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【期刊名称】 《人民司法(应用)》
非正常用卡引发信用卡纠纷的审理
【作者】 陈琛【作者单位】 江苏省南京市鼓楼区人民法院
【分类】 刑法分则【期刊年份】 2015年
【期号】 17【页码】 41
【全文】法宝引证码CLI.A.1209628    
  《商业银行信用卡业务监督管理办法》通过列举方式,将信用卡使用中存在的非正常用卡行为列为六种经营风险之一。由于对该行为没有明确定义,司法实践中对非正常用卡行为的认定与审理,常遇法律适用上的难题。笔者认为,以虚构交易为切入点,从司法实务角度,可将非正常用卡行为的表现形式区分为非法套现行为与越权用卡行为。
  一、非正常用卡的行为模式及表现形式
  信用卡功能一般被定位在消费信用、转账结算、存取现金三方面。信用卡持卡人的用卡行为不得违反其与发卡行的合同约定,其用卡自由的边界在于不侵害发卡行的资金安全以及经营利益。故持卡人用卡行为一旦超出消费信用、转账结算、存取现金的用卡范畴,即违反了合同约定,可能造成发卡行经营风险及引发损害发卡行资金安全的后果,发卡行据此可以认定持卡人系非正常用卡行为。其实,非正常用卡行为还有其特定的行为模式及表现形式。
  (一)非正常用卡行为的行为模式
  从持卡人违反合同约定或者侵害发卡行权利的角度分析,广义上的非正常用卡行为具有三种行为模式:一是第三人侵害持卡人用卡权益,即持卡人与发卡行之外的第三人通过违法行为或意外拾得等方式获取并使用持卡人信用卡的行为;二是持卡人侵害发卡行资金安全及经营利益。即持卡人用卡行为超出消费信用、转账结算、存取现金的范畴,背离了信用卡设计使用的初衷,将信用卡用于公司经营、投资理财等目的,造成了发卡行的金融风险;三是持卡人侵害社会管理秩序,即持卡人利用信用卡从事违法犯罪活动,如购买违禁品或支付赌资等。非正常用卡行为模式的本质是持卡人或持卡人与第三人的共同行为违反信用卡合同约定;或者发卡行、持卡人之外的第三人非法使用信用卡,造成侵权或者刑事犯罪的后果。
  (二)非正常用卡行为的表现形式
  无论是违反合同的非正常用卡行为还是侵权的非正常用卡行为均有一定的表现形式,具体表现为非法套现行为和越权用卡行为。非法套现行为,是指持卡人违反与发卡行的合同约定,将信用卡中的透支额度通过销售点终端机具(POS机)或者其他途径,全部或部分地直接转换成现金的行为。[1]最高人民法院、最高人民检察院联合发布的《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第7条规定:“非法套现行为是指违反国家规定,使用销售点终端机具(POS机)等方法,以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金,情节严重,应当以非法经营罪定罪处罚。”非法套现行为的特征是:持卡人与POS机具持有人合谋或者持卡人即POS机具持有人,虚构消费行为,侵害发卡银行资金安全及经营利益。根据实施非法套现行为的主体不同,可分为以下四类非法套现行为:持卡人在特约商户的POS机上刷卡套现,企业团体套现,中介机构勾结商户内部人员通过退货套现,中介机构自己设置POS机专业套现。[2]
  另一类是越权用卡行为,即持卡人用卡行为超出了消费信用、转账结算、存取现金的范畴,将信用卡用于公司经营、投资理财等投资行为或购买违禁品、资助犯罪活动等违法行为。其与信用卡套现行为既有相同之处又有不同之处。从法益侵害的角度看,两者具有高度相似性,都损害了发卡行的资金安全与经营收益权,非法套现行为侧重于套取现金,越权用卡行为侧重于循环使用;从侵权模式看,两者存在较大差异,非法套现行为通过持卡人与商户虚构交易骗取发卡行资金,越权用卡行为通过持卡人与特约商户真实交易,循环利用发卡行资金。越权用卡行为的特征为:持卡人利用信用卡进行关联交易、投资理财或者从事违法活动。
  二、非正常用卡行为表现形式分析
  (一)非法套现行为表现形式分析
  持卡人与特约商户合谋套现。特约商户是指与收单机构签订接受信用卡资金划拨协议的企事业单位和其他组织。[3]形式上持卡人在特约商户消费购物,实质上交易并没有发生,特约商户将持卡人刷卡金额提现并返还给持卡人,从中收取1%~2%的手续费。实施虚拟交易的特约商户具有以下特点:经营规模小、地理位置偏远、经营品种单一、营业额畸高。持卡人信用卡交易记录体现为:单次交易金额巨大、交易频繁、交易时间具有规律性。由于发卡行资金长期被占用且无法向持卡人收取费用,其经营权利受到了侵害。
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  企业为融资周转套现。小型房地产企业以获得发卡行资金为目的,指示员工办理大额信用卡,购买本企业所销售的房产。该类非法套现行为的特点为:员工与企业签订协议,由企业负责偿还信用贷款,而办理信用卡的员工仅负责提供个人银行账号,该信用卡成为企业融资工具;企业员工在购买本企业产品时不享受任何优惠,甚至会略高于市场价。由于该类企业经营资质较差,发卡行资金安全受到了侵害。
  中介机构、大型商场工作人员、持卡人勾结套现。接受银行信用卡外包业务的中介机构、大型商场的财务人员与信用卡持卡人三方合谋,利用大型商场业务繁多,易于隐蔽非法套现行为的特点实施套现。以中介机构为媒介,持卡人购买大宗商品并利用商场退货便利,商场财务人员退还现金的方式,实施非法套现行为。其特点是:持卡人在购物当日或次日即要求退货;大宗交易均以退货告终。然而,持卡人信用卡交易记录中无法体现这些特点,只有通过审计大型商场的账目流水才能够发现其中端倪。这种非法套现行为侵害了发卡行的资金安全以及收取取现手续费的经营利益。
  中介机构设置POS机具专业从事非法套现行为。这种形式较容易被监管部门及发卡行察觉,所以在现实经营中已经很少采用。
  上述四种表现形式,本质上都是持卡人以虚构交易为手段,套取发卡行资金,侵害发卡行信用卡经营收益,导致发卡行资金存在安全隐患,形成发卡行经营风险,属于非正常用卡行为。
  (二)越权用卡行为表现形式分析
  持卡人作为企业实际控制人,以个人名义办理大额信用卡,并利用该信用卡的透支额度与关联商户进行结算,以服务企业的生产经营活动。其特点是:持卡人是企业的实际控制人;信用卡交易均发生在与持卡人有长期合作关系的商户POS机上;持卡人按月透支信用额度,在最后一个还款日还款,并于次日将全部信用额度再次用尽。该越权用卡行为背离了信用卡设计发行的初衷,导致发卡行的经营利益受到损失。
  持卡人办理无抵押大额信用卡并将信用资金用于买卖证券、基金等投资理财行为。其特点是:发卡行工作人员与持卡人合谋,帮助持卡人掩盖其办卡真实目的,名为消费使用实为投资理财;持卡人一次性用尽信用额度并办理大额分期还款,并按时足额缴纳利息。表面上持卡人按时缴纳利息,发卡行没有经营风险,但实际上持卡人以个人信用为担保将资金用于高风险投资,如果持卡人投资失败,发卡行将承担信用资金灭失的风险。
  持卡人办理无抵押大额信用卡并将信用资金用于违法犯罪活动。其特点是:持卡人存在嫖娼、赌博、吸毒等违法犯罪前科;持卡人单次用卡数额较高,且多发生在涉及违法活动的娱乐场所。该越权用卡行

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