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【期刊名称】 《学术交流》
我国巨灾保险法律制度的构建
【作者】 李景义【作者单位】 黑龙江大学法学院
【分类】 保险法【中文关键词】 自然灾害频发;巨灾保险;法律制度构建
【文章编码】 1000-8284(2014)04-0056-05【文献标识码】 A
【期刊年份】 2014年【期号】 4
【页码】 56
【摘要】

我国是自然灾害频发的国家,巨灾种类多、发生频次高、经济损失大。仅仅通过行政手段应对巨灾损失、进行灾后重建存在诸多不足之处。巨灾保险法律制度是分散、转移巨灾风险的重要措施,能够保障大灾之后灾民生活的安定,给予灾民最低生活保障,同时为灾区重建提供资金,减轻国家财政负担,保证社会经济建设不受影响。巨灾保险法律制度秉持社会公益的目标和理念,其根本目的是通过规范巨灾保险市场的运行,发挥其社会保障功能,完成对受灾民众的社会救助和经济补偿,维护灾区民众的生存权和发展权,蕴含着国家政策关怀,有利于促进社会稳定和谐。研究我国巨灾保险的发展历程、分析构建我国巨灾保险法律制度的必要性与可行性、借鉴国外巨灾保险法律制度及成功经验,旨在说明我国应当建立巨灾保险法律制度,探索构建符合我国国情的巨灾保险法律制度。

【全文】法宝引证码CLI.A.1232594    
  我国是世界上自然灾害最为严重的国家之一,洪水、地震、台风等自然灾害的成灾面积相当广泛。据联合国统计,20世纪世界范围内54次最严重的自然灾害,就有8次发生在我国。据民政部门统计,近10年来我国每年自然灾害造成的直接经济损失都在1000亿元以上,常年受灾人口达2亿多人次。2008年的低温雨雪冰冻灾害,给我国造成的直接经济损失达1516亿元;汶川特大地震造成的直接经济损失,更是高达8451亿元{1}。
  一、我国巨灾保险法律制度的发展历程
  1951年国务院作出《关于实行国家机关、国营企业、合作社财产强制保险及旅客强制保险的决定》,中国人民保险公司面向国家机关、国营企业、合作社率先开展财产险业务。保险责任范围将地震等巨灾风险纳入其中。同时,以大牲畜和农作物为保险对象的农业保险在各省也相继开展,业务范围涵盖农业巨灾保险。这是我国巨灾保险法律制度的雏形。但是1959年我国全面停办国内保险业务,直到1979年才逐步恢复。当时的财产保险将洪水、地震、台风等自然灾害所造成的巨灾风险纳入其中。同时,巨灾风险也逐步渗透到家庭财产保险领域,农业保险也再次成为农业生产的风险保障,我国巨灾保险体系初步形成。1995年出台的《中华人民共和国保险法》未对巨灾保险制度的发展成果进行立法确认。企业财产保险条款中,将洪水风险列为企业财产综合险的承保范围,却将地震和台风等其他巨灾风险从基本保险责任中剔除。截至目前,各保险公司仍将地震、台风、海啸等巨灾风险排除在保险责任之外,只将洪水灾害作为特约附加险种予以承保。2009年完成的《保险法》修订,仍然未能将巨灾保险纳入其中。这成为我国巨灾保险制度发展的瓶颈。
  我国巨灾保险法律制度发展历程显示:我国巨灾保险开展较早,但制度建设及法律规制均非一帆风顺,不断遭遇困难和波折。截至目前,我国还没有建立起成熟完备的巨灾保险法律保障体系,巨灾保险法律制度在我国几乎还是空白。伴随我国保险市场的飞速发展与保险行业的深化改革,基于对近年来我国发生的多次巨灾的沉重反思,构建巨灾保险法律制度的呼声越来越高,巨灾保险法律制度的构建逐步提上议事日程。据悉,保监会已于近期同意深圳、云南作为试点地区,先行开展巨灾保险。
  二、构建我国巨灾保险法律制度的必要性与可行性
  (一)构建我国巨灾保险法律制度的必要性
  虽然我国各地不断遭遇巨灾损害,但每次巨灾损失的补偿只是低层次和小范围的。因为我国巨灾损失补偿主要依靠国家财政救济和社会捐助,原本应承担赔付主力的保险行业严重缺位。保监会主席***此前接受财新记者专访时就指出:“国外保险机构对大型灾害承担的赔付率约在35%-40%,中国还不到3%,这个问题非常严重。”
  面对巨灾,我国一直强调政府主导救助,忽视金融市场在救灾领域的重要功能。政府主导救灾造成国家财政的额外支出,打乱财政部门当年的收支布局,为年度预算的执行设置了障碍,导致某个地区或某些地区甚至全国的社会经济发展受到影响。巨灾保险法律制度在为灾后重建提供资金、推动灾区的恢复和重建工作等方面具有独特的优势。如果开展巨灾保险法律制度,储备巨灾保险基金,设立专门管理机构,巨灾发生后就不会影响政府财政的正常收支,同时又能起到预防风险的作用。
  综上,建立巨灾保险法律制度,将巨灾保险纳入法制轨道,已经刻不容缓。
  (二)我国巨灾保险法律制度构建的可行性
  1.社会经济发展、保险业的逐步成熟是建立巨灾保险法律制度的物质基础离婚不离婚是人家自己的事
  改革开放以来,我国经济发展迅速,国家综合国力提高,聚集了大量的资金。国家财政有能力每年拨付一定款项投资建立巨灾保险基金。公司、企业和个体经营者的财富不断增加,有能力为巨灾保险贡献一定的经济支持。我国保险行业历经多年发展,业务开展、风险管理以及财富积累都达到相当的水平,保险公司分散和承受巨灾风险损失的能力逐步形成。再保险公司的设立、保险公司间的横向合作均可以分散保险公司承担的巨灾风险,提高保险行业的承保能力。
  2.民众保险意识的形成、保险需求的多元化是巨灾保险法律制度的内在需求
  物质文明的进步推动精神文明的发展。随着人们生活水平的提高,民众不仅关注自己的生活,也关心别人的生活;不仅关注自身的温饱问题,也关心未来生活保障问题,民众的保险意识逐步形成。近年来,各种自然灾害频繁发生,直接影响到普通民众的生活。普通民众对自身无法解决的巨灾问题,逐步提出保险诉求,形成多元化、个性化的保险需求。受民众保险意识的影响、保险诉求的推动,根据市场需求开展巨灾保险业务成为保险公司不可回避的现实问题。
  3.相关法律规范的出台是我国巨灾保险法律制度的立法基础
  截至目前,我国尚未确立巨灾保险法律制度,但相关立法已充分关注巨灾保险问题,并做出建立巨灾保险法律制度的有益尝试。比如:《海洋环境保护法》对船舶油污保险和油污损害赔偿基金制度做出规定;《核电厂核事故应急管理条例》规定,依照相关国际公约实施赔偿责任保险;《国家处置民用航空器飞行事故应急预案》第4.1条(善后处置)第2款确立了民航运输企业对受害旅客、货主、地面受损害的单位和个人进行赔偿原则;《国家海上搜救应急预案》第6.3.3条规定,国家金融保险机构要及时介入海上突发事件的处置工作,按规定开展赔付工作;《中华人民共和国防洪法》明确了“国家鼓励、扶持开展洪水保险”的政策及法律导向;《国家突发环境事件应急预案》明确提出“建立突发环境事件社会保险机制”的目标。尽管上述法律法规大多是原则性规定,但就构建巨灾保险法律制度而言,具有一定的借鉴意义与参考价值。
  4.国外巨灾保险法律制度发展经验及成果可以为我国巨灾保险法律制度的构建提供借鉴
  国外巨灾保险在理论研究、具体制度设计方面积累了一定的成果,也形成一些成功的经验。比如:国家救灾制度由政府主导向市场主导的演进;通过立法先行的方式来推行巨灾保险;将巨灾保险从一般商业保险中分离出来并进行国家干预;以法律法规明确巨灾保险的强制性;采用设立再保险公司、建立巨灾保险准备金和巨灾保险基金、巨灾保险证券化等多渠道的风险分散方式;政府采取多种方式给予政策扶持,或直接介入管理,或参与合作管理,或财政补贴,或税收优惠,等等。据此,我们可以得出以下结论:其一,在我国建立巨灾保险法律制度是可行的。其二,构建我国巨灾保险法律制度,国外巨灾保险法律制度及成功经验可供借鉴。
  三、境外巨灾保险法律制度对我国的启示
  (一)国外巨灾保险法律制度概述
  1.英国巨灾保险制度
  英国巨灾保险以商业保险公司独立经营为特征,政府不参与其中。鉴于政府不直接参与巨灾保险,以及巨灾风险的不可预测性和损失巨大性特征,基于分散巨灾风险的内在需求,英国再保险市场

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【注释】                                                                                                     
【参考文献】

{1}周轩千.巨灾肆虐,呼唤保险援手[EB/OL].上海金融新闻网,2009-08-18.

{2}[美]霍贝尔.原始人的法[M].严存生,等,译.贵阳:贵州人民出版社,1992:15.

{3}许均.国外巨灾保险制度及其对我国的启示[J].海南金融,2009,(1):70.

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