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【期刊名称】 《金融法苑》
金融电子化交易呼唤游戏规则
【作者】 郑顺炎【作者单位】 北京大学金融法研究中心
【分类】 金融法【期刊年份】 2000年
【期号】 11【页码】 71
【全文】法宝引证码CLI.A.1145667    
  与发达国家一样,我国金融电子化系统经过单机批处理阶段和联机实时处理阶段,已经步入联机网络阶段,目前电子化在银行业务层面的运用主要有无人银行、ATM系统、POS系统、IC银行卡、家庭银行、企业银行、电话银行、FEDI、网络银行等多种类型。其核心是计算机技术和网络通讯技术的运用。通过电子设备的连接,以电子方式传送交易信息资料,乃是电子化交易与传统交易的根本区别。
  从“人—人”交易到“人—机”交易
  在传统金融交易模式中,银行提供服务时与客户面对面接触。银行与客户的关系,通常仅限于银行与客户之间一对一(one to one)、面对面(face toface)的交易,基本上不受第三方行为的影响。(图1)
  电子化金融交易虽也是一对一的服务,但是,它已不再是传统金融交易中的面对面(faceto face)交易。在电子化交易的金融服务关系中,多了电子化设备及其支持系统(图2),譬如ATM系统。在整个交易系统中,有“客户本人、金融机构、系统运营者、通信线路提供者、软件设计者、计算机制造商、电力公司”等众多参加者。如此一来,仅将电子化设备与银行柜台工作人员等同是远远不够的。如同从南方骑毛驴到北京和坐飞机到北京之间的差别一样,它们之间不是量上的变化,而是一种质的飞跃。
  以目前运用最为广泛的ATM交易为例:从技术角度看,ATM是联网的,一台ATM工作时,整个计算机网络系统数据库中的数据都会相应变动。银行工作人员则处于相对孤立状态,一个柜台工作人员提供服务时,与其他工作人员没有直接联系。从交易风险的角度看,传统金融交易的风险损失主要是由于银行或者客户的原因造成的,而且损失数额相对比较小。在电子化金融交易中,风险损失可能并不是由于银行或者客户的原因,而是第三方的行为造成的。而且,ATM数据出现差错,差错可以大到难以想象,例如可以将只有800元存款的客户误认为有数亿存款的富翁。
  古代秀才们进京赶考,可能要花费数月,跋涉千山万水,其间艰难险阻(风险)自不待言。但他们往往能一一克服。现代化飞机只要数小时即可飞越祖国天南海北,旅途舒适便利。可如果飞机真的遇到麻烦,插上翅膀的人们恐怕惟一能做的事情只有祷告上天保佑自己。人们制造出飞机实现了人类飞翔的梦想,但从某种意义上讲,旅客的生命似乎为飞机所控制。同样,在电子化交易中,银行和客户都依赖电脑化的设备,一旦电脑设备失灵,交易结果也反过来被电脑所控制。
  客户的信心往何处去?
  毫无疑问,电子化交易克服了传统交易中存在的不少问题,例如文件传送迟延、被窃、伪造等。但是,电子化交易在减少人为错误、降低交易成本的同时,无论是在技术层面还是在法律层面都存在不少问题需要解决。
  金融电子化技术目前还处在初步发展阶段。以互联网为例,按照专家的观点,目前的网络技术只为网络交易提供了一半的基础,不少网络交易缺少安全保护措施。因为美国国防部设计互联网的初衷是为了战争需要,并没有考虑公众和商业用途。一旦商业化运用,问题就会大量出现。因为在经济利益的刺激下,不仅是个体犯罪,有组织的犯罪团伙也将目光盯上了互联网,那些敏感的或有价值的数据被滥用或被盗用的风险已经大大增加。
  目前,银行电子化业务中已经产生了不少纠纷。例如,ATM会出现多出钞、少出钞、不出钞、甚至出假钞的差错。IC卡挂失止付的业务操作可能产生风险,现实中曾发生过客户在银行柜台办理IC储蓄卡挂失止付时,眼睁睁地看着存款在电脑上被人划走。电话银行业务由于是口头交易,容易产生“买”“卖”颠倒、数额差错、账号差错等现象。代理与清算业务有可能因软件、硬件故障导致无法正常运作。网络银行更是问题重重,北

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