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【期刊名称】 《金融法苑》
“封闭贷款”的法律问题(二)
【作者】 阿冰【作者单位】 北京大学金融法研究中心
【分类】 信托、信贷法【期刊年份】 1999年
【期号】 16(16)【总期号】 总第二十八期
【页码】 35
【全文】法宝引证码CLI.A.1145465    
  我们在上面一讲主要谈了封闭贷款在中国产生的背景、封闭贷款的发放和进行封闭的手段。对于封闭贷款来说,最为重要的,也是银行最为关心的问题就是封闭贷款“封闭”的效果到底如何。如果封闭不成功,银行发放的封闭贷款就会处于其他债权人的要求之下,封闭贷款也就只能是“肉包子打狗—有去无回”了。
  正因为对贷款的封闭涉及到借款企业其他债权人对借款企业的债权请求,所以我们在分析封闭贷款的时候,必须注意到封闭贷款并不只是简单地发生在封闭贷款发放银行与借款企业两者之间。虽然借款企业的其他债权人没有参与封闭贷款协议的签订,但因为其他债权人与借款企业的关系才是封闭贷款的封闭能否成功的关键,所以他们在封闭贷款中也是非常重要的一方。
  这样,封闭贷款涉及到三方之间的法律关系,他们分别是:借款企业、封闭贷款的发放银行和借款企业的其他债权人,这三者之间的关系构成了封闭贷款的方方面面,我们在下面将分别进行研究。政府虽然从法律上来说,不应该成为封闭贷款的一方,但在“具有中国特色的社会主义市场经济”环境下,显然也是不可缺少的一环。
  (一)借款企业与封闭贷款发放银行
  借款企业与封闭贷款发放银行之间签订封闭贷款协议,银行对借款企业审查,符合条件之后发放贷款,借款企业许诺对贷款进行封闭管理。在这里,借款企业和银行之间的关系是通过契约来进行约束的,借款企业必须按照封闭贷款协议来使用封闭贷款,保证产品销售收入及时足额划入专户,封闭运行,不得挪作他用。《办法》规定:“贷款人对企业销货款未进专户、挤占挪用封闭贷款或有逃废银行债务行为的,有权停止发放贷款,并扣收原发放的贷款”。但是,这种在借款企业与银行之间签订的合同的效力是否能够影响第三方的利益,是封闭贷款中最为棘手的一个问题。
  此外,即使银行对违约企业进行了处罚,对于已经被企业使用到其他方面去的资金,银行并没有物上的追及力。而且,借款企业的产品也许有市场、有效益、有订单,但是经营总是存在风险,银行当然不会承担此种经营风险。所以,为了资金的安全,封闭贷款的发放银行还必须要求企业提供足够的担保,以保证自己债权的实现(例如《办法》就规定,申请封闭贷款的企业必须能够提供贷款人认可的担保条件)。在这种情况下,封闭贷款的设计不但没有减少反而增加了交易的成本:如果企业能够提供足够的担保,就可以直接从银行贷款,而没有必要再搞什么封闭贷款。
  (二)借款企业与其他债权人之间的债权债务关系
  封闭贷款的借款企业一般在经营过程中早就负债累累,其他债权人早就对企业的资产垂涎已久,但是因为借款企业此时大多是亏损企业,这些债权没有机会得到清偿。所以当借款企业接受到封闭贷款时,这些债权人往往会对此笔贷款提出要求。因为按照法律,贷款发放到企业手中时就成为了企业的财产。
  民法上有所谓“债务人总财产为其总债权的一般的共同担保”原则,即债务人以其所有的全部财产,不论是动产还是不动产,除了法律上禁止扣押的之外,均为其所有债权的共同担保(参见郑玉波:“论抵押权与其所担保之债权之关系”,载郑玉波著:《民商法问题研究(二)》,三民书局1984,页107)。我国《民法通则》第48条规定:“全民所有制企业法人以国家授予它经营管理的财产承担民事责任。集体所有制企业法人以企业所有的财产承担民事责任。”《公司法》第5条规定:“公司以其全部法人财产,依法自主经营,自负盈亏。”可见,企业应该以其全部财产对外承担债务。
  当然,既然是原则就总有例外,但是,按照“物权法定”的原理,这些例外应该通过法律、法规来进行规定。在民法上,对于企业以其所有财产对外承担责任的例外,主要体现在有关担保物权的规定上。按照我国《担保法》的规定,抵押、质押和留置的财产都必须首先用于清偿抵押权人、质押权人和留置权人的债权,只有在清偿之后还有剩余价值的时候才用于支付其他债权。除此之外的其他财产,任何债权人均得就其债权请求人民法院强制执行而受清偿。
  按照《办法》的规定,司法部门不应以企业的其他债务纠纷为由,冻结封闭贷款帐户和扣划专户资金,具体办法将由最高法院另行发文。但是,首先此项规定只涉及到帐户资金的问题,并不包括使用封闭贷款而形成的企业资产;其次,最高法院有没有权利进行此种司法解释也是一个问题。因为法院按照法律、法规的规定进行判决并执行,并不是它的权利,而是职责,这种职责不可以放弃。法院不去查封、扣划封闭贷款,损害的是《民法通则》和《公司法》所规定的其他债权人的合法利益。

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