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【期刊名称】 《法学》
化解金融风险的法律制度
【英文标题】 Legal systems helping reduce financial risks
【作者】 袁达松【作者单位】 广东香山律师事务所
【分类】 金融法【中文关键词】 金融法 金融监管 金融风险 制度分析
【期刊年份】 2002年【期号】 11
【页码】 67
【摘要】

运用法律手段化解金融风险,是政府依法行政维护金融秩序稳定、保障金融安全的可行对策。本文从我国加入WTO后,化解金融风险法律手段欠缺的现状出发,分析国外几种可供借鉴的法律制度,以探讨其对我国创设和完善相关法制的参考价值。

【全文】法宝引证码CLI.A.1126988    
  
  金融风险是从事金融活动中遭受损失的不确定性,即指经济主体在从事资金融通活动中遭受资产、信誉和预期收入损失的可能性。我国的金融风险隐患较大而且情况复杂,既有全国性金融风险也有地方性金融风险,涉及宏观金融风险、中观金融风险和微观金融风险,反映出金融体制改革和发展过程中长期积累的弊病,亟待通过法律手段进行系统的制度完善、秩序规范和实施保障。加入WTO后,化解国内金融风险,抵御国外金融危机的冲击,更要深化金融改革,综合运用经济、行政和法律的手段构筑起金融安全体系。具体到法律手段,则有必要对金融风险化解作系统的规范,并可采取“拿来主义”借鉴国外法律制度以完善我国的相关法律制度。
  我国虽然颁布了一系列有关金融制度的法律,但就目前现有的法律制度而言,还不能完全满足化解金融风险的需要。某些方面立法明显滞后,有的法律法规迟迟未能出台,有的法律虽已颁布,但还不足以适应防范和化解金融风险、维护金融安全的要求。[1]总的来说,我国尚未建立完善而协调的金融法律体系,还没有针对金融风险的专门性立法。在金融风险监管、存款保险和金融机构并购等重要领域,我国的金融立法还未能及时进行,加强这方面的法制建设,完善金融法律制度势在必行。
  一、金融风险监管法律制度
  (一)建立和运用金融预警系统
  金融预警系统的建立和运作,旨在使监管人员能在最短时间内以一种快速的计算分析方法找出存在经营困难问题的金融机构,较快地处理实际发生的金融问题,降低和消除金融隐患。鉴于金融风险相关的基本经济因素反映在经济指标上,数量化的预警成为可能。经济指标出现大幅变动,这些经济指标的临界值可以通过计算得知,一旦发现指标的变化超越临界值,政府当局或有关部门便可采取相应的化解金融风险措施,消除金融隐患,防止其衍化成金融危机。
  目前许多国家建立了金融预警系统,美国金融预警制度包括联邦存款保险公司制度、联邦住宅贷放银行理事会的预警系统、国民信用合作社管理局的预警系统、联邦准备理事会的预警制度和美国财政部金融司的预警系统,各系统通过一定方式和标准对金融风险进行监管,及时发现金融活动存在问题并予以解决,避免更大的金融危害出现。日本的金融预警制度中,由财务省银行局及日本银行负责日本金融机构的监督管理,其预警系统对金融机构通过财务与业务的比率制度作规范指标。在英国金融预警制度的实际操作中,英格兰银行以资本适足性、外汇持有风险及资产流动能力之测定作为其预警的指标,其对金融预警的做法,着重于资本适足性(适当而充足的资本比例),主要监视杠杆比率以及风险性资产比率。此外,仅就其业绩与资本、规模及性质类似的机构相比较,而不制定固定的规范,通过这三项指标的测定,对受监管机构有无面临新的困难或业务失常情形提供警示的信息。[2]
  (二)与国际监管规则接轨
  对于金融风险的监管,国际银行监管机构巴塞尔委员会先后通过一系列监管协议,这一系列监管协议已经形成一套有效银行监管原则、标准和操作。这一套监管原则、标准和操作的建立意味着国际金融风险预警系统范例的建立和运作,对于我国建立有自己特色的金融风险预警系统有很好的借鉴作用。
  我国已参加了国际货币基金组织、国际清算银行等8个国际性的金融组织或会议,直接参与了巴塞尔委员会关于《银行业有效监管核心原则》的讨论。该原则的公布和实施必然推动国际银行业经营与监管方面的变革,对国际银行业产生重大而深远的影响。《巴塞尔协议》等协议颁布后对国际金融界有着极其重大影响,有必要借鉴其中一些原则和内容,在参照外国金融预警系统制度和《巴塞尔协议》系列文件的基础上,建立和完善我国的金融监管制度。借鉴巴塞尔系列监管协议,应注意以下几个问题:
  (1)强调监管的有效性。有效银行监管应该立足于“提高市场对银行运行的约束”,对市场机制起到填缺补漏作用,而不是取代或改变市场的作用;监管措施要适度进行,要讲求监管的成本,不能影响和抑制银行业务的正常发展以及金融创新活动的深入进行;同时,银行的监管方式要根据金融市场的发展及时作出调整。当然,有效的银行监管还需要稳健的宏观经济政策的配合。
  (2)完善银行监管的规范化、全程化和持续化。在监管方法上,把事前预防、事中援救与事后补救措施,现场稽核与非现场稽核,合规性监管与风险监管,内部审计与外部审计等各种方法有机结合起来,充分发挥持续有效监管的作用。
  (3)建立系统而科学的金融监管体系。我国中央银行已由过去单纯的合规性稽核监督向以防范金融风险为核心的审慎监管转变,已经建立跨行政区域设置分支机构,开始走上了系统化、规范化和国际化的轨道。但是还必须增强中央银行监管力度,建立科学的金融监管体系,提高监管人员素质和加强责任约束,建立和完善金融机构的信息披露制度、资信评级制度、年检制度、监管程序以及存款保险制度,明确中央银行作为最后贷款人的责任。
  (4)建立健全的银行内部控制制度。完善的银行业内部控制制度是有效银行监管的前提。没有银行业的自我约束机制,监管当局的种种监管措施将无法有效地发挥作用。只有在外部监管约束与内部自我约束共同作用的情况下,监督措施才能真正发挥应有的作用。
  (5)共同推进监管的国际化。要加强国际合作,强化对国内外资银行的监管,防范国际金融风险的扩散。充分与各国监管当局沟通,支持我国银行开拓国际业务。继续加强与国际金融组织的密切交流与合作,沟通信息,吸收和借鉴国际银行业监管的经验与教训,加快我国与国际监管惯例接轨的进程。
  二、存款保险制度
  美国是西方国家中建立存款保险制度最早的国家。根据1933年美国《紧急银行法》,由联邦政府出面创建了联邦存款保险公司,专为在商业银行和互助储蓄

  ······

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