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【期刊名称】 《河北法学》
论保险“霸王条款”的治理
【英文标题】 On Rectification of the Insurance Unfare Item
【作者】 杨卉青 王卫国【作者单位】 河北大学 河北农业大学人文学院
【分类】 保险法【中文关键词】 保险;格式条款;霸王条款;原因;治理
【英文关键词】 insurance;formed item;unfair item;reason;the rectification
【文章编码】 1002—3933(2007)10—0099—05【文献标识码】 A
【期刊年份】 2007年【期号】 10
【页码】 99
【摘要】

保险“霸王条款”是保险公司严重违反保险法最大诚信原则的表现,是利用自身优势强加给投保人或被保险人的不平等条款,严重侵害了投保人或被保险人的合法权益,阻碍了保险业的健康发展,必须从立法、司法、执法、法律监督等方面加以规制。

【英文摘要】

The insurance unfare item is the performance that the insurance company breaks the greatest trustworthiness principle in the insurance method Seriously,which makea the users of the advantage strongly adds to the policy holder or inequality item,violated the legal rights of the policy holder or insured seriously,obstruct the healthy development of the insu,judieatory,the administrationmanagement etc.

【全文】法宝引证码CLI.A.174449    
  
  

一、“霸王条款”与格式条款

所谓“格式条款”是指当事人为了重复使用而预先拟定并在订立合同时未与对方协商的条款。格式条款的出现是经营者降低交易成本、促进交易发展的结果。所谓“霸王条款”主要是指一些公用企业和依法具有独占地位的经营者单方面制定的逃避法定义务、免除自身责任的格式合同、通知、声明和店堂公告中的不平等的条款或者行业惯例。它主要分为七类:一是排除、剥夺合同相对方权利;二是造成经营者和消费者之间权利义务不对等、任意加重消费者责任;三是违反法律规定,任意扩大经营者权利;四是经营者减免自己责任、逃避应尽义务;五是经营者利用模糊条款,掌握最终解释权;六是限制消费者寻求法律救济;七是其他违背诚实信用原则的不公平条款。

“霸王条款”并非法律概念,而只是凝聚了强烈感情色彩的一种情绪化表述,在法理上与之对应的概念是格式合同。然而并非所有的格式条款都是“霸王条款”,所以消费者不能片面地认为格式合同中都是“霸王条款”,对于法律明确规定的权利,经营者再加以限制的就成为“霸王条款”。现实中也存在着特殊情况:在充分自由竞争领域,经营者为了进行市场细分,实行有差别的服务,针对不同目标客户制定不同的经营策略,在这种情况下,经营者的格式合同不能一概无效。只要经营者满足了公众的知情权,并在提供服务时能平等对待,这种条款就不是“霸王条款”。

二、“霸王条款”存在的根源与危害

“霸王条款”之所以普遍存在,是因为我国尚处于社会主义市场经济发育的初级阶段,不成熟方面主要体现在:

1.对于某些经营者而言,仍然习惯于传统计划经济经营模式,没有将消费者看作是平等的主体。

2.我国仍存在大量的垄断性行业,其利用垄断地位、信息资源不对称等优势,强迫消费者接受不合理的条款。

3.在某些行业,经营企业的格式合同直接脱胎于行政机关的红头文件,地方保护主义盛行,这是导致“霸王条款”频繁出现的重要原因之一。

4.缺乏社会消费指导,以及对消费者教育力度不够,导致了消费者的不成熟消费行为,进而导致“霸王条款”的出现。

5.公众法律意识淡薄,消费者自身维权意识不强,社会普法力度深度不够,法律不健全,在一定程度上催生了“霸王条款”。

“霸王条款”在市场经济运行中普遍存在,势必会破坏市场交易的公平规则,导致交易双方权利义务不对等,损害了处于劣势地位的消费者的合法权益。从而,破坏了社会诚信建设,扰乱了社会主义市场经济秩序的良性运转,影响了相关行业的长远发展。

上述情况同样存在于保险行业中,而且在保险合同中表现尤其突出。因为保险合同和一般合同相比有明显信息不对称、专业性强的特点。它的条款是专业人员拟定的,其内容往往很复杂并包括诸多保险专业术语,一般人对保险合同的内容,特别是涉及专业性和技术性问题的条款很难准确理解,使得这一领域的“霸王条款”尤为突出。由中国产业报协会、《经济参考报》等30余家新闻媒体和中国社会调查所联合举办的首届“霸王现象”认知度调查,公众评出的“十大霸王行业”中,保险行业以51.3%的比例位居第三{1}。

三、保险“霸王条款”的表现

在保险业蓬勃发展的同时,一些保险公司制定的“霸王条款”引起了消费者的强烈不满,“签订协议,如履薄冰,一旦签订,进入雾中;上当受骗,朦朦胧胧;有苦难言,忍气吞声。”——这是每位受过“霸王条款”侵害的消费者真实的心理感受,公众普遍反映各家保险公司都是“投保容易,理赔难”。自消协“除霸”之剑指向保险领域后,人们对保险合同中的“霸王条款”给予了空前的关注。于是车险条款任意设置免赔率和拒赔条款,寿险公司随心所欲调整费率等问题摆在了人们的面前。

(一)车险中的“霸王条款”

1.单方规定先向第三方索赔

典型条款是:“保险车辆发生保险责任范围内的损失应当由第三方负责赔偿的,被保险人应当向第三方索赔,如果第三方不予赔付,被保险人应提起诉讼或仲裁。”

2.单方强行设置绝对免赔率

典型条款是:“保险车辆因第三方造成损坏应当由第三方负责赔偿的,但确实无法找到第三方的,保险人予以赔偿,但在符合赔偿规定的金额范围内实行绝对免赔率50%。”

3.车辆残余作价归被保险人

典型条款是:“保险车辆因保险事故受损,应当尽量修复。不能修复的折价赔偿,残余部分协商作价归被保险人,并在赔款中扣除。”

4.单方规定争议管辖法院

典型条款是:“投保人和被保险人对本保险合同内容或理赔与保险人有争议不能协商解决时,可以在合同约定的下列方式中选择一种方式解决:一是提交被告所在地仲裁机构仲裁;二是依法向被告所在地人民法院提起诉讼。”

5.降低施救费用限额标准

典型条款是:“经保险人同意的,由被保险人支付第三者的抢救费、施救费、仲裁及诉讼费、律师费,赔偿的总数额在保险单载明的责任限额以外另行计算,最高不超过责任限额的30%。”

6.自设拒赔和合同解除条款

典型条款是:“保险车辆发生保险事故后,被保险人应当及时采取合理的保护、施救措施,防止并减少损失,并立即向事故发生地公安交通管理部门报案,同时在48小时内通知保险人;被保险人应当在公安交通管理部门对交通事故处理结案之日起10天内向保险人提交本条款第二十九条规定的或保险人要求能证明事故原因、性质、责任划分和损失确定等各种必要单证。投保人、被保险人不履行上述义务的,保险人有权部分赔偿或全部不予赔偿或解除保险合同且不退还未到期保险费。”

7.汽车要到指定维修厂检查维修

典型条款是:“理赔必须到指定的汽车维修厂进行检查维修。”至于赔多少,车修到什么程度由他人操作,车主无权过问。爱法律,有未来

8.关于第三者责任险的纠纷

典型条款是:“汽车保险理赔中,造成家庭成员伤亡、财产毁损一律不予以赔偿。”第三者责任险是承担由于被保险人的过失行为,对除保险人或被保险人之外的第三人造成伤害所应承担的损失。保险公司规定如第三者系保险人亲属则不予以赔偿。

(二)寿险中的“霸王条款”

1.随心所欲调费率,单方变更不协商条款

典型条款是:“本公司保留提高或降低保险费率之权利。保险费率的调整针对所有被保险人或同一投保年龄的所有被保险人。本公司进行保险费率调整后,投保人须按调整后的保险费率交纳保险费。”

2.理赔扣除互助款,只讲利益无信誉

典型条款是:“若因意外伤害或疾病所致住院费、住院手术费和医院杂项费可依法律及政府之规定而有所补偿,或从其他福利计划或医疗保险计划(包括社会医疗保险中从个人医疗账户中扣减部分)取得部分或全部补偿,保险人仅负责补偿剩余部分,并以保险金额为限。”

3.文字口头双限制,住院津贴难补偿

典型条款是:“被保险人每次住院天数须超过十五天者,须事先向保险人提出书面申请,经保险人同意后,保险人方对超过十五天的住院天数部分给付住院医疗津贴,否则,保险人对每次住院的住院医疗津贴给付以十五天为限。”

4.理赔须知事后出示

典型现象:有的保险公司在签订保单时只提供保险单,对于《保险理赔须知》、保险公司理赔规定等,却不提供给投保人。

通过以上对车险及寿险中“霸王条款”的描述,认真剖析后我们不难发现,保险中“霸王条款”问题确实是深藏于保险合同当中,而且对被保险人、受益人的利益保障无疑是设置了一层厚厚的屏障。在对消费者权益保护日趋重视的今天,尤其在人世之后,中国保险市场向世界敞开,保险业竞争愈演愈烈的今天,剔除保险“霸王条款”显得十分紧迫和必要。

四、对保险“霸王条款”的治理

解决“霸王条款”的问题,关键是打破垄断。由于市场垄断使供求不平衡,买卖双方的信息不对称,从而造成了“店大欺客”的现象,进而产生了保险“霸王条款”问题。剔除“霸王条款”先要削弱“霸王”的势力,引进市场竞争,创造平等的市场竞争环境。充分竞争是彻底根除“霸王条款”的必要条件。

对保险“霸王条款”的治理方式,通常认为主要采取提高投保人或被保险人的“反霸”能力、加强保险行业的自律、强化保监会的行政管理职能、充分发挥媒体及相关部门的监督作用以及利用法律进行规制等措施。

(一)立法方面

1.进一步修改、完善《合同法》和《保险法》等相关法律

我国《合同法》第39条、第40条、第41条和《保险法》第17条、第18条、第31条对格式合同的订立、解释和效力做出了规定。

(1)关于格式条款的订立。《合同法》第39条第1款规定:“采用格式条款订立合同的,提供格式条款的一方应遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务,并采取合同的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款,按照对方的要求,对该条款予以说明。”《保险法》第17条第1款规定:“订立保险合同,保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容……。”《保险法》第18条规定:“保险合同中规定有关保险人责任免除条款的,保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明……。”以上法律规定在规制保险“霸王条款”方面的意义在于,强调保险人应遵循诚实信用原则和公平原则确定当事人之间的权利和义务,如果违反了该义务,制定的条款就可以认定为在效力上有瑕疵;另外,强调保险人应“采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款,按照对方的要求,对该条款予以说明。”如果违反了该项规定,订立的条款就可以被认定为“霸王条款”。

(2)关于格式条款的解释。《合同法》第41条规定:“对格式条款的理解发生争议的,应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的,应当做出不利于提供格式条款一方的解释。”《保险法》第31条规定:“对于保险合同的条款,保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时,人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”以上法律规定确立了保险法基本的解释原则。首先按通常理解规则,即对保险条款的解释应以普通人的、通常的理解为准,而不应仅以保险人的理解为准。其次确立了不利解释规则,即《保险法来自北大法宝》第31条的规定。以上规定为保护投保人或被保险人的合法权益奠定了法律基础,同时也为认定是否构成保险“霸王条款”提供了可行的标准。

(3)关于格式条款的效力。《合同法》第40条规定:“格式条款具有本法第52条(合同无效的5种情形)和第53条(无效的免责条款)规定情形的,或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的,该条款无效。”《保险法》第18条规定:“保险合同中规定有关保险人责任免除条款的,保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明,未明确说明的,该条款不产生效力。”上述规定无疑对保险人订立“霸王条款”的行为进行了否定,即使付出了较高的成本,也收不到预期的利益。

上述法律规定为规制保险合同中的“霸王条款”提供了依据,但也存在着缺陷。由于执法人员和司法人员受自身文化程度、阅历等因素的影响,对保险合同条款的认识是存在差异的,即使是文化程度、阅历相同的人对保险合同条款的认识也可能存在差异,所以对认定是否属于“霸王条款”就会出现因人而异的情况,这不利于根除保险“霸王条款”。我们建议对《合同法》、《保险法》等相关法律进行修改,增加对“霸王条款”的界定以及相应的处罚规定,只有这样才能保证法律适用的统一性、权威性。

2.抓紧制定《反垄断法》

解决“霸王条款”的问题,关键是打破垄断。《中华人民共和国反垄断法》目前正在制订之中,此法的出台将会对根除“霸王条款”起到关键作用。中国在认定垄断或其他不正当竞争行为时可借鉴美国的认

  ······

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【注释】                                                                                                     
【参考文献】

{1}昨日评出十大“霸王行业”(N).北京青年报,2004—12—21.

{2}王泽鉴.民法学说与判例研究·第3册(M).北京:中国政法大学出版社,1998.25

{3}陈欣.保险法(M).北京:北京大学出版社.2004.324,33,33.

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