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2018年度上海法院金融商事審判情況通報及十大案例
【發布部門】 上海市高級人民法院【類別】 司法白皮書
【發布日期】 2019.07.29
【全文】法寶引證碼CLI.WP.12938    

2018年度上海法院金融商事審判情況通報及十大案例
(2019年7月29日)


  2018年度上海法院金融商事審判情況通報

  2018年度上海法院金融商事審判十大案例

目 錄

  一、金融機構有義務及時更正錯誤征信信息
  二、發卡行有權依約根據持卡人資信狀況調整信用卡額度
  三、UCP600下信用證通知行表面審核義務的司法裁量原則
  四、銀行應與客戶約定電子密碼器支付限額並進行風險揭示
  五、當事人的約定不能對抗電子商業彙票系統中的記載
  六、短期出口信用綜合險中銷售合同無效並不導致保險合同無效
  七、貨物承運人有權以合同約定的責任限額對抗保險人侵權賠償請求權
  八、人身保險糾紛中傷殘鑒定意見的認證規則
  九、商業保理公司通過P2P平台放貸為無效合同
  十、上市公司股權隱名代持行為應認定無效

  案例一
金融機構有義務及時更正錯誤征信信息
  --陳某與甲銀行侵權責任糾紛案

  【裁判要旨】

  信用是社會成員對民事主體經濟上的評價,以其經濟生活中的可靠性或支付能力為內容。侵犯個人信用利益,並不以錯誤信用信息的廣泛傳播為構成要件。銀行等金融機構違反監管規定,不及時更改錯誤征信信息,造成相對方損失的,應承擔相應賠償責任。

  【基本事實】

  甲銀行與陳某于2013年3月12日簽訂《借款合同》。根據合同約定,甲銀行于2013年3月13日向陳某發放貸款人民幣422萬元(以下幣種同),借款期限為12個月。涉案貸款到期時,陳某未按時償還本息。雙方于2014年5月28日達成《和解協議》,就涉案貸款的本金、利息、費用等還款金額及還款期限重新作出約定。陳某在2014年6月、7月、8月均按此《和解協議》償還了欠款。至2014年9月底,陳某尚欠部分逾期利息、律師費,但甲銀行告知其可以減免部分律師費和罰息。2014年9月30日,賬戶狀態為“結清”。2014年10月17日,甲銀行以“貸款還清”為由注銷涉案抵押權。

  2015年10月22日,因辦理貸款業務,乙銀行向征信系統查詢了陳某的征信信息,查詢的結果顯示陳某仍有79,353元貸款逾期未還。陳某要求甲銀行更正其征信信息,但甲銀行未予更正。陳某遂起訴請求甲銀行變更其征信信息,並要求其承擔損害賠償責任。甲銀行在訴訟期間更正了征信信息,但認為該錯誤信息沒有得到廣泛傳播,並未侵犯其個人名譽,故不構成侵權。

  【裁判結果】

  上海市高級人民法院于2018年7月30日作出(2018)滬民再13號民事判決:甲銀行賠償陳某1萬元。

  【裁判理由】

  法院認為,信用是社會其他成員對民事主體經濟上的評價,是以經濟生活中的可靠性或支付能力為內容。與名譽權相比,信用雖然也是一種社會上的評價,但兩者的保護範疇不同,在其構成要件上也存在差異。我國《征信業管理條例》第四十條規定,向金融信用信息基礎數據庫提供或者查詢信息的機構未按照規定處理異議或者對確有錯誤、遺漏的信息不予更正,給信息主體造成損失的,應依法承擔民事責任。該條規定並未將錯誤信息的廣泛傳播作為責任構成要件。甲銀行以錯誤信息未廣泛傳播為由主張不構成侵權的理由,欠缺法律依據。再審申請人為排除侵權行為,曆經自行維權和訴訟,產生多項費用,其損失與甲銀行未及時更正錯誤信息的行為之間存在相當因果關系,甲銀行應予賠償。法院酌情確定賠償金額為1萬元。

  【裁判意義】

  現代經濟是信用經濟,良好的信用已經成為企業及個人正常開展經濟生活的重要條件。就個人而言,征信信息直接影響其獲得貸款、申領信用卡等金融服務,甚至對其求學、就業、出國等越來越多的領域產生影響。銀行等金融機構作為個人征信信息的重要提供者,應當嚴格遵守相關監管規定,真實、准確、及時地報送征信信息,避免因信息錯誤侵犯個人權益。本案判決明確金融機構違反相關規定,不及時更改錯誤征信信息,造成相對方損失的,應承擔相應賠償責任,將有利于規範行業行為,維護當事人信用利益。

  案例二
發卡行有權依約根據持卡人資信狀況調整信用卡額度
  --邱某與甲信用卡中心信用卡糾紛案

  【裁判要旨】

  信用卡領用合約中,當事人關于發卡行有權根據持卡人資信狀況變化調整信用卡額度的約定有效。持卡人是否發生約定的“資信狀況變化”,可以從案涉信用卡逾期還款次數、逾期還款金額和時間以及持卡人其他信用卡還款情況等方面,綜合予以判定。

  【基本案情】

  2012年9月6日,邱某(乙方)向甲信用卡中心(甲方)申請辦理信用卡並填寫申請表。申請表上,邱某手寫“本人已閱讀全部申請材料,充分了解並清楚知曉該信用卡產品的相關信息,願意遵守領用合同的各項規則”,並且簽名確認。關于信用額度調整,《領用合約》第二條第一款約定:“甲方有權根據乙方資信狀況的變化隨時調整其信用額度並以電話、書面或其他方式通知乙方。該調整一經甲方作出即對乙方具有約束力。”合同簽訂後,甲信用卡中心向邱某發放信用卡,信用額度為2萬元。2012年11月,2013年3月、6月、9月,2014年2月、3月,2017年5月、6月,2018年3月,案涉信用卡均發生逾期還款。原告持有的其他四家銀行信用卡也在2017年存在多次逾期還款。2018年3月29日,

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