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【期刊名称】 《法律学习与研究》
试析人身保险合同
【作者】 赵中孚【分类】 保险法
【期刊年份】 1987年【期号】 4
【页码】 44
【全文】法宝引证码CLI.A.1120518    
  在我国经济生活中保险合同具有重要作用。近年来除了财产保险合同以外,人身保险合同也有了迅速的发展。本文仅就这一合同的主要问题作一剖析:
  首先、谈谈人身保险合同的概念和法律特征
  人身保险合同是依据双方当事人协议,投保人一方应向保险人一方缴纳规定或约定的保险费,保险人在被保险人发生保险事故或期满生存时,应按规定或约定向投保人或受益人给付保险金额。
  人身保险合同具有以下法律特征:
  一、人身保险合同可以涉及多方的当事人。通常有保险人和投保人两方参加。但往往还包括被保险人和收益人。保险人是收取保险费并在人身保险事故发生后支付保险金的人。在我国国内,从建国后至今一直由中国人民保险公司作为保险人。投保人是根据人身保险合同向保险人交纳保险费的人,包括具有行为能力的自然人或法人。有的自然人是为自身投保;有的自然人是为配偶或者其他亲属投保;有的法人是为其所属单位的成员投保。被保险人是人身保险合同所确定的保险对象,就是以其生命或身体作为保险标的的人。受益人是由投保人指定在合同约定的保险事故发生后有权领取保险金的人,通常是指投保人以外的第三人。当被保险人死后,保险金不得视为被保险人的遗产,而应归受益人所有。如果受益人先于被保险人死亡或者合同中未指明受益人时,被保险人的继承人则是当然的受益人。
  此外,在国外还有保险代理人或保险经纪人,他们是根据委托代理或行纪活动代订保险合同而向保险人领取手续费或佣金的人。
  二、人身保险合同必须具有保险利益。保险合同的订立是以投保人对保险标的具有保险利益为条件。在人身保险合同中,投保人或受益人对于被保险人的继续生存、死亡或残废具有一定的利害关系。所以当保险事故发生后投保人或被保险人在经济上丧失的利益就是保险利益。对于保险标的不存在保险利益订立的人身保险合同,例如以赌博等不正当目的订立的人身保险协议,就不应具有法律效力。
  在我国人身保险合同中的保险利益有多种表现,主要是:(一)投保人以自己的生命或身体作为保险标的;(二)因夫妻关系和其它有相互扶养、赡养义务和继承权利的家庭成员间构成的保险利益;(三)各单位组织上为关心本单位群众生活福利构成的保险利益等。在资本主义社会还有雇主对信任的职工、合伙人对其它合伙人、债权人对债务人的生存认为具有保险利益而实行人身保险。
  人身保险的保险利益在订约时必须存在,但在订约后如因条件变化,不再存在保险利益,也不影响保险合同效力。
  三、人身保险合同必须具有保险危险。保险危险是尚未发生的保险事故,在人身保险合同中“人身危险”就是合同标的的保险危险,它应当具备以下三个条件:
  (一)保险危险必须具备有可能发生的、带有偶然性的和不可预知的特点。人身保险合同订立后,不仅被保险人由于自然灾害、意外事故而身亡符合这一特点,就是被保险人因病死亡,也符合这一特点,人的生命终结,虽然不可避免,但何时病故是难以确知的。发生上述情况,保险人应根据合同承担给付保险金的责任。如果被保险人经诊断确定为不治之症,距生命之终结有可预知的特点,保险人据此情况是不会签订合同的。
  (二)保险危险必须符合国家法律、法规的要求。如果某项保险危险的发生是由于投保人或被保险人的违法行为造成的,例如在进行犯罪活动时自己致死或因拒捕被打死、打伤,就不能取得保险金;同样,如果受益人因图财谋害了被保险人的生命,除负刑事责任外,保险人也不会向受益人支付保险金额。卧槽不见了
  (三)保险危险应当具有一定的范围。人身保险带有集体互助的经济补偿性质,就是把少数人发生保险事故时的经济损失,转嫁给大多数人共同分担,保险人正是以集少成多的保险费构成的保险基金对保险危险承担责任的。如果保险危险范围很广,能使众多的人丧失生命,造成巨大损失,保险人就难以承保这种保险,这也就是一般人身保险中不包括战争危险的原因。
  四、人身保险合同具有不同于财产保险合同的特征:
  (一)人身保险合同是定额保险的协议。不是补偿契约。人身保险合同是当事人双方就人的生命、健康投保所达成的协议,保险的标的不是商品,是无价的,合同约定的保险金额是投保人依保险规章自行选择确定的。当保险危险发生时,保险人就要按照协议的定额保险金支付。而财产保险合同订立的目的,则在于保障投保人投保财产在发生保险危险时,从保险人处得到经济补偿,投保时要对保险标的进行估价,确定保险金额,限制超额投保,对保险事故按实际损失补偿。
  (二)人身保险合同(包括期满延续订立的合同)具有给付保险金的必然性,而不是可能性。人身保险都要以人的生命作为保险标的。而人的生命总是要终结的,从而取得保险金。就是在合同约定时间内被保险人继续生存,依某些人身保险合同的规定,保险人也应承担给付保险金的义务。而在财产保险合同中保险人则没有一定履行保险赔偿的义务,赔偿与否决定于保险危险是否发生。
  (三)人身保险合同除具有经济保障的作用外,其中某些人身保险合同还带有储蓄的作用。而不是仅仅为了经济保障。订立合同时,投保人是为了自身或受益人的未来生活谋求经济保障,但同时也象储蓄一样,分期支付保险费,到保险期满生存时整取保险金,就是中途退保,也可依保险规章领取他储蓄的份额。而在财产保险合同中投保人只能在保险危险发生时实现经济保障的目的,所缴的保险费不起储蓄作用。
  (四)人身保险合同的期限,具有短期和长期相结合的特点,而不都是定期一年的协议。某些人身保险合同经常以几年、十几年、几十年甚至终身作为保险有效期限,同时保险人不能以任何理由解除合同,这就使人身保险合同长期存在。而财产保险合同往往以一个年度为保险期限,或者以财产的流转过程的开始到终止为期限,加上合同双方当事人都可提出解除合同的特点,因而一般财产保险合同都是短期的。
  五、人身保险合同是双务、有偿和实践合同。在人身保险合同中当事人双方都承担义务并享有权利,是对等的,即根据规定或约定投保人应向保险人交纳保险费,保险人在保险危险发生时,向投保人或受益人给付保险金额。人身保险合同依保险规章规定在投保人一次或分期交付保险费后发生法律效力,具有实践合同的特点。
  第二、谈谈人身保险合同

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