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【期刊名称】 《法学杂志》
修改《货款通则》之我见
【作者】 吴国平【作者单位】 广东金融学院
【分类】 银行法
【中文关键词】 修改和完善 货款通则 资产保全 资产证券化
【期刊年份】 2004年【期号】 5
【页码】 23
【摘要】

新近公布的《<货款通则>征求意见稿》与现行《货款通则》相比,已经在与国际金融规则接轨以及贴近社会主义市场经济形势发展需要等方面有了极在的进步。但仍有许多地方需要进一步加以修改和完善。

【全文】法宝引证码CLI.A.19920    
  《贷款通则》是指导和规范我国银行贷款业务的“圣经”。随着时间的推移和社会经济金融体制的变迁,我国现行《贷款通则》的弊病和“滞后性”问题也逐渐地暴露出来。本文就《贷款通则》的修改提出自己的几点看法。
  一、修改完善《贷款通则》的必要性
  银行通常是企业所需资金的最大供给者。我国资本市场发育不全,企业融资对银行贷款更是具有天然而强烈的依存度。货币市场变化无常,借贷关系错综复杂,必须借助法律的力量加以规范和调控,才有可能有效规避市场无序带来的金融风险。由于我国现行《贷款通则》是中国人民银行于1996年6月以部门行政规章的形式颁布实施的,其中许多规定和做法已基本不适用今天变化了的客观形势,所以遵循市场经济的发展规律要求,大胆废除现行《贷款通则》中不符合市场经济原则的条款,充分吸收和引入国际贷款经营管理的先进理念和制度,使之真正成为一部能够科学调控和规范货币市场贷款业务的“良法”,就显得尤其紧迫和必要。
  (—)修改完善《贷款通则》是市场经济发展的客观需要。自1978年我国启动市场化改革以来,我国的经济体制一直处在“渐进式”的转型之中。与此相适应,近几年来,我国的金融体制也在与经济体制改革的互动中实现了巨大的嬗变,即由原来传统的计划金融体制脱胎成了现代的市场金融体制。其中,就商业银行的贷款经营管理体制而言,具有标志性意义的转变主要表现在以下两个方面:一是用资产负债比例管理全面取代了传统的计划管理,实现信贷经营与管理模式的根本转变;二是中央银行的监管职能再度剥离,银监会依法取得了对银行业金融机构及其金融业务的主导监管地位。由于现行《贷款通则》制定于上述两大重要体制转变之前,难免带有计划金融的烙印和对金融企业贷款业务进行行政干预的色彩,这既不符合现代市场经济和金融体制的要求,也不利于金融企业贷款经营自主权的落实。
  (二)修改完善《贷款通则》是全面应对金融开放挑战的重要举措。依据我国政府对世贸组织的承诺,我国的金融市场将从2007年起进入全面开放时代。为了迎接入世所带来的机遇和挑战,我国金融业已在实践中不断地学习、借鉴和引进了西方发达市场经济国家许多先进的贷款经营管理理念及其相关法律制度,这在很大程度上促进了我国金融国际化发展的进程。但是,作为一部专门调整和规范贷款行为与借贷关系的基本法,《贷款通则》至今却仍然以部门行政规章的形式存在,必将对我国金融业的全面入世产生消极影响。
  (三)修改完善《贷款通则》是优化贷款运行环境的治本之策。贷款的安全稳健运行,需要良好的社会环境与市场秩序。为此,需要切实解决好以下四个方面的问题:第一,主体自治,借贷双方真正成为高度自治和能够自我约束的微观主体。第二,信息对称,难以产生非对称信息条件下的“逆向选择”和“道德风险”。第三,赏罚分明,失信者要为自己在金融市场上的失信行为付出沉重的代价。第四,流转通畅,信贷资产能够通过证券化途径保持其高度的流动性。为了营造我国金融企业贷款安全稳健运行的良好环境,我国正在采取有效措施对上述问题加以解决,但由于现行《贷款通则》对这些内容没有明确规定,使之操作起来缺乏强有力的支撑和保障。
  二、对修改完善《贷款通则会让它误以为那是爱情》的几点建议
  2004年4月6日,修订后的《<贷款通则>征求意见稿》向社会公布,公开征求修订意见。笔者认为,《贷款通则》征求意见稿与1996年颁布实施的现行《贷款通则》相比,已经有了极大的进步。为使其更加完善,笔者拟在此基础上进一步提出几点修改建议。
  (—)提升《贷款通则》的法律层次。金融法律体系主要由金融法律、金融行政法规和金融行政规章三大层次构成。国外大多数国家的《贷款法》和《消费信贷法》都是以国家最高立法机关制定的高阶位的法律形式出现的。[1]我国的《贷款通则》则长期处在金融行政规章这一最低阶位上,即使修改后的征求意见稿对此也没有作出任何改变。由于法律阶位低,所以其法律效力极其有限,尤其是在涉及贷款诉讼时,《贷款通则》仅能作为法院办案的参考,不能作为审理和判决的依据,这对推行依法管贷,保全信贷资产和实现贷款的规范化、法制化运行显然是极为不利的。此外,将《贷款通则》长期停留在行政规章层面上,也不利于推行信贷资产证券化。因为我国《合同法》、《证券法》和《担保法》的许多规定,都构成了我国信贷资产证券化的法律障碍。因此,迫切要求我们必须以更高阶位的《贷款通则》以及其他有关的专门立法来为推进我国银行信贷资产证券化的工作开辟绿色通道。因此,笔者主张应尽最大努力将《贷款通则》上升为国家的基本法律。
  (二)扩大《贷款通则》的调节范围。从公布的《<贷款通则>征求意见稿》来看,此次《贷款通则》的修订,仍未将消费信贷纳入法规视野,这是一个较大的缺陷。笔者认为,有必要将消费信贷纳入《贷款通则》的调节范围,建议在贷款的种类划分中增加一条,作为第9条:“贷款按性质划分为生产贷款和消费贷款。”与此同时,还应根据消费信贷的特点,适当增加一些规范消费信贷的相应条款。如果确因时间仓促,或者另有关于对消费信贷进行专门系统立法的考虑,那就应当在新增的第9条末尾再增加一款:“消费贷款的经营管理,原则上也适用本通则的规定。”这样处理,既扩大了《贷款通则》的调节与适用范围,也有利于避免将来与有关消费信贷立法发生冲突,属两全齐美的做法。
  (三)从严控制贷款豁免及停息、减息、缓息和免息行为。还本付息是贷款经营管理的重要原则。 《<贷款通则>征求意见稿》第

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