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【期刊名称】 《金融法苑》
第十五讲 对国债代保管凭证的审查为何出现问题?
【副标题】 质押贷款的法律问题(四)【作者】 唐律
【分类】 金融法【期刊年份】 1999年
【期号】 16(16)【总期号】 总第二十八期
【页码】 59
【全文】法宝引证码CLI.A.1145479    
  在前几讲中,我们在介绍和讨论银行对以汇票、存单和股份质押的贷款的时候,发现产生纠纷的一个很重要的原因是银行在贷款的过程中,疏忽大意,没有认真审查质押物,造成在质权实现的时候产生争议。这一讲中,我们会发现案件纠纷中的银行确实认真审查了质押物,但最后还是出现了问题,这是怎么回事呢?
  一、经过银行审查为何还是出现问题?
  1996年7月,甲银行同A公司签订贷款合同一份,金额80万元,期限一年。同日,甲银行与A公司签订质押合同,约定以第三人王某持有的金额为100万元国债代保管凭证为质押物,该凭证期限一年,自1996年5月起算,保管单位为该市的乙国债服务部;同时,王某出具了质押书,载明愿意将该凭证为这笔贷款质押。甲银行为了保证资金安全,在核实代保管凭证的真实性的时候,特向乙国债服务部发出了质押贷款业务联系函,乙国债服务部在联系函回执上写明:今收到你行质押贷款业务函,现已审核该凭证确为我处签发,手续无误,同意自即日起,不予办理挂失及其他手续,到期只凭原凭证办理支取。贷款到期后,A公司未还本付息。甲银行就持国债代保管凭证要求乙国债服务部予以兑付,但遭到国债服务部的拒绝,遂向法院起诉(岳琴舫:《该国债代保管凭证应否兑付》,载于《律师世界》1998年8期)。
  前两讲我们讨论过存单质押的问题,银行收取存单作为质押物,但由于没有认真的核实,最后贷款出现了问题,银行自身要承担一定的责任。但是,在这个案子中,甲银行采纳国债代保管凭证作为发放贷款的质押物,为了保证贷款的安全,专门向开出凭证的乙国债服务部进行了调查,乙国债服务部也出具了证明,证实了该凭证的真实性,并同意不予办理挂失等手续,以免甲银行的质押权落空;同时,持有凭证的王某也专门出具了质押书,同意将该凭证作为质押物。一切手续都齐备,但最后实现质押权的时候,还是遭到国债服务部的拒绝,其理由是国债代保管凭证不能作为质押物,质押合同是无效的,国债服务部当然可以不用向甲银行兑付该凭证。这种说法到底有没有道理呢?
  二、国债代保管凭证能否用来质押贷款?
  国债代保管凭证是我国近几年出现的一种债权凭证。国债实行统一交易,国债实物一般需要统一托管,因此买卖国债的当事人手里通常不会持有这些证券。买卖国债一般只是帐目上的变化,为了表明张三或李四确实有这么一笔国债,保管国债的机构会向他开出一张代保管凭证,以此证明这些国债所有权的归属。这些凭证就成为证明当事人之间债权债务的凭证,债权债务的标的也就是国债。
  现实生活中,债权债务凭证有很多种类。比如张三欠李四五千元钱,李四可以要求张三写张欠条,该欠条就是张三和李四之间债权债务的凭证。存折是储户和银行之间债权债务的凭证,存单也是存款人和银行之间债权债务的凭证;债券是发行债券的人和购买债券的人之间债权债务的凭证,国债当然就是国家和购买国债的当事人之间债权债务的凭证。有的时候,债权债务凭证本身不仅可以作为债权债务存在的证明,而且还可以用作其他用途。比如,张三手上有张定期存单,还没有到期,提前支取会损失不少利息,所以就把存单押给李四,作为向李四借钱的担保。存单可以质押,债券可以质押,汇票也可以质押,《担保法》规定许多债权凭证都可以用来质押。
  但是,法律法规有时也会出于某种原因,对用债权债务凭证进行质押作出限制,比如我们前面提到的大额存单就暂时不能用于质押。因此,法律法规如果禁止某种物品用来抵押,那么这种物品就不能用来质押。我们上面提到的这个案例就是这样。
  财政部在财国债字(1995)4号《关于统一使用财政部监制的<国债代保管凭证>的通知》第二条规定:国债代保管凭证只作为各年度未到期实物国债券的代保管证明,不具有其他用途,不得在国债二级市场的流通业务中作为实物券交收凭证使用,不能进行转卖、抵押和做回购业务。这里所说的抵押实际上就是指质押,在《担保法》颁布之前,对于各种担保形态的称谓不太规范和统一。所以,国债代保管凭证是法规明确规定不能作为质押的物品。在这种情况下,使用它来质押贷款也就会存在问题。
  但是,法院查明事实之后,发现该国债服务部开出该凭证另有其真实原因。王某向国债服务部存入了100万元人民币,但由于国债服务部没有资格经营存贷款,不可能向王某开出存单,于是就出具了这张国债代保管凭证。于是,有人认为,王某和国债服务部之间的真实关系是存款关系,国债代保管凭证实际上是存单。同时,国债服务部向甲银行出具的证明相当于存单质押中的核押,因此,案件的实质是存单质押纠纷,应该适用最高法院关于存单纠纷的司法解释。实践中,法院也确实支持这种观点

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