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【期刊名称】 《政法论坛》
论保险监管的理论根源
【英文标题】 On Theoretical Source of Insurance Control
【作者】 郭宏彬【作者单位】 中国政法大学
【分类】 保险法【中文关键词】 保险法;保险监管;理论
【英文关键词】 Insurance Law;Insurance Control;Theory
【文章编码】 1000—0208(2004)04—168—05【文献标识码】 A
【期刊年份】 2004年【期号】 4
【页码】 168
【摘要】

保险监管不同于政府对一般市场主体及其市场活动的监管,主要是由保险业、保险合同及保险市场的特殊性决定的。保险市场存在的诸多市场失灵问题,是保险监管的经济根源。而保险监管的法律根源主要在于保险监管是保险市场实现法的秩序价值和公平价值的必要手段和重要途径,也是实现法的自由和效率价值乃至其他价值的需要。

【英文摘要】

Insurance control means that governmental institute of insurance control supervises and control the insurance market,organizations and business of the subject in the insurance market in accordance with law.Insurance control is different from the control over the ordinary subjects of insurance market and their business.This is decided by insurance,insurance contracts,and the particularity of insurance market.A lot of problems such as malfunction of market are the economic source of insurance control,while the legal source of insurance control lies in the necessary means and important way to realize the order value of law and the value of justice.It is also the need of realizing the value of freedom,efficiency and other values of law.

【全文】法宝引证码CLI.A.116000    
  相对于银行监管和证券监管,保险监管在我国一直未得到足够的重视,[1]何为保险监管?为何保险监管?这些基本问题的明确,对于我国确立保险监管目标、设置保险监管体制、规划保险监管内容以及选择保险监管方式等诸多实体制度的构建意义重大。
  一、保险监管涵义之界定
  笔者认为对于保险监管的涵义,依据监管主体的范围不同,可以有广义和狭义两种理解。广义的保险监管是指有法定监管权的政府机构、保险行业自律组织、保险企业内部的监管部门以及社会力量[2]对保险市场及市场主体[3]的组织和经营活动的监督或管理。狭义的保险监管一般专指政府保险监管机构依法对保险市场及保险市场主体的组织和经营活动的监督和管理。保险监管既是一种行为,也是一种制度,同时代表一种制约性权力。严格意义上,保险监管应指政府保险监管,因为广义上的其他几种非政府主体的所谓“监管”——行业自律、企业内控和社会监督,均非法律意义上的“监管”,或者只是一种监督权,或者加上内部管理权,一般不具有当然的法律强制力,谓之“监管”仅仅是对习惯称谓的宽容而已。本文所研究的保险监管主要指狭义上的保险监管。政府保险监管具有以下特征:
  (一)监管内容具有全面性
  保险行业自律、保险企业内控及社会力量监督依据其权限范围,往往仅局限于对保险企业组织或经营活动的某一或几个方面进行“监管”;而政府保险监管的内容,不仅涉及保险企业组织的设立、变更和终止,保险企业高级管理人员、专业技术人员、业务人员的资格和行为,保险企业的保险条款、保险费率、财务运作、资金运用、偿付能力、业务行为等经营规则,还涉及保险市场的监管,监管内容具有全面性。
  (二)监管对象具有广泛性
  保险企业内部监管部门只对本企业内部管理人员、技术人员、业务人员及其行为进行监督和管理:保险行业自律组织只对其成员实行监督和管理;而政府监管机构对所有的保险企业及其成员,对所有的保险代理人、保险经纪人、保险公估人、保险行业自律组织均有权监管。
  (三)监管主体及其权限具有法定性
  政府保险监管主体及其权限通常都是由保险法、保险业法或商法明确规定的,而法定监管主体必须且只能依据法律规定的权限行使监管权,既不能怠于行使监管权,也不能超过权限范围行使监管权。
  (四)监管结果具有强制性
  有关保险监管的法律规定,具有强制性规范的性质。政府保险监管机关的审批权、核定权、检查权、禁止权、撤销权、整顿权、行政处罚权和行政处分权等监管权的行使,均具有法律效力,具有强制性。老婆觉得我剪头发浪费钱
  可见,政府保险监管是最为广泛、最具权威的监管,也是最为有效的监管。
  二、保险监管之特殊性分析
  政府对保险业进行监管,主要原因在于保险业事关国计民生,在国民经济中居举足轻重之地位。综观世界各国,无不对保险业实施监管,而且通常对保险业的监管比对其他行业的监管更为谨慎严格,这有其特殊的原因和特别的意义。保险监管是由保险业、保合同及保险市场的特殊性决定的。
  (一)保险业的特殊性
  保险业的特点在于它的负债性、风险性、保障性和社会性。负债性是指保险企业收取保险费建立的保险基金并非保险企业的盈利,而是其对全体投保方的负债,在未来保险事故发生后要以保险金的形式返还给投保方,因此一旦保险企业经营不善必将殃及投保方的利益。风险性是指保险业与一般工商业相比是高风险行业。保险企业的经营对象是风险,其支付保险金是基于保险损失或保险事件的偶然发生,因此保险企业较之一般工商企业担负着更大的经营风险。同时保险业本身还存在着系统性风险,如因再保险和保险投资而产生的“伙伴”风险,因电子化而产生的电子业务系统和信息系统风险,因国际化而产生的全球性风险等。另外由于保险业的负债性要求其有效运作要建立在公众信心的基础之上,因此一旦出现系统信任危机,便会产生“多米诺骨牌”效应,这种风险并非一家或几家保险公司能靠自身力量“抵抗”的。保障性是指保险的基本职能是组织经济补偿,以保障经济运行之连续和社会生活之安定,而保险基本职能和作用发挥的前提是保险企业的稳健经营。社会性也称为公共性或公益性,是指在现代社会保险业已涉及社会生活的方方面面,不仅对投保方的利益产生影响,而且也影响到社会经济的发展、社会秩序的安定甚至国家政治的稳定。由此可见,保险业的重要作用和巨大影响决定了国家公权力对其干预即保险监管的重要性和必要性,保险监管反映了维护社会经济稳定发展的要求。
  (二)保险合同的特殊性
  保险合同的特点在于它的长期性、射幸性、技术性、合同当事人的地位不平等性。长期性是指保险合同的期限一般较长,特别是人寿保险合同,通常期限达十几年甚至几十年,因此保险企业的存续与否和经营是否稳健对于投保方的利益实现至关重要。射幸性是指保险金的赔偿或给付是以特定的保险损失或保险事件的发生为条件,在个别合同场合给付与反给付并不平衡,同时损失原因的确认要适用保险业所特有的原则或惯例,这必然使得保险合同比一般经济类合同的履行更为复杂和难于公平,更易于损害合同一方当事人的利益,需要更大的诚信和公力救济的保障。技术性是指保险合同不仅是其条款繁琐细致需要缜密的设计,更为重要的在于保险费率必须根据专门的统计并依据大数法则来确定,费率过高则增加投保方的负担,有损投保方的利益,而费率过低则会伤害保险企业的偿付能力,形成信用隐患,均有害于保险活动各方当事人的利益,有害于社会,因此政府也须采取一定措施进行监管。合同当事人的地位不平等性是指投保方和保险企业在保险合同关系中的地位不平等,保险合同的技术性决定了合同条款晦涩难懂,信息不对称,而保险合同的格式化又决定了投保方通常只能选择接受或不接受,这必然使得投保方的利益极易遭受损害。因此,保险监管是保险各方当事人特别是投保方利益的必要的保证,保险监管也反映了维护保险活动当事人利益的要求。
  (三)保险市场的特殊性
  保险市场的特点在于它的开放性和竞争性。开放性是指保险市场是开放的市场而不是封闭的市场。进入21世纪,随着全球经济一体化进程的推进和世界贸易的发展,保险市场的开放性特点愈加明显,这不仅对保险监管提出了更高的要求,而且对于各国保险监管法律制度的兼容性也提出了要求,这使保险监管法律制度的发展突出地反映出商法所具有的国际化趋势。竞争性是指保险市场是自由竞争的市场。“二战”以后这个特点在发达国家表现得尤为明显,但是现代市场经济的特点是国家对市场活动的适度干预。政府保险监管是防止保险市场中垄断和不正当竞争行为、保障保险业的健康发展的重要手段。保险监管根植于保险市场,服务于保险市场,是现代市场经济理念的体现,其存在具有客观必然性,有着重要的意义。保险监管反映了发展和完善保险市场的要求。
  三、保险监管之经济根源
  政府保险监管的强制性特征,体现了国家对经济的干预。关于国家干预或政府监管的经济理论中占主导地位的是社会利益论,也称为市场失灵论或公共利益论。社会利益论是福利经济学家和凯恩斯主义者基于对市场缺陷的分析而得出的结论,认为市场不是万能的,存在其自身无法克服的种种缺陷,其核心思想就是认为监管的目的在于克服市场失灵,保护消费者免受侵害,追求经济效率或社会福利的最大化,服务于公共利益。政府干预的原因有两点:其一,资源有效配置虽然是一个社会追求的重要目标,但并不是惟一目标,社会在追求效率的同时还应该兼顾公平,在公平方面

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【注释】                                                                                                     
【参考文献】

{1}孙祁祥,郑伟保.险监管的理论与实践(J).经济界,2001,(3).

{2}张洪涛,郑功成.保险学(M).北京:中国人民大学出版社,2000.

{3}陆泽峰.金融创新与法律变革(M).北京:法律出版社,2000.

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