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【期刊名称】 《黑龙江省政法管理干部学院学报》
论受益人认定中“身份关系”的纳入
【作者】 李月娟【作者单位】 黑龙江大学
【分类】 保险法【中文关键词】 受益人;认定;身份关系
【文章编码】 1008-7966(2017)05-0064-03【文献标识码】 A
【期刊年份】 2017年【期号】 5
【页码】 64
【摘要】

身份关系出现在受益人的认定过程中并不是一种偶然现象,在认定受益人的过程中纳入身份关系,是基于被保险人和受益人之间的利益考量,同时这也是认定受益人最简单的一种方式。但是,纳入身份关系也同时为受益人的认定带来了不确定因素,即身份关系发生变动时,受益人是否也会发生变化。为了避免因身份关系发生变动带来的问题,在受益人认定过程中可以纳入身份关系,但最重要的是使受益人明确化、具体化。

【全文】法宝引证码CLI.A.1229362    
  一、受益人认定中“身份关系”纳入的成因
  (一)“身份关系”在受益人认定中的引入
  《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)第18条第三款规定:“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。”依该条款的规定,“受益人是享有保险金请求权的人”{1}。换句话说,在人身保险合同中,以被保险人的生命或者健康为保险标的,在保险事故发生时,受益人有权请求给付保险金。受益人的此项权利也决定了其在人身保险的特殊地位,谁有资格被认定为受益人当然的也成为了人身保险中的重点。在我国,受益人的资格没有限制,“自然人、法人及其他合法的经济组织均可作为受益人。自然人中无民事行为能力人、限制民事行为能力人,甚至未出生的胎儿等均可被认定为受益人”{2}。虽然受益人的资格没有限制,但是在认定受益人时,考虑到保险金受领权,认定人以一般理性人的思维,首先会选择关系密切的人,或者有利害关系的人。“马克思认为,人的本质在于社会性。人存在于社会,必然要发生各种各样的关系。”{3}身份关系是市民社会中必不可少的关系之一,也是与市民行为紧密相关的关系之一。那么,在受益人认定时,身份关系必然会被考虑到,并以此关系认定受益人的人选,例如配偶关系、养子女关系、继子女关系等。
  在保险实务中,受益人一栏中出现诸如“配偶”、“子女”等抽象身份关系名词的现象并不在少数。这些抽象身份关系名词的出现为受益人的认定带来了极多的问题。为解决因为抽象身份关系带来的问题,2015年出台的《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(三)》(以下简称《保险法司法解释三》)第9条也给予了解释:第二款第2项规定“受益人仅约定为身份关系,投保人与被保险人为同一主体的,根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人;投保人与被保险人为不同主体的,根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人”。根据此司法解释,当身份关系出现在受益人认定中时,首先要对主体的同一性进行判断,其次再分时点确定具体的受益人。《保险法司法解释(三)》专门对受益人认定中出现的有关身份关系的问题进行了解释,这也从侧面证明,身份关系出现在受益人的认定中并不是偶然现象,一定有其原因。
  (二)受益人认定中为何纳入“身份关系”
  身份关系是认定受益人时最基本的参照物。我国《保险法》第18条第一款的第(二)项只规定了保险合同中应包
  括“人身保险的受益人的姓名或者名称、住所”,对于怎样认定受益人并没有明确的法律规定,但是在我国台湾地区有两种认定受益人的方法:一种是表明姓名或者表明姓名、身份及关系,对此,台湾地区的“保险法”第108条有明确的规定,“受益人姓名及与被保险人之关系或确定受益人之方法”;另一种是只表明身份或者关系,并不表明姓名。在我国大陆虽然没有认定受益人的具体方法,但是在人身保险合同中写明受益人的姓名或者名称、住所时,会有一定的参照物或者标准,而最基本的也是与认定人最密切的即身份关系,如配偶关系、养子女关系、继子女关系、养父母关系、继父母关系等。因为有着身份关系的存在,认定人与受益人之间,无论是在利益方面还是在情感方面都有着密切的联系,“可以在最大程度上降低受益人的道德风险”{4}。所以,以身份关系为参照物是在认定受益人时最基本也是最简单的方式。
  身份关系是被保险人与受益人之间利益平衡的纽带。基于物质生活的现实性,被保险人和受益人作为一般理性人,在任何合法的情况下都会追求自己利益的最大化。在人身保险合同中,以被保险人的生命或者身体为标的的保险合同的目的在于当保险事故发生时,被保险人的生命或者身体受有利益损失后,能够弥补这种利益损失或者能够补偿受益人的损失,换句话说,即“保险事故发生后,对相关人的利益进行弥补,使他们的利益得到某种程度的平衡”{5}。基于利益考量,在认定何人为受益人时,按一般理性人的思维,必不可少会考虑到经济上的联系,大多数情况下会考虑情感上的联系,而情感大多会系于血缘、婚姻或者家庭等等,此都属于传统的身份关系领域,也即情感上的联系必然离不开某种身份关系,例如,配偶关系、养子女关系、继子女关系等等,即身份关系是维系被保险人利益与受益人之间利益平衡的纽带。由此,在受益人认定中,身份关系可以“妥善地表达当事人的真实意愿”{6},即能够依据身份关系推定出被保险人欲将保险金留给何人的真实意愿。
  人身保险最基本的功能是分散、转移风险,并以“保险金”的方式保障被保险人或者受益人的生活,而随着时间的推移和保险业的发展,人身保险便具有了理财的功能。人身保险功能的发展,从侧面反映出了人身保险的长期性。在认定受益人时,纳入身份关系,体现了当事人对未来受益人可能会发生变化的预先防范,以期切实达到保障被保险人的人身保险合同的目的,也即身份关系更能真实的表达当事人的内心想法,更好的实现人身保险的最基本功能或者其派生功能。
  二、依“身份关系”认定受益人的不确定性
  (一)“身份关系”的不确定色彩
  雪莱说:“除了变,一切都不会长久。”{7}自然界中的万物都在随时随地的变化,社会以及人类自然也会变化。“法律以社会关系为调整对象,而任何社会关系都是人的结合关系”{8},而身份关系作为纷繁复杂的社会关系的一种,必然随着人类的变化而发生变化。身份关系可以因为某种单方行为而发生变动,例如,在继父或继母与未成年继子女之间,因为有抚养关系的存在,就会发生父母子女间的身份关系。在这过程中,继父或者继母有发生父母子女关系的意愿,加之抚养行为,这一单方行为就产生了此身份关系。身份关系可以因为双方行为而发生变动,例如,符合法定结婚年龄的男女,基于双方都同意结婚的意思表示,即可登记结婚,两人之间就会发生配偶关系。如果两人因为某些原因想解除婚姻关系的,可以经双方协商一致离婚也可以通过诉讼的方式离婚,离婚后配偶关系自然消灭。身份关系还可以因为某种自然事实而发生变动,例如,子女出生后,基于血缘关系,就会与父母之间产生父母子女关系,而“有身份关系的双方因一方的死亡使该身份关系消灭”{9}。总之,身份关系并不是一成不变的,它也会随着时间的推移而发生变化,或者发生,或者消灭。

此人家庭地位极低


  (二)“身份关系”给受益人认定带来的不确定性
  当以身份关系来认定受益人时,身份关系发生变动后,受益人该如何认定一直是个难题。以配偶关系为例,在受益人一栏中仅填写“配偶”,之后在保险合同期间内婚姻关系发生变化,那么当保险事故发生时,受益人——“配偶”该如何认定呢?有学者认为,此时受益人的认定,在时间点上存在两种不同的解释方式,一是“为缔约时”身为被保险人的配偶为受益人,二是“为保险事故发生时”身为被保险人的配偶为受益人{1};有学者仅从解除婚姻关系方面认为,婚姻关系的解除直接会改变受益人的身份,因为“如果还允许被保险人离婚之‘配偶’享有保险合同的利益,显然违背了人身保险合同存在的目的与功能”{10};还有学者认为,离婚并不必然导致受益人地位的变更,理由是一方面“受益权来自于保险合同的指定,并非源于婚姻关系,婚姻关系不存在也不影响前配偶的受益权”,另一方面“被保险人离

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【注释】                                                                                                     
【参考文献】

{1}温世扬.论保险受益人与收益权[J].河南财经政法大学学报,2012,(2).

{2}刘连生,申河.保险法教程[M].北京:中国金融出版社,2009:46.

{3}周湖勇,关今华.身份关系的流变及保护的基本价值[J].福建师范大学学报(哲学社会科学版),2012,(6).

{4}张秀全.保险受益人研究[J].现代法学,2005,(4).

{5}陈欣.浅析人身保险受益制度[J].法制博览,2016,(5).

{6}樊启荣,张晓萌.论受益人指定不明之解释——评《保险法司法解释(三)》第9条第二款的妥适性[J].保险研究,2016,(6).

{7}[英]雪莱(Shelley,P.B.).雪莱诗选:英汉对照[M].江枫,译.北京:外语教学与研究出版社,2011:20.

{8}张作华.认真对待民法中的身份——我国身份法研究之反思[J].法律科学(西北政法大学学报),2012,(4).

{9}郭明瑞.身份法之立法原则[J].北方法学,2013,(1).法小宝

{10}梁鹏.评论与反思——发现保险法的精神[M].成都:西南财经大学出版社,2011:67.

{11}李娟.受益人与被保险人离婚后保险金归属问题探讨[J].湖北工业大学学报,2013,(6).

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