查找:                      转第 显示法宝之窗 隐藏相关资料 下载下载 收藏收藏 打印打印 转发转发 小字 小字 大字 大字
【期刊名称】 《金融法苑》
第十五讲 信用卡欺诈的法律调控及防范
【作者】 姜丽勇【作者单位】 北京大学金融法研究中心
【分类】 犯罪学【期刊年份】 1999年
【期号】 16(16)【总期号】 总第二十八期
【页码】 70
【全文】法宝引证码CLI.A.1145477    
  
  由于信用卡业务具有较高的利润,发展成熟的信用卡已成为发卡行利润的主要来源之一。然而,高利润一般也伴随着高风险。信用卡涉及银行、特约商户、持卡人三方当事人,法律关系较为复杂。而且信用卡的交易是一种虚拟的交易,这体现在信用卡金额的支付是以电子数据的划拨或者压单完成的。既然不是面对面的交易,那么其中出现风险的可能性就加大了。在美国,每年所遭受的信用卡诈骗、坏帐等风险约为贷款额的5%,西欧由于诈骗、坏帐所造成的损失约为贷款额的6%。在我国,信用卡风险的防范也逐渐引起各方的注意。所以如何认识信用卡欺诈,又如何调控和防范是本文探讨的重点。
  一、信用卡诈骗罪
  目前在我国法律上,信用卡欺诈已经纳入了刑法调整的领域,信用卡犯罪受到刑罚的惩罚。1995年6月30日八届全国人大常委会14次会议通过的《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》正式确定了以刑罚手段惩治信用卡犯罪。该决定第14条规定了信用卡诈骗罪,将四种情况概括为信用卡诈骗罪,即:1.使用伪造的信用卡的;2.使用作废的信用卡的;3.冒用他人信用卡的;4.恶意透支的。另外盗窃信用卡并使用的,依照刑法关于盗窃罪的规定处罚。
  1997年3月修订的刑法典将上述决定关于信用卡犯罪的规定纳入刑法典,规定于第196条。该条对于犯罪手段的规定未作变动,只是增加了对恶意透支的法定解释。
  刑罚是对于危害社会的行为的最严厉的惩罚,其威慑力是其他法律责任所不可取代的。信用卡欺诈的手段多样,涉及的金额不确定,严重地侵害了金融机构的财产利益,扰乱了金融秩序。所以用刑法进行调整是有必要的。
  信用卡诈骗罪规制的对象主要是银行外部对于发卡行的欺诈犯罪。但是银行内部职工监守自盗或者内外串通也是极为常见的。例如,发卡机构的内部人员通过更改电脑帐户上的数据、交易日期等,将交易金额或利差转移到自己的帐户上。由于犯罪嫌疑人利用的是工作的便利机会,窃取的又是银行的资金,这可以贪污罪或职务侵占罪论处。而如果内部人员与持卡人串通为其提供程序、密码资料,或越权超限额授权,则可以信用卡诈骗的共犯论处。对于信用卡诈骗罪和与信用卡相关的犯罪,我们将在“金融刑法”栏目中展开具体的讲解,本文不再赘述。
  二、因持卡人过失导致信用卡欺诈的民事责任的承担
  信用卡欺诈的法律调控不仅涉及到刑法,而且涉及到民法关于法律责任的确定,风险承担的划分。欺诈发生之后,固然要追究犯罪嫌疑人的刑事责任,但究竟如何确定损失的分担也是至关重要的。在发卡行受到欺诈之后,发卡行应当尽快向公安机关报案。但是在司法机关追缴到赃款并交还到银行之前,损失如何分担呢?
  由于持卡人的保管不善导致欺诈发生常常引起相关的民事纠纷。例如持卡人未能将信用卡与身份证分开放置;持卡人随意泄漏信用卡的密码;持卡人随意将信用卡借给他人或转让等。持卡人并非欺诈者,也是受害的一方,所以持卡人不愿承担民事责任。而银行也处于被欺诈的地位。但是损失是确确实实的发生了,那么如何在双方之间寻求一种平衡呢?
  持卡人对于欺诈发生有一定过失的,银行界一般采取什么措施呢?现实中由于持卡人遗失双证(即信用卡和身份证)或泄漏密码而导致他人冒用的纠纷甚多。工商银行牡丹卡在领用协议中规定:“身份证与牡丹卡一并遗失的,在办妥挂失手续5日内,由持卡人承担责任”。中国建设银行1996年发布的龙卡章程15条规定:“持卡人不得将本人龙卡密码告知他人,若密码遗失,发卡机构可协助持卡人防范风险,但可能发生的损失由持卡人自负。”
  持卡人作为信用卡法律关系的一方主体,承担妥善保管磁卡、身份证件和保守密码的义务。信用卡的丢失是难免的,因此银行设计了挂失的制度,给予持卡人弥补过失的机会。但如果持卡人遗失双卡则给予非持卡人以合法程序冒用的机会。因此,此时要求持卡人承担一定的损失符合民法的过错责任的原则,当然银行也可以通过合同进一步确定权利义务,例如在合同中约定如双卡遗失则延长持卡人承担损失的期限。如果持卡人遗失双证的,对于密码的保管未尽到责任的,那么银行应首先向公安机构报案,追查罪犯。如取得确定的证据,证明持卡人对于身份证件的遗失或密码的泄漏负有一定的责任,应当要求持卡人承担一定比例的损失。
  随着科技的发展,密码对于信用卡安全所起到的作用越来越大,不附照片的信用卡,其安全主要依赖于密码的保障。《银行卡业务管理办法》第39条即规定“发卡银行依据密码等电子信息为持卡人办理的存取款、转帐结算等各类交易所产生的电子信息记录,均为该项交易的有效凭证”。因此密码的遗失导致的后果也较为严重。若密码轻易泄漏,如将密码写在信用卡的背面,或将密码随意告诉他人,应当由持卡人承担损失。所以如他人通过使用密码而以信用卡消费或提现,那么应当由持卡人负举证责任,证明其对于密码的泄漏没有过错,否则即应当承担损失。而银行的举证责任是证明银行内部职工没有通过职务之便取得密码,如系银行职工所为,损失应当由银行承担。因为此时过错责任在银行,银行因其内部管理不严使内部人员有机可乘,应当承担

  ······

法宝用户,请登录后查看全部内容。
还不是用户?点击单篇购买;单位用户可在线填写“申请试用表”申请试用或直接致电400-810-8266成为法宝付费用户。
©北大法宝:(www.pkulaw.cn)专业提供法律信息、法学知识和法律软件领域各类解决方案。北大法宝为您提供丰富的参考资料,正式引用法规条文时请与标准文本核对
欢迎查看所有产品和服务。法宝快讯:如何快速找到您需要的检索结果?    法宝V5有何新特色?
扫码阅读
本篇【法宝引证码CLI.A.1145477      关注法宝动态:  

法宝联想
【共引文献】
【作者其他文献】
【引用法规】

热门视频更多