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【期刊名称】 《南京大学法律评论》
我国外资保险公司监管问题研究
【作者】 李华【分类】 保险法
【期刊年份】 2000年【期号】 13(春季卷)
【总期号】 总第13卷【页码】 42
【摘要】 随着我国加入世界贸易组织(WTO)步伐的加快,根据对WTO金融服务协定的承诺,我国的保险市场将进一步对外开放,外资保险公司进入我国保险市场竞争,国际保险贸易进一步发展。为了规范外资保险公司的行为,维护被保险人的合法权益,促进我国保险市场的规范发展,有必要对外资保险公司加强监管。本文在分析外资保险公司监管的政策原则与目标的基础上,探求我国对外资保险公司监管模式的选择,结合我国当前保险市场发展的实际情况,对外资保险公司监管的一些重要问题予以研究,以期促进我国保险业的进一步发展。
【全文】法宝引证码CLI.A.1172682    
  随着我国加入WTO步伐的加快,根据对WTO金融服务协定的承诺,国内保险市场正逐步地对外国投资者开放,外资保险公司正进入我国国内保险市场{1},并同我国的内资保险公司一起参与保险市场的竞争。外资保险公司的入市会给我国保险业的发展和规范创造良好机遇,但同时亦存在一些问题。为了进一步规范外资保险公司的行为,促进我国国民经济的健康发展,维护被保险人的利益,有必要加强对外资保险公司的监管。
  一、外资保险公司监管模式之比较与选择
  保险监管模式亦称保险监管形式,是指为达到监管的目的,对保险监管内容进行监管所必须采用的方法和手段。{2}科学而适当的监管模式是实现有效监管的基本条件。由于各国经济发展水平不同,各国保险监管模式也不同,一般有以下三种监管模式。
  (一)公示模式
  公示模式是指国家对保险业的实体并不直接监督,而是将保险人经营的财务状况予以公布,让公众了解保险人经营的状况,自己作出独立的判断和选择,这是国家对保险市场最为宽松的一种监管模式。这种模式可以保证保险企业自主经营,使保险业在自由竞争的环境中得以发展。但此模式也存在缺点,如一般公众对保险业优劣的判断标准不易准确掌握,对不正当的经营无能为力,保险公司的不规范行为难以得到及时有效的纠正。实行公示监督模式应具备相应条件:客观上该国国民经济高度发达,保险机构普遍存在,投保人有选择优劣的可能,保险公司具有一定的自制能力,保险行为自律机制较为健全,市场具有平等竞争的条件和良好的商业道德;主观上国民具有较高的文化水准和自我保护意识,投保人对保险公司的优劣有一定的判断能力和评价标准。英国1901年、1940年和1958年的保险公司法均采用此种模式。
  (二)原则监管模式
  原则监管模式只是由国家规定保险业经营的一般准则,并要求保险业共同遵守的监督模式。国家对保险经营的重大事项,如最低资本额的确定、资产负债表的审查等都有明确的规定。这种模式较公示模式为严格,但国家对保险业是否真正遵守规定,仅在形式上加以审查。由于保险专业技术性强、业务复杂,有关法规很难适应所有的保险公司,使这种监督流于形式。荷兰和德国曾用过这一模式。
  (三)实体监管模式
  实体监管模式即国家制定有完善的保险管理规则,监管机关具有较大的权威和权力。这种模式是1885年由瑞士创立,并为德国、奥地利所效仿。其内容是以法规的形式规定保险业的经营准则、保险企业的创立制度、财务监管、人事监督制度,由国家保险监督管理机构贯彻执行。这种监督形式从实质上对保险企业进行监督。这是当前世界大多数国家,如美国、日本、德国等都采用这种模式。
  加强保险业的监管是保险业健康发展的重要保障。我国保险业监督管理机构,在1998年11月18日中国保险监督管理委员会(以下简称中国保监会)成立之前,法定的保险管理机构是中国人民银行,但因中国人民银行兼负各商业银行和保险市场的双重监管职能,从而对保险市场的监管力度不够,甚至有的监管办法脱离实际情况,致使其难以贯彻实行。结合当前我国保险市场发育状况,笔者认为当前我国对保险业的监管应借鉴西方国家先进的监管经验,考虑到中国保险业的国际化要求,监管重点是对保险公司经营行为以及偿付能力的监管。适应中国保险市场进一步开放的要求,逐步减弱对保险企业经营行为的监管,重点转向对保险公司偿付能力的监管,以增强保险市场活力和保险公司的竞争力,为我国保险业的国际化作准备。
  二、外资保险公司监管的政策原则与目标
  (一)外资保险公司监管的政策原则
  外资保险公司监管的政策原则是指东道国对外资保险机构进入本国保险市场的态度,或是封闭本国市场,或是欢迎,或是有限度的欢迎。这种态度反映了一国对外资保险业原则性、客观性的政策取向,也反映了该国保险业国际化发展的程度。各国对外资保险公司的政策原则可划分为三类,即严格限制政策、对等互惠政策和国民待遇政策。所谓严格限制政策,即对国际保险贸易采取严格限制。{3}采取此政策的国家之所以限制外资保险公司介入国内保险市场是担心外国保险人会控制本国的保险市场。因为外资保险公司规模庞大,能够享受规模经济所带来的效益,可以在东道国以低成本运营,可以以低于本地保险公司的价格提供各项服务,其结果是本地的保险公司无法与之竞争并退出保险市场,使外国保险人最终控制整个市场。出于保护国内幼稚保险产业之原因,对外资保险公司在本国采取限制政策。所谓对等互惠政策,是指从外国政府给予本国保险机构的同等待遇对待外国保险机构,本国的保障市场只对那些对本国开放保险市场的国家开放,双方在待遇上是对等互惠的。所谓国民待遇政策,即以平等一致的待遇对待本国或外国的保险机构,采取此种政策的国家一般是在保险市场鼓励竞争并采取经济自由化和放松监管的国家。
  我国目前对外资保险公司应采取一种“谨慎欢迎”的态度,即是一种“有限制地、有选择地、有步骤地开放”政策。“限制”体现在对外资保险公司的数量、外资资本的总量进行限制,以确保和保持国内民族保险业资本与外国保险业资本之间的合理比例;“选择”体现在对外资经营资本的选择及保险业务的选择上;“有步骤”体现在正确处理好引入外资与发展民族保险业的关系,即开放是有层次性的,以使外资保险公司进入我国保险市场能够与我国保险业的发展相适应。{4}
  (二)外资保险公司监管的目标
  保险经营是一种社会性极强的经济活动,保险经营的经济效益和社会效益,直接影响国民经济的稳定和人民生活的安定,因此,当前各国无不十分重视对保险业的管理。在外资保险公司进入中国保险市场的情形下,加强对外资保险公司的监管亦为重要,其目标在于:
  1、确保保险市场的公平竞争。在我国降低保险市场准入壁垒的情况下,外资保险公司进入我国保险市场,必然会和我国的内资保险公司开展竞争。在市场经济的条件下,竞争应是公平竞争,不允许无序竞争和不正当竞争的现象出现。对外资保险公司而言,它们多是外国保险公司在中国设立的分支机构或是与内资的金融机构合资而成立的保险公司,故具备一定的规模经济,他们能够有效地利用当地保险公司所不具有的经济实力、技术和管理优势,以较低的价格,将本国的竞争者淘汰出保险市场,这些外资保险公司的低价可能来自于有效的管理,也可能出于倾销的目的,{5}从而获得保险市场的主导地位。另一方面,我国的保险业发展水平尚低,属于“幼稚产业”,在资本技术以及管理水平上与国外的保险公司有较大差距,放任自由竞争,易导致保险市场竞争无序,故有必要由政府加强对保险市场的监管,确保保险市场的公平竞争。
  2、确保外资保险公司健康、稳健地运行。保险公司的经营具有负债性、保障性和广泛性的特点,保险业在收取保险费的同时,也对较为广泛的被保险人提供了风险补偿的保障,亦即对社会大众承担了分散危险、消化损失的责任,保险公司在多大程度上可以确保其经济补偿和安全社会的功能,有赖于保险公司偿付能力的维持。{6}如果外资保险公司经营不善,因种种原因而导致其不能健康、稳健地运行,必然会使其偿付能力降低,当其因经营困难而无法偿付其债务时,不仅会损害广大投保人的利益,而且还扰乱了金融体系。要使外资保险公司维持其偿付能力,应使其健康、稳健地发展,这就离不开对其采取尽可能完善的措施,防止和避免外资保险公司发生亏损或倒闭。{7}所以,对外资保险公司的监管是必要的。
  3、维护被保险人的利益。保险合同的期限一般较长,在保险合同有效期内所可能发生的危险又不能确定,确保外资保险公司的经营不损害被保险人的利益,有赖于保险监督管理部门采取强有力措施,规制外资保险公司的经营活动,对外资保险公司从多方面加强监督管理,以切实保障被保险人的利益。而且,外资保险公司与单个消费者相比较,在经济力量上有巨大差异,消费者始终处于弱者的地位,因而有赖于法律监管实施来保障,一方面可防止外资保险公司的欺诈行为,另一方面也可以确保费率的合理性。
  三、加强对外资保险公司监管
  (一)加快制定全国统一的外资保险公司监管法规
  随着我国保险市场的发展,对于法律调控的需求必然日益增加,而现有的保险立法过于原则,体系不健全。当前,我国规范外资保险公司的法规是1992年颁布的《

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