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【期刊名称】 《金融法苑》
电子资金划拨的安全程序
【作者】 郑顺炎【作者单位】 北京大学金融法研究中心
【分类】 银行法【期刊年份】 2001年
【期号】 4(4)【总期号】 总第四十二期
【页码】 64
【全文】法宝引证码CLI.A.1145958    
  前面几期我们讨论了电子资金划拨中银行或客户发生错误的责任承担问题。这些损失责任的分配虽然像打乒乓球一样来回转换。其中具体案件的事实可能非常复杂,但法律规则的适用还是顺理成章的。本期将要讨论的是,如果是第三方的欺诈行为造成损失,美国的法律如何在银行与客户之间分配责任。首先请看一个曾经轰动全球的案子:
  一、美国花旗银行遭遇俄罗斯黑客
  1995年,在俄罗斯圣彼得堡,一名年仅24岁的黑客,利用一家软件公司的电脑终端,向位于美国纽约华尔街的花旗银行发送了一些欺诈性的支付指令,这些支付指令表面上看都是花旗银行的客户发送的,因此得以进入到花旗银行现金管理系统。这个系统允许客户通过计算机联网,将资金从纽约的花旗银行账户划拨到其他金融机构的账户。这名黑客从花旗银行的一些客户的账户中划走大约280万美元,转到其同伙在全球持有的账户中。
  1998年,这名黑客被逮住。花旗银行宣布追回了大部分款项,只损失了40万美元。就这40万元损失而言,花旗银行和客户之间如何分配损失责任呢?也许在花旗银行与客户之间存在解决方案,或者已经有存款保险的安排,但是,花旗银行不愿意向公众透露欺诈的具体情形,人们无法知道究竟是谁的责任。那么,美国法律对这种情况是如何规定的呢?
  二、安全程序及其确认规则
  通常情况下,银行与客户可以协议约定客户为其授权的支付指令承担责任。假如协议中没有约定,从银行与客户的关系中也可以推断出客户应当为其授权的支付承担责任。如果客户没有授权,表见代理或禁反言原则的适用还可能导致客户承担责任。另外,代位清偿和不当得利返还等法律的适用也可能导致客户承担责任。当然,如果既非客户的真实授权亦无法根据代理法或其他法律确定为客户的责任,则银行应当负责任。也就是说,涉及到电子资金划拨的权限及责任问题时,合同法、代理法或者其他法律都可以适用。但是,对于未经授权的欺诈性电子资金划拨,美国统一商法典4A条款创立了独特的安全程序规则,为解决银行与客户之间关于未经授权的电子资金划拨损失责任分配问题,提供了更具可预见性和确定性的解决方案。如果根据安全程序规则能够确定责任的归属,就没有必要再寻求代理法或者其他法律的适用。
  (一)什么是安全程序
  根据4A-201规定,所谓安全程序,是指客户与银行之间约定采取的程序,用以验证客户发出、撤消、变更付款指示的真实性,以及检验这些指示在信息传送过程中所发生的错误。其方法包括利用文字及数字、编码、回应程序等密码组成的安全措施。该条款明确规定,光有客户的签字并不构成安全程序。安全程序会要求每个支付指令使用不同的密码,不同的支付数量使用不同级别的密码。
  4A条款规定了两种安全程序。第一种是为了发现资金划拨指令的错误而设立的;第二种是为了确认客户的资金划拨指令的真实性而设立的,亦即为了发现欺诈而设立。本文讨论的是第二种程序。美国官方评论认为,要求银行遵守商业上合理的安全程序,目的是为了保护客户的利益。但从银行的观点看,假如不提供安全程序,银行很可能因为接受未经授权的欺诈指令而承担责任。因此,使用安全程序对银行也极具意义。每个谨慎从事的银行几乎在所有的交易中都使用安全程序。
  (二)安全程序的确认规则
  美国统一商法典4A-202(b)规定了资金划拨损失责任承担的一般原则。该原则的要点在于利用安全程序来确认客户资金划拨指令的真实性。首先,银行与客户必须达成协议,使用商业上合理的安全程序来确认客户支付指令的真实性。其次,在接受客户指令时,银行必须证明:(1)遵守了具有商业合理性的安全程序;(2)遵守了客户对银行接受支付指令的限制规定;(3)诚信行事。在欺诈性的资金划拨中,银行必须遵守上述所有的要求,才能够避免承担责任。
  1.安全程序的商业合理性
  银行与客户之间约定安全程序只是其避免承担责任的必要条件,而不是充分条件。也就是说,光约定安全程序不够,这个安全程序还必须具有商业合理性。
  4A条款并没有直接规定什么是商业合理性,但它指出这个问题应当交由法官决定,而不是由陪审团决定。也就是说,这是个法律问题,而不是事实问题。为什么会这样规定呢?一般的解释认为立法者想避免出现不一致的判决。当商业合理性的要求为银行和客户所了解时,商业合理性就具有更大的可预见性,最终可以使资金划拨的效率更高,成本更低。
  商业合理性是个法律问题,并不意味着这个问题容易解决。4A条款向法官指出了在确定商业合理性时应当考虑的因素。这些因素包括:客户向银行表达的意向;银行对客户的了解程度,包括规模、类型、正常支付指令的频繁程度;为客户提供的其他安全程序;银行与客户在类似情况下通常使用的安全程序。
  在个案中,商业合理性的概念是有弹性的。首先,应考虑确认安全程序的费用支出。确认安全程序所需要的人力劳动和设备成本在很大程度上取决于该程序要求的安全程度。大额资金的客户希望使用具有最大安全性的近乎完美的艺术级程序,但是这类程度对于普通客户或者小额资金的客户来说,由于费用高昂而显得不合适。其次,应当区分银行的类型。大的金融机构和地方性金融机构应有不同的衡量标准:要求大的金融机构采用几乎完美的艺术级程序相对合理,但是,对小的地方性金融机构做此要求可能并不合理。同时,还应当区分支付指令的类型。例如,在批发性资金传递中,正常情况下,每笔资

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