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【期刊名称】 《法学》
银行资信证明的法律责任初探
【作者】 杨路【作者单位】 上海市第一中级人民法院
【分类】 银行法【期刊年份】 1998年
【期号】 1【页码】 53
【全文】法宝引证码CLI.A.1124895    
  随着市场机制改革的日益深化,银行在充当证明人方面发挥着越来越重要的作用,其中以银行的资信证明最为突出。但由于当前银行资信证明形式的复杂多样以及缺乏统一的格式和立法规范,在实践中极易导致对资信证明的滥用,从而引发一系列值得注意的问题,如对银行资信证明的法律性质的地位如何认识,出具资信证明的银行应否承担法律责任以及如何承担等。因此,用立法加以规范,以加强经济活动的有效性和司法实践的可操作性,已刻不容缓。
  一、银行资信证明的法律性质和地位
  银行资信证明是银行向经济合同当事人出具的证明一方当事人资产、信用、资金、帐户等情况的文件。在现代市场经济运行过程中,银行的资信证明所涉及的范围相当广泛,虽然其信用色彩逐步加强,但其法律性质并未因此而有所改变,它仍属于一种证明,与担保、公证、鉴证以及见证仍有本质上的差异。
  公证机关依照法定程序,证明当事人的法律行为和有法律意义的事件、文书的真实性、合法性的行为,是国家对合同及其他民事行为进行管理和监督的一种法律形式。鉴证亦是对合同和其他民事行为的真实性和合法性所作的证明,其主体是工商行政管理局,这是国家机关对民事行为进行管理和监督的另一种方式。见证是律师事务所对当事人民事行为的真实性和合法性出具的文件。银行资信证明更多地具有民间性,它在绝大部分场合只能作为一种证明材料。但银行资信证明与公证、鉴证以及见证又有一个共同点,即因过错出具虚假或错误证明致他方受损的,都应承担赔偿责任。
  银行资信证明的上述性质使它与担保区别开来。担保是为保障债权的实现而采取的法律措施。银行资信证明与担保有某些相似之处,然而,担保人是以自己的积极作为参与到当事人的债权债务关系中,而银行则以超然的态度为当事人提供他们所需要的对方的资金信用情况。从银行资信证明的存在形式、订立主体以及与经济合同的关系来看,充其量只能是一种证明,是被证明方与他方订立经济合同时出具的资信材料。
  二、当前银行资信证明的表现形式
  市场经济的多元化,造就了银行资信证明在经济活动中的形式多样。由于缺乏统一的管理和法律的规制,银行资信证明常常出现不规范甚至混乱的情况。当前,银行资信证明主要有以下几种形式:
  1.对当事人资产的证明。资产往往与当事人的履约能力相联系,因而在市场主体的民事活动中具有举足轻重的作用。当事人在订立经济合同时,往往首先要了解对方的资产情况,以便对合同另一方当事人的履约能力有所知悉,增强交易的安全性。相对而言,银行作为一种金融机构,当事人对其所出具的资信证明的信任程度在一定意义上要高于工商登记,因此当事人在订立经济合同时,往往请银行提供对方当事人的资信证明。其形式主要有二种:一是证明当事人注册资金数额;二是证明当事人固定资产以及流动资产的数额。
  2.对当事人信用的证明。现代市场经济的高速运转,交易的快节奏使当事人无法也不可能去全面调查订约对方当事人的信用情况,银行因其特殊的金融地位使它能向合同当事人证明对方的信用。银行证明当事人的信用主要有三种方式:一是证明当事人有能力履行合同,通常表现为“我行证明某公司有履行某合同的能力”;二是证明当事人信用良好;三是在有合同担保的情况下,证明担保人有担保能力。上述三种信用证明都比较概括,并无具体的实质性内容。因为信用是对当事人在一定时期内参与市场交易的表现的综合评价,评价的机构愈有权威,该证明的可信度愈高。在我国,银行在金融体系中的地位始终是其他金融机构所无法比拟的,故在经济生活中,由银行对当事人的信用出具证明较为普遍。
  3.证明当事人在其银行的开户及存款情况。这种证明形式主要有两种:一是证明当事人在其银行开户并有资金往来;二是证明当事人在其银行帐户上的资金数额。由于管理上的不统一,在有些经济合同的订立过程中,当事人只要求银行出具对方当事人在其银行有资金帐户或该帐户上资金数额的证明。其实证明当事人在银行帐户上有多少资金只能说明一定的时间点上该当事人在银行的存款,而市场主体的资金具有流动性,它在银行的存款既不能真实反映当事人的资金状况,也不能体现其商业信用,对当事人之间订立经济合同并无决定性影响。
  4.银行承诺对一方当事人的货款实行监督支付以及在何种情况下将货款退回。这种现象在实践中相当普遍。从严格意义上来说,银行的这种承诺并非资信证明,而是银行与合同另一方之间所发生的关系。但是因其承诺“监督支付”是基于当事人之间订立的经济合同,其目的也是为了保障债权的实现,具有一定的信用性质,故本文亦将其列入资信证明一类。银行的这类承诺易被认为具有保证的性质,在司法实践中,当事人往往作为担保纠纷起诉。
  三、银行出具资信证明的责任承担
  (一)银行承担责任的条件
  1.合法资信证明的法律责任。若银行出具的资信证明合法真实,显然不能因为合同一方的违约而追究银行的民事责任。但在有些情况下,因合法的资信证明所记载的事实发生变化而致银行涉讼的也不少。如某银行为合同的一方当事人证明其在开户银行存有一定数额的资金,但嗣后这笔资金早已作他用或所剩无几,致使合同不能继续履行;或者银行出具证明时当事人确有担保能力,但其后因经营不善而致违约,在这几种情况下,银行因出具资信证明时是对当事人资信状况的真实、合法的反映,因此让银行承担责任是缺乏法律依据的。
  2.出具虚假资信证明的法律责任。当前,我国正处于市场经济初创阶段,市场主体参与市场竞争的行为还未能得到法律规范的严格调整。因此,有的当事人为了促使合同的订立和履行,甚至为了谋取不正当的利益,而让银行为其出具虚假的证明,对其合同或其他民事行为的真实性与合法性作虚假表示,这种情况时有发生。银行出具的虚假资信证明在实践中主要表现为以下几种形式:(1)对当事人的资产作虚假证明,包括对当事人的固定资产和流动资产的虚假证明。(2)对当事人在银行帐户内的资金作虚假证明,既有无中生有的,也有以多代少的。(3)对当事人的信用作虚假证明。银行虚假资信证明产生的原因不外乎以下几个:一是银行与被证明单位恶意串通,故意隐瞒被证方的实际资信状况,提供足以使对方相信被证方具有履约能力或信用良好的虚假证明,共同损害合同另一方当事人的利益;二是由于被证明一方当事人的过错,使银行对其资信出具了虚假的证明;三是被证方为了招揽业务或者为了捞进资金,骗取银行的信任,为其出具资信证明,以谋求其预期的或者是不正当的经济利益;四是银行由于过错未对被证明方的实际资信状况予以核查,而轻率地出具内容与实际不符的资信证明。

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