查找:                      转第 显示法宝之窗 隐藏相关资料 下载下载 收藏收藏 打印打印 转发转发 小字 小字 大字 大字
【期刊名称】 《法学杂志》
保障商业银行信贷安全的几项措施
【英文标题】 Measures of Protecting the Credit Security of Commercial Bank
【作者】 崔勤之【作者单位】 中国社会科学院
【分类】 银行法【中文关键词】 商业银行 信贷安全 措施
【期刊年份】 2003年【期号】 4
【页码】 14
【摘要】

从一定意义上讲我国商业银行信贷安全关系到我国金融乃至经济的安全。严格贷款调查、审查制度,建立强制贷款担保制度和强化贷款监督制度,是防范风险、保障信贷安全的重要措施

【全文】法宝引证码CLI.A.19791    
  商业银行(以下简称银行)信贷通常是指,银行作为贷款人将货币发放给借款人,借款人按照合同的约定还本付息的一种信用方式。目前,信贷是我国银行经营的主要业务之一。由于银行所期待的,得到其贷款的借款人按期还本付息处于一种不确定的状态,因此,这项业务会给银行带来一定的风险。而银行的信贷安全是金融安全的重要组成部分,作为现代经济核心的金融能否安全运营,对一国经济安全具有至关重要的影响。所以,从一定意义上讲,我国银行信贷安全关系着我国金融乃至经济的安全。笔者认为,保障信贷安全主要措施是:
  一、严格贷款调查、审查制度
  对申请贷款的借款人进行调查、严格审查,是银行审慎贷款,保障信贷安全的源头性步骤。这也是银行能否把住放款关口,对申请贷款人进行的主体判断和行为预测的一项重要工作。首先,对借款人的主体资格进行审查。按照法律规定,借款人应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事能力的自然人;企业法人和其他经济组织应当经过工商部门办理年检手续。[1]
  其次,对借款人的信用进行调查、审查。由于向银行申请贷款的借款人,目前绝大多数是企业,所以下面就以作为借款人的企业为例,谈谈这个问题。为做好对借款企业信用审查工作,银行先要对影响借款企业运营的外部环境和企业自身情况进行调查。前者包括:调查借款企业所在行业的特点和发展趋势,国家对此行业的经济及产业政策,借款企业在该行业中所处位置以及同业竞争情况等。后者包括:借款企业的基本情况及借款企业经营者品德情况等。
  在调查掌握借款企业上述信息的基础上,对借款企业信用进行审查,主要是对借款企业的偿债能力和偿债意愿进行审查。从分析借款企业的资产情况及经营能力状况来审查借款企业的偿债能力。对一个企业,特别是对具有法人资格的企业来说,企业资产的多少和企业经营能力的好坏关系着企业履约能力及偿债能力的大小。正因如此,企业的资产便成为社会对企业可信用度进行评价的主要依据。具有法人资格的企业,其资产信用包括企业注册资本信用和企业全部资产信用两部分。企业的注册资本是指,企业设立时,在企业登记机关登记的全体设立人出资的总额。企业注册资本的信用表现为:第一,企业注册资本是企业设立入的出资信用;第二,企业注册资本是企业成立时它所拥有的原始资本的信用;第三,企业注册资本是企业赢余还是亏损的界限,它是一个企业对外信用的组成部分。[2]而企业的全部资产是指,企业存续期间的净资产。企业全部资产是具有法人资格的企业对外信用的重要的物质保证。因为法人企业是以其全部资产对企业债务承担责任的。这意味着,法人企业的净资产越多,企业经营成就越大。此外,高新技术企业的经营能力还表现在企业的技术竞争能力和企业的成长性。一些高新技术企业目前虽然净资产并不多,但该企业有发展前途。上述两种情况都预示着企业资产有进一步增加的可能,这样的企业资产信用程度就高,偿债能力就强。再从借款企业经营者的品德分析人手审查借款企业是否有还款意愿。这不仅要审查借款企业经营者的信用意识和信用观念,而且还要审查借款企业以往归还债务的情况,以此来判断借款企业是否有强烈的按期归还贷款的愿望。
  最后,对借款用途进行审查。银行应依照法律规定对借款人的借款用途进行严格审查。借款的使用应当符合国家的法律、行政法规和中国人民银行的行政规章的要求,必须符合国家产业政策,不得将借款用于生产经营或投资国家明文禁止的产品和项目,如将借款用于牟取非法收入或在有价证券、期货等方面的投机经营等。
  银行只有在对借款人的主体资格、信用程度以及借款用途进行严格审查后,才能作出对借款人贷与不贷的决定。
  二、建立强制贷款担保制度
  贷款担保是保证银行实现债权,督促借款人履行债务,防范信贷风险,提高资金效益的一项法律制度,是保障银行信贷安全的重要措施。我国《商业银行法》就规定,商业银行贷款,借款人应当提供担保。[3]贷款担保有以下三种形式:
  1.保证。这是指,银行和借款人以外的第三人即保证人,承诺在借款人不能偿还贷款时,按照约定向银行偿付贷款或承担连带责任的贷款方式。这种贷款担保形式要通过由银行与保证人签订保证合同来进行。银行在与保证人签订合同前应当对保证人的资格及偿债能力进行审查。保证人必须是具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民。国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。企业法人的分支机构、职能

  ······

法宝用户,请登录后查看全部内容。
还不是用户?点击单篇购买;单位用户可在线填写“申请试用表”申请试用或直接致电400-810-8266成为法宝付费用户。
【注释】                                                                                                     
©北大法宝:(www.pkulaw.cn)专业提供法律信息、法学知识和法律软件领域各类解决方案。北大法宝为您提供丰富的参考资料,正式引用法规条文时请与标准文本核对
欢迎查看所有产品和服务不能给市场做人工呼吸。法宝快讯:如何快速找到您需要的检索结果?    法宝V5有何新特色?
扫码阅读
本篇【法宝引证码CLI.A.19791      关注法宝动态:  

法宝联想
【相似文献】
【作者其他文献】

热门视频更多