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【期刊名称】 《法学杂志》
论抵押权人的抵押物保险请求权
【英文标题】 On the Claim of Insurance of the Pledgee's Guaranty
【作者】 陶丽琴【作者单位】 中国计量学院法学院
【分类】 物权
【中文关键词】 抵押物保险 物上代位 保险请求权 物权法
【期刊年份】 2006年【期号】 2
【页码】 67
【摘要】

依我国现行制度,抵押权人对抵押物保险金只享有间接的请求权,法律规定的保险金物上代位效力实现途径为任意性程序。应在物权法草案中完善我国抵押代位制度,并进行消费信贷的高位阶立法。

【全文】法宝引证码CLI.A.110425    
  
  在个人住房贷款业务中,人们对银行要求购房人必须为抵押住房购买房贷险的行为反应强烈。认为这是一种“强制保险”的霸王行为;银行所依据的《个人住房贷款管理办法》中有关保险的条款,违背了《保险法》的保险自愿原则,下位法与上位法相冲突,该条款应不具有法律效力。所以,银行的保险要求既无合理性也无合法性。这种争议已在实践中形成严重的法律困惑,并进而引起学术界、司法界以至立法部门的强烈关注。从法理角度看,银行干预借款人的抵押物保险,实质上是抵押权代位制度的问题。笔者认为,在抵押物保险金上确立物上代位效力,将保险制度与抵押制度相嫁接,既保障了抵押人的保险利益也保障了抵押权人的保险利益。抵押权人依抵押权代位权当然地享有抵押物保险[1]请求权,然而,抵押权人对抵押物保险合同的干预,应仅以保障其主债权的实现为限。依我国现行制度,抵押权人并不当然地享有直接的保险金请求权,现行抵押权人实现保险金物上代位效力的法律途径是一种任意性程序。笔者将担保法原理和保险法原理结合,就此展开具体分析和论证,以求在理论上厘清该法律疑惑,并对相关立法完善提出一些浅显的建议。
  一、抵押权人之抵押物保险请求权的法理分析
  普通消费者的观点认为:房购人已将房产抵押给银行了,银行的债权应该有保障了,如果银行担心抵押期间有何意外风险发生而危及其抵押权利益,应该自己出钱为其抵押财产上的抵押权利益投保。但现在是抵押人出钱投保,保障的却是银行的利益,这显然不公平。
  诚然,公众的理解不无道理。财产保险是一种损害填补制度,只有享有保险利益者才能进行投保,并在保险事故发生时获得保险人的保险金赔偿,以填补其遭受的损失。依我国《保险法》第11条的规定,保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。财险中保险利益可以是现有利益,也可以是期待利益。投保人或者被保险人对于特定财产虽无现有权利或者利益,但依其法律关系,法律上确定的权利将因其灭失而丧失,该利益也是一种现有利益。显然,担保物权就属这类。同一财产标的物上,可以同时存在不同利害关系人的保险利益。抵押物上存在作为抵押人和抵押权人的两个保险利益,抵押人的保险利益关系连接对象为所有权;抵押权人的保险利益关系连接对象是抵押权[2]。依财产保险制度的损失填补原理,谁投保谁受益,所有权人投保其抵押物财产险,所保障的是所有权利益,被保险人应是所有权人。而抵押权人要想利用保险来保障其抵押权益,应以抵押所担保之债权为保险价值的抵押物购买保险。此为一般保险常理的推论。但事实上,在抵押物保险中,由于抵押权物上代位制度的适用,使得这一保险常理发生变化,抵押权在抵押人投保的保险中就能受到法定的保障。
  (一)抵押权人抵押物保险请求权的法学原理探析
  抵押权的物上代位效力是指抵押物的灭失、毁损所取得之赔偿金或者对待给付,构成抵押物的代位物或者代替物,受抵押权效力的支配,抵押权的效力及于因抵押物灭失而取得之代位物或代替物[3]。抵押权是一种价值权,其权利内容在于支配标的物的交换价值,不论标的物是否变化其原有形态或者性质,只要还能维持其交换价值,抵押权基于其直接支配标的物之交换价值的效力,可以追及于变形物或者代替物。抵押物之代位物,广义的概念是指因抵押物发生毁损或价值形态的变化而使抵押人获得的代替抵押物价值形态的其他物。包括两大部分:一是因抵押物的客观毁损或灭失而使抵押物价值形态变化而成的物:二是其抵押物因抵押人的主观行为而产生的抵押物价值形态变化而成的物。但大部分的立法例认为,抵押物之代位物主要指因抵押物的毁损或灭失而取得之赔偿金[4]。笔者称之为狭义的概念。
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  在抵押物保险中,抵押物的价值形态转变为保险金,需要两个条件同时存在,一是客观因素,抵押物因自然灾害等属于保险范围的保险事故发生而毁损或灭失;二是主观因素,即须事先抵押人有主观能动的行为为抵押物投保了财产险。如果抵押物未保险,即使发生保险事故而毁损灭失,抵押物也不会转化成保险金。所以抵押人所享有的抵押物保险金是否为抵押权的物上代位物,理论上产生了一些争议,主要有肯定说与否定说两种观点:肯定说从民法的传统理论出发[5],认为抵押权本质上是一种价值权。是以支配标的物之交换价值为目的的权利,“其标的物之价值具体化时,担保物权之效力,自应及之”。[6]否定说从商法理论出发,认为保险金是投保人与保险人订立保险契约所产生,为投保人与保险人内部之私经济关系的结果,并非抵押物的灭失当然发生之利益,不是抵押物的价值变形物而为抵押权的效力所及[7]。
  上述两种观点从自身的法理基点出发,都能自圆其说,符合其法理。然现代社会要求立法制度必须符合高效快捷的经济发展要求,充分发挥各种经济规律的作用,以公平正义与效率秩序相兼顾为价值目标。所以,大陆法系国家对抵押权物上代位的效力范围虽有不同规定,但就保险金为代位物,各大陆法系国家和地区都作出了同样的立法选择。抵押权的物上代位效力本质上是立法特别设置的一种补救性制度,当抵押物被毁损和灭失而致抵押权被侵害时,为保护抵押权人而使抵押权的效力延伸到替代物上,从而继续维持抵押权效力[8]。抵押物保险金物上代位效力的确定,反映出了一种立法的价值取向,即将保险制度与抵押制度相嫁接,通过保险制度化解因不可归责于抵押人的意外灾害造成抵押物的灭失而使抵押权灭失的风险,以保证抵押权担保功能的完整性,使古老的担保制度能随着社会经济的发展作出合理的修缮,以促进交易的安全、高效、便捷,维护交易秩序。将保险制度引入抵押制度,既保障了抵押人的保险利益也保障了抵押权人的保险利益,由抵押人支付抵押物的保险费,并不有违利益均衡、得失相宜的公平正义之固有法理。所以,保险金物上代位效力的立法确认,有现实的必要,也符合立法的理性。
  综上所述。由于抵押权人有对抵押物保险金物上的代位权,依此

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