委托人的要求,把委托人的钱贷给借款人。在自营贷款的情况下,只涉及到银行和借款人;而在委托贷款的情况下,不仅涉及银行和借款人,还多了一个委托人,也就是出钱的人。委托贷款涉及到了三方的关系,那么三方的关系和两方的关系究竟有什么不同呢?
  在委托贷款中,三个当事人之间实际上存在两种关系,一种是借款关系,一种是委托代理关系。和自营贷款不同的地方就在于,委托贷款多了一个委托代理关系,从而对借款关系也发生了影响。什么是委托代理关系呢?举例说,甲听说商场正在大甩卖,但工作忙,脱不开身,请乙帮个忙,替自己买一件皮衣。甲给了乙2000元钱,乙把皮衣买回来了,还找回甲一些零钱。乙代甲买皮衣就是一种简单的委托代理行为:甲委托乙买皮衣,要是皮衣买得不合适,而商店又没有可换的了,最终甲还是不得不承担这个结果。
  因为这是一种简单的委托代理行为,甲乙之间是熟人,打个招呼可能就行了。如果事情比较大,就不能仅仅打个招呼。比如甲买的皮衣质量出了问题,商店又蛮横无理,不退货,多次交涉都没有结果,最后,甲决定请律师丙打官司。甲和丙之间就会签订一个委托代理合同,丙代理甲打官司,甲要付给丙律师费。官司可能打赢,大家皆大欢喜;官司也可能打输,最后法院判决是甲败诉,而不是丙败诉,因为丙只是替甲办事,最终的后果应该由甲承担。
  因此,委托代理实际上就是受托人接受委托人的委托,以委托人的名义办事,最终的后果由委托人承担的一种法律关系。听起来很拗口,但实际上很简单。后果由委托人承担,我们都很清楚了,那么什么是以委托人的名义办事呢?比如上面所说的甲委托丙打官司,丙是律师,他来负责写起诉状。起诉状上原告的名字肯定是甲,绝对不会是丙,因为甲是委托人。这就是所谓的以委托人的名义办事,这样,后果由委托人承担就是一件很自然的事情。
  在委托贷款中,拿出钱要求银行贷给别人的人是委托人,银行是受托人,银行是替委托人办事,所以,《贷款通则》上才规定:在委托贷款中,贷款人(受托人)只收取手续费,不承担贷款风险,贷款风险由委托人承担。但我们发现一个问题,委托贷款包含委托代理关系和借款关系两种法律关系,在委托关系中,银行是受托人,是替委托人办事的;但在借款关系中,主体却是银行和借款人。也就是说,按照我们刚才说的道理,应该以委托人的名义办事,贷款人应该是委托人才对,但在借款合同中,贷款人是银行,不是委托人。银行没有以委托人的名义办事,而是以自己的名义办事,但最终的结果还是由委托人承担,这又是怎么回事呢?
  三、委托贷款的核心是银行在贷款中所起的作用
  委托代理是一个重要的法

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