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【期刊名称】 《金融法苑》
建筑公司图工程馆用金被冒领诉银行侵权赔偿纠纷案
【作者】 郑顺炎【作者单位】 北京大学金融法研究中心
【分类】 银行法【期刊年份】 2000年
【期号】 5【页码】 7
【全文】法宝引证码CLI.A.1145607    
  案情简介:
  湖北省枝城市陆沙公司(简称陆沙公司)负责人黄某等人以发包建筑工程为诱饵,骗取承包人黄陂县建筑公司(简称建筑公司)在建设银行枝城支行(简称枝城建行)存入信用金。1995年3月1日,建筑公司负责人詹必爱出具私章,以陆沙公司名义,在枝城建行开设账户,现金存款60,000元,账号为26309587,并预留印鉴“财务专用章”及“詹必爱”私章。后陆沙公司负责人用其公司财务专用章及仿照“詹必爱”预留印鉴私刻“詹必爱”私章,分两次从26309587账号上支取现金59500元。建筑公司多次追讨无着落,起诉枝城建行侵权,要求赔偿其经济损失。
  经查,陆沙公司盗刻的“詹必爱”印章与詹必爱本人在银行预留的印章差异较大,肉眼可以识别。
  两审法院审判要旨:
  枝城市人民法院一审认为,枝城建行没有按照有关银行结算制度进行验证,造成26309587账号上存款被冒领,判决其承担赔偿责任。
  枝城建行不服判决,提出上诉。
  宜昌市中级法院二审认为,陆沙公司是以单位户头在枝城建行开户,其在银行预留的印鉴(财务公章),与账户全称一致,符合《银行账户管理办法》有关单位“申请开户手续和账户名称”的规定,按照《银行结算办法》第9条第2项“谁的钱进谁的账,由谁支配”的规定,枝城建行允许陆沙公司支取其26309587账户上的存款,符合法律规定。陆沙公司取款时出具的支票上所盖公章是“陆沙饰毯有限公司”真实无误,支票上私章“詹必爱”与预留印鉴不一致,不影响陆沙公司单位开户性质,枝城建行凭支票在26309587账户上付款不存在被他人冒领的事实。因此,枝城建行的付款行为不构成侵犯陆沙公司资金所有权,不应承担侵权的民事责任。陆沙公司负责人等以发包建筑工程为诱饵,骗取建筑公司工程信用金,依法不应由人民法院受理。据此,撤销原判,驳回建筑公司起诉。
  评析:
  在竞争激烈的建筑市场,建筑公司和工程发包方有时可能互不信任。工程发包方往往会要求建筑公司交纳一定数量的“信用金”或者垫付款。建筑公司既想得到工程建设项目,又担心此款项被工程发包方骗走。于是双方只好约定将款项存入银行并各持印鉴,以规避风险。可惜百密一疏,实践中屡有银行不认真核对预留印鉴,就向开户单位支出了款项。工程发包方违反与建筑公司的约定,将账户里的款项自行取走,无疑应当承担赔偿责任,建筑公司可以直接向其追索。但是,当建筑公司无法从工程发包方得到偿还时,肯定会与银行对簿公堂。这类纠纷的案情比较清楚简单,可涉及的法律问题并不少。我们可以大体从三个方面来考察这类案件:(1)从诉权的角度看建筑公司的起诉是否合法有据;(2)从票据法律关系的角度看票据上出票人签章部分伪造的法律后果;(3)从损害赔偿的角度看银行的过错性质及其责任承担。
  一、建筑公司的诉权能否有效成立?
  首先,从合同的角度看。建筑公司、工程发包方与银行三方之间存在两个合同关系:一是建筑公司与工程发包方之间的建筑承包合同关系,该合同关系包含双方之间信用金关系;二是工程发包方与银行之间的存款合同关系,该合同关系包含工程发包方与银行之间代理结算关系。按照合同相对性原则,一般情况下,合同仅在订立契约主体双方之间发生效力,对第三人不发生效力。上述案例中,银行与工程发包方的存款合同关系的效力不能及于建筑公司,同样,建筑公司与工程发包方的工程承包合同关系的效力也无法及于银行。换言之,建筑公司与银行之间并没有合同权利义务关系。这样,建筑公司自然无权对银行提起违约赔偿之诉。
  其次,从所有权的角度看。建筑公司与工程发包方一起将信用金存入银行的行为,在法律意义上,该笔款项的所有权已经发生了两次转移,即首先从建筑公司转移给建筑工程发包方,然后从建筑工程发包方转移给银行。具体而言,建筑公司将款项汇入工程发包方在银行开立的账户,属于履行合同的行为,按照《民法通则》有关规定,所有权的转移以交付为标志,建筑公司的款项进入陆沙公司的银行账户后,银行对该款项享有所有权,陆沙公司作为开户单位,依法取得款项的支配权。建筑公司对信用金的所有权则转化成对陆沙公司的合同债权,如此一来,建筑公司对银行提起侵害所有权之诉就缺乏法律依据。
  那么,如何看待建筑公司项目负责人“詹必爱”在开户单位账户上预留印鉴的法律效力呢?开立账户是单位法人的意思表示,预留印鉴实际上是开户单位与银行的一种约定,代表单位行使权利的印鉴必须与印鉴卡上一致,方为完整的意思表示。银行业务操作规程要求各预留印鉴缺一不可,乃属银行保护自身利益和客户资金安全的考虑。从法律角度看,只有单位印鉴才是单位的象征。与单位印鉴相比,单位法定代表人或者授权代理人的印鉴只能起到使单位意志特定化、具体化的作用,其本身不构成法律上的独立主体。换言之,印鉴卡上的其他印鉴与单位印鉴(财务专用章是单位印鉴的特殊表现形式)同时使用时,其法律后果由单位承担。本案中建筑公司项目负责人“詹必爱”虽在陆沙公司的银行账户上预留了印鉴,却并不具备独立的法律地位,其印鉴要么被视为法定代表人签章、要么被视为授权代理人签章。无疑,在印鉴卡上预留印鉴的詹必爱既无须对账户内的款项承担义务,也不能对账户内的款项享有权利。
  二、支票上出票人签章部分伪造的法律后果
  (一)票据签章是票据的绝对记载事项
  票据行为是要式行为。票据行为必须具备法定条款的记载,方能有效成立。签章是确定谁是票据债务人及由其承担责任的根本依据,尤其是发票人的签章,不仅是发票人向收款人表示承担票据责任的依据,而且也是发票行为有效成立的一个至为重要的形式要件。如果没有发票人的签章,那么票据上就没有债务人,而票据上没有债务人,也就没有债权人。因此,发票人的签章对票据关系的成立非常重要。有鉴于此,各国均规定发票的等章是票据的绝对记载事项。我国《票据法》第85条规定:“支票必须记载下列事项:……(六)出票人的签章。支票上未记载前款规定事项之一的,支票无效。”
  法人作为拟制人格的组织,本身无法进行活动,必须依赖法人机关的行为来实现法人的意思。所以法定代表人的行为对外视为法人的行为。法定代表人代表法人进行票据行为,必须以法人名义进行,即必须在票据上载明其所代表的法人名称.,以及代表人自己的签名盖章。代理人的情况亦同。我国《票据法》第7条规定:“票据上签章,为签名、盖章或者签名加盖章。法人和其他使用票据的单位在票据上的签章,为法人

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