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【期刊名称】 《政治与法律》
海峡两岸保险制度法律之比较
【作者】 宋锡祥【分类】 比较法
【期刊年份】 1991年【期号】 5
【页码】 59
【全文】法宝引证码CLI.A.179824    
  近几年来,随着海峡两岸经济,贸易的迅速发展。大陆与台湾间的交往与日俱增,保险是促进两岸经济贸易发展不可缺少的重要条件之一,因此。比较和分析两岸的保险法,将有助于解除贸易双方的后顾之忧,从而更好地促进和加快两岸经贸关系的发展和往来,
  台湾现行的保险法是在1963年9月2日公布实施的,至今已作了三次修正,最近一次修正是在1990年1月7日,该法共分六章,计178条,其主要内容包括:总则、保险契约、财产保险、人身保险,保险业和附则。
  大陆的保险法规主要是在十一届三中全会后陆续制定和颁布的,如1981年12月13日颁布的《经济合同法》,对财产保险合同的形式、基本内容及违反的责任作了原则性规定。1981年和1985年国务院先后公布了《财产保险合同条例》和《保险企业管理暂行条例》。前者由总则、保险合同订立,变更和转让,投保方的义务、保险方的赔偿责任和附则共六章组成,计23条,它是《经济合同法》中有关保险合同的实施细则,后者由总则。保险企业的设立、保险公司,偿付能力和保险准备金、再保险和附则共七章组成,计24条。
  一、海峡两岸保险法的性质
  依大陆法系国家的保险立法通例,其立法形式多半是在制定保险契约法的同时,80订出自己的保险业法,即以保险合同法与保险业法分立并存。台湾的保险法,在修正过程中收入美国法的一些内容采用了保险契约法与监督规范混合于一体的法例,即将保险业法中必须规定的条文,收入修正的保险法中。使有关对保险行业进行管理和监督的法律规定,汇集于一法,尽管两法合并是对传统法例的挑战和变革,其优点在于求得保险法的完整性和实施的便利性,但就其本身性质而言,台湾保险法兼具保险合同法和保险业法的性质。
  大陆现有的两个《条例》,即《财产保险合同条例》和《保险企业管理暂行条例》,虽属保险法规性质,但毕竟不是全国人民代表大会的立法而是国务院的行政性“条例”,确切地说,它们具有行政法规的性质,且也不完善,还缺少人身保险合同条例,由于《条例》比较简单,不够系统严密,又无实施细则,因而难以适应保险在经济体劊改革和对外开放的发展需要,随着时间的推移和现实情况的发展变化,《条例》中的某些规定与实际明显脱节。例如当初规定成立一家保险公司的资本金额不得少于2000万和3000万元台币,时至今日,这个额度未免显得过少,亟需大幅度提高,人身保险与非人身保险企业也应分别设立,《条例》原则规定申请保险公司应向国家保险管理机关提交“企业领导人名单”,但未具体明确企业领导应具备的资格和条件,关于设立农村互助保险合作社的业务范围和管理办法,大陆至今还是个空白,而台湾保险法对此规定得较为详尽,如规定保险合作社应向主管机关申请营业登记,其它方面适用合作社法中有关合作社设立的登记程序; (第157条、160条)社员向保险合作社交付的股金及基金不能抵消合作社之间的债权; (第161条)合作社社员的多寡则根据财产保险合作社和人身保险合作社的不同性质作出不尽一致的规定,如前者人数不得少于300人;后者为500人以上。大陆的《条例》还允许多家办理保险业务,却没有明确如何算合理合法的竞争,又没有限制不择手段或非法竞争行为的规定,台湾保险法对营业范围和非法竞争的行为作出一定的限制,如该法第138条规定。财产保险业只能经营财产保险,人身保险业的经营仅限于人身保险,同一保险业不得兼营财产保险和人身保险,法律另有规定者除外,另外,为了防止不正当的竞争,法律规定保险合作社的理事,不得兼任其他合作社的理事、监事或无限责任社员,(第159条)土豪我们做朋友好不好
  比较和分析两片保险法的性质和有关条文,我们可以清楚地看出大陆保险制度的法律体系尚不够完善,在某些方面还相当薄弱,因此,有必要在现行《条例》的基础上,参照和借鉴台湾保险法的某些因素,制定出一部体系完整而严密的能够调整保险各方面关系和规范保险业经营活动的保险法。
  二、海峡两岸保险法的特点
  现行台湾保险法从其形式和内容来看,归结起来,具有下列特征:
  (一)台湾保险法采取了“二分法兼容五分法及三分法”,也就是说,先按标的分保险为财产保险和人身保险两大类,然后再按保险事故或标的混合标准,分别以“五分法”和“三分法”分成小类,即在财产保险下分火灾保险、海上保险、陆空保险,责任保险和其他保险等五小类;在人身保险下分人寿保险、健康保险、伤害保险三小类,这种以“两分法兼容五分法及三分法”的分类方法,实际上是在参照和模仿法国法和德国法分类的基础上,根据台湾地区的具体实际,进行适当改造的结果,这种分类逻辑严谨、科学。体系合理、全面,构成了一个有机的整体,故具有台湾的特色,
  大陆保险法规在立法上对保险分类采取的是“两类多分制”的方法,也就是在总体上将保险分为财产保险和人身保险两大类,而在这两大类下再作若干原则的划分,不作定限,如《财产保险合同条例》第2条规定财产保险包括:“财产保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等财产或利益为保险标的的各种保险”,这种规定灵活、简便,有利于保险业务的进一步拓展,适应了现代财产保险业务向综合性方向发展的需要,因此,它比固定的“五分法”更具有合理性,至于人身保险的险种,大陆目前在立法上未作统一规定,但根据《保险法教程》与业务实践、一般也是采用“三分法”,即分为人寿保险、意外伤害保险和疾病保险(即健康保险),这与台湾保险法对人身保险划分趋于一致,
  (二)明确划分营业保险和社会保险,在资本主义国家和地区,保险历来有广义与狭义之分,广义的保险包括营业保险(亦称商业保险)和社会保险,狭义的仅局限于商业保险,从理论上讲,营业保险有别于社会保险,是性质截然不同的保险制度,具体来说,前者是以营利为目的,其保险契约纯属一种商事行为,营业保险又多半由私人经营,故它属于一种私营保险,如台湾股份制的商业保险公司,由于企业化管理程度高,近来通过保险法部分条文修正,允许人寿保险业和产险业分别开办年金保险和保证保险,使其经营方法和范围更加灵活多样,并利用大量的保险经纪人和以服务周到来招徕客户,为台湾寿险大幅度拓展起到了积极的作用,后者即社会保险,举办的目的纯属非营利性质而推行政府的安全政策,它是属于强制保险的一种方式,由法律规定予以实施,社会保险一般由政府或社会团体公营,所以它是一种公营保险,就台湾公营保险公司而言,因缺乏开拓创新精神,一味凭借其经营大额财产保险、健康保险等业务之优势,故服务质量低下,经营不善,虽经几年改革,但成效甚微,尽管如此,现行台湾保险法在立法上对营业保险与社会保险还是作了原则性的划分,如该法第174条规定: “社会保险另以法律定之”,这一规定不能不说是台湾保险法的特点之一。
  大陆的保险在法律上尚未对商业保险与社会保险作出原则性规定,但从业务实践来看,笔者认为,大陆的保险既有

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