查找:                      转第 显示法宝之窗 隐藏相关资料 下载下载 收藏收藏 打印打印 转发转发 小字 小字 大字 大字
【期刊名称】 《金融法苑》
第十五讲 网络贷款业务及其法律问题(一)
【作者】 唐应茂【作者单位】 耶鲁大学法学院
【分类】 信托、信贷法【期刊年份】 1999年
【期号】 16(16)【总期号】 总第二十八期
【页码】 93
【全文】法宝引证码CLI.A.1145481    
  你想像得到这样的情景吗?晚上临上床休息前,你突然想起第二天要用一笔钱,但是凑巧手头没有这么多钱。怎么办?向银行申请贷款吧!于是,你马上打开电脑,又是点击鼠标,又是敲打键盘。不久,电脑显示:贷款申请获得批准。
  这听起来似乎天方夜谭,但台湾玉山银行早在1996年7月就推出了这种网络贷款业务。客户若想申请60万元新台币以下的贷款,只要在网络银行上留下姓名、年龄、职业、家庭等资料,并回答工资收入、不动产等问题,电脑就会自动评估其信用等级并存档。电脑评估获得60分以上者都可以获得60万元以下的贷款。据悉,至今已有千人以上申请此种贷款,近一半的申请得到了核准并获得了贷款。最近,香港大新银行还引进了多媒体贷款申请机。通过这部命名为“快应钱速递贷款机”的简易申请程序,客户申请贷款无须与银行职员接触。由申请到银行批准整个过程只需30分钟。被批准的客户会获得一张“贷款卡”,凭卡可以在自动柜员机提取贷款。
  由于电子化贷款服务为经济爆炸时代里急需现金周转的客户带来许多方便,可以预见,随着将来数字现金的大量使用,网络贷款服务将更加普及,业务会更加全面。伴随网络贷款服务所产生的诸多问题也将日益引起关注。
  一、网络贷款业务的不同层次
  网络银行业务有几个发展阶段,低层次阶段是发布静态信息,稍高层次则能够提供动态的信息查询,包括在线查询帐户信息。目前最高层次是提供在线交易服务。网络贷款就属这种最高层次的实质性的网络金融交易,它综合了多层次的业务,比较复杂,当然也更具风险。
  即使在贷款业务方面,也存在不同的层次。目前最为常见的还是银行利用互联网,在自己的网站上发表有关贷款业务的信息。比如,银行提供的贷款种类,住房贷款或消费贷款;各种贷款的条件,如何办理各种手续等等。这在许多银行的网站上都能见到。在这个基础上,有的银行在网站上发布了申请各种贷款的合同。最初的时候,许多银行都要求客户在申请的时候,将这些合同下载下来,填上有关的条款,签上自己的名字,然后再寄回银行。这同传统的银行贷款业务相差不是很大。
  有的银行更进了一步,可以在网络订立贷款合同,不用通过邮件传递,速度大大提高。当然,这就涉及到我们前面提到的电子签名,电子合同效力等问题。不过,即便到了这一步,同我们传统的贷款还是存在很大差异。在传统贷款业务中,签订合同只是其中的一个步骤,在签订合同的过程中,需要对贷款申请人的资信进行核实;签订贷款合同之后,银行虽然负有拨付资金的义务,但在实践中通常还需要客户签订借据,然后再通过支票、本票或划拨等方式将资金转移给借款人。
  也就是说,核实资信和资金拨付是两个重要步骤,技术发展再先进,也不能离开这两个步骤。在这两个问题中,资金的拨付涉及到网络支付的问题,如果有了比较完善的网络支付,资金可以通过网络传输,那么网络贷款从技术上也就解决了。不过在实践中,银行的步子还没有那么快。许多法律问题在不同程度上影响着银行网络业务的发展。现在还没有完全达到我们所说的网络贷款的程度,其中一些环节还依赖现有的手段进行。那么,银行究竟怎样从事网络贷款业务呢?
  二、网络贷款业务的操作程序
  许多银行都在尝试如何在贷款过程中利用现有的技术。实践中,有的银行开发出了自动贷款机(Automated Loan Machine),通过自动贷款机向客户发放贷款。前面提到的香港大新银行所采用的“快应钱速递贷款机”就是一例。
  这种自动贷款机同自动取款机(ATM)的外形类似,通过内部网络同银行的主服务器相联。自动贷款机有插口,也有屏幕和键盘。申请贷款的时候,申请人将自己的信用卡和驾驶执照在有关的插口里进行扫描,申请人的信息就进入自动贷款机并通过自动贷款机进入银行的主机,申请人通过屏幕和键盘输入其他一些银行需要的信息,比如地址、电话等等。主机里有欺诈识别软件和信用评级软件,对客户的资料进行分析、核实,必要的时候要通过网络向第三方进行核实,比如客户开户的其他银行,或者有关的信用机构。然后,根据事先定好的标准,利用客户提供的信息进行评级,并确定贷款的条件。也就是说资信核实的过程完全通过机器进行了,那么资金的支付如何进行呢?
  在自动贷款机交易中,银行采取了比较谨慎的方法,并不是立刻像ATM机一样将客户需要的钞票自动弹出来,而是通过某种渠道将资金划入客户帐户,客户再利用各种方式将帐户里的钱取出来。更为谨慎的设计是自动开出一张支票。但是,支票上规定有限制性的条件,要求客户必须向本银行提示支票(presentation),或者通过其他机构向本银行托收支票的时候,相关的贷款帐户才正式建立。
  为什么要有这样的规定呢?重要的一点是银行可以利用这段时间进行核实。也就是说,申请人在自动贷款机上输入相关资料以后,银行主机软件进行初次的审核。开出支票以后,有关的资料再通过银行主机传送到银行的贷款业务部门,贷款业务人员再进一步审查资料的正确性、完整性。确认没有问题之后,再在客户提示支票的时候正式建立贷款帐户,拨付资金。
  这种自动贷款机的运作同网上贷

  ······

法宝用户,请登录后查看全部内容。
还不是用户?点击单篇购买;单位用户可在线填写“申请试用表”申请试用或直接致电400-810-8266成为法宝付费用户。
©北大法宝:(www.pkulaw.cn)专业提供法律信息、法学知识和法律软件领域各类解决方案。北大法宝为您提供丰富的参考资料,正式引用法规条文时请与标准文本核对
欢迎查看所有产品和服务。法宝快讯:如何快速找到您需要的检索结果?    法宝V5有何新特色?
本篇【法宝引证码CLI.A.1145481      关注法宝动态:  

法宝联想
【共引文献】
【作者其他文献】
【引用法规】

热门视频更多